黑灰產(chǎn)亂象的日益猖獗,不但嚴重損害廣大民眾的合法金融權(quán)益,還影響金融市場的正常運行。

2023年8月,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》提出,從業(yè)機構(gòu)切實踐行負責任金融的理念,遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章,合規(guī)經(jīng)營,履行反黑灰產(chǎn)的主體責任和社會責任,身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線。

近日,為了進一步遏制黑灰產(chǎn)亂象野蠻發(fā)展,在由AIF聯(lián)盟(打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟)、消費金融服務聯(lián)盟(重慶)聯(lián)合舉辦的“2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會——金融安全論壇”上,國內(nèi)首份《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》(下稱《報告》)正式發(fā)布。

《報告》指出,金融黑灰產(chǎn)是指與金融領(lǐng)域相關(guān)的,利用非法手段牟取利益,行走在法律邊緣或者有明顯違反法律法規(guī)的一整套攪亂金融市場秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。它通常包括非法代理維權(quán)、反催收、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、貸款中介欺詐、盜取賬號、仿冒網(wǎng)站和 App 等行為,不僅侵害消費者隱私和財產(chǎn)安全,還將破壞金融生態(tài)和危害金融安全,更會擾亂金融市場秩序和社會穩(wěn)定。目前,金融黑灰產(chǎn)已成為防范化解金融風險的一大重大挑戰(zhàn)。

作為AIF聯(lián)盟核心理事成員,數(shù)禾科技受邀參會金融安全論壇,積極攜手眾多金融機構(gòu)共建金融凈土,進一步強化金融消費安全保障方案。

在加入AIF聯(lián)盟后,數(shù)禾科技通過設(shè)立專項、到建章立制、再到常態(tài)化打擊治理,持續(xù)全面遏制黑灰產(chǎn)組織發(fā)展。截至目前,數(shù)禾科技累計報案打擊70余起黑灰產(chǎn)案例,成功打擊黑產(chǎn)團伙9個,覆蓋上海、四川、重慶、銀川、廣東等9個省市。

數(shù)禾科技相關(guān)負責人表示,依托數(shù)禾科技數(shù)智2.0升級迭代,以及持續(xù)逾兩年的不斷摸索,數(shù)禾科技已將科技能力成功運用在黑灰產(chǎn)治理方面,建成模型應用—策略輸出—流程運營—系統(tǒng)支持全方位體系化的科技治理框架,在從嚴打擊黑灰產(chǎn)行為方面發(fā)揮日益顯著的作用。

他指出,數(shù)禾科技愿與更多金融機構(gòu)加強合作,持續(xù)保持打擊黑灰產(chǎn)行為的高壓態(tài)勢,進一步清理金融黑灰產(chǎn)毒瘤,共同維護金融安全大環(huán)境。

跨部門合作共治金融黑灰產(chǎn)已成“共識”

《報告》指出,2021年起,金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢,增長逾10倍,造成財產(chǎn)損失達到百億級,其表現(xiàn)形式多元復雜,發(fā)展態(tài)勢連點成面,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺肆意擴張,已經(jīng)演變成為一個有組織、有計劃、有技術(shù)、有勾連的行為。如果不施以嚴格管控并加以治理,金融黑灰產(chǎn)組織規(guī)模呈現(xiàn)繼續(xù)擴大趨勢,疊加非法所得劇增和新興技術(shù)加持,對其發(fā)現(xiàn)、判斷和處置的難度也在指數(shù)級增加。

在業(yè)內(nèi)人士看來,金融黑灰產(chǎn)亂象之所以如此野蠻成長,受多重因素影響,一是部分金融機構(gòu)仍存在高利貸、暴力催收、虛假宣傳、誘導過度借貸等現(xiàn)象,對行業(yè)聲譽產(chǎn)生惡劣影響,也導致部分借款人因此產(chǎn)生“不還款有理”的錯誤認知,加劇了惡意投訴與惡意逃廢債非法代理維權(quán)的泛化。

此外,當前金融街機構(gòu)在營銷催收等領(lǐng)域僅有原則性規(guī)定,實操缺乏統(tǒng)一標準,容易導致金融機構(gòu)與消費者由于認知差異產(chǎn)生糾紛,給金融黑灰產(chǎn)“可乘之機”。

《報告》建議,為了更好治理金融黑灰產(chǎn)亂象,金融行業(yè)各個參與者可以考慮多管齊下:一是注重規(guī)劃引領(lǐng),強化頂層設(shè)計和上下聯(lián)動;二是健全法律法規(guī),明確法律定性和識別標準;三是完善商事制度,限制準入準營和廣告營銷;四是創(chuàng)新監(jiān)督管理,推動調(diào)解機制和消保評價;五是完善征信提報,明確信息錄入和執(zhí)行標準;六是加強政企聯(lián)動,推進開展專項和聯(lián)盟打擊;七是推動警示教育,深化金融知識及政策宣教。

值得注意的是,“呼喚跨部門通力合作,形成合力共治”,正成為金融業(yè)界有效打擊黑灰產(chǎn)的一大“共識”。

西南政法大學副校長李燕表示,近年金融黑灰產(chǎn)活動日益呈現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)模化和復雜化的新特征,靠金融機構(gòu)的單一力量很難得以根治,需要各方合作和多元共治。

在“2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會——金融安全論壇”上,與會金融機構(gòu)紛紛獻計獻策,有金融機構(gòu)建議一方面應要求流量平臺嚴格把關(guān)內(nèi)容,從源頭堵截諸多非法代理營銷傳播;另一方面為代理維權(quán)從業(yè)人員設(shè)立資質(zhì)門檻,讓他們成為在監(jiān)管認可和監(jiān)督下的“真正群眾幫手”。

也有與會金融機構(gòu)認為,金融行業(yè)應推動數(shù)據(jù)共享,讓更多機構(gòu)加入AIF聯(lián)盟,令共享數(shù)據(jù)日益增加,只要金融機構(gòu)群策群力在不同維度貢獻黑灰產(chǎn)組織違規(guī)行為線索,黑灰產(chǎn)立案難、抓捕難、取證難問題就能得到有效緩解。

數(shù)禾科技“多管齊下”從嚴遏制黑灰產(chǎn)亂象

面對日益猖獗的金融黑灰產(chǎn)亂象,數(shù)禾科技責無旁貸,持續(xù)從嚴打擊各類金融黑灰產(chǎn)行為,為維護金融生態(tài)與金融安全貢獻自己的力量。

在打擊舉措方面,除了搜集黑灰產(chǎn)組織各類違規(guī)行為線索并積極報案等常規(guī)方式,數(shù)禾科技還基于自身的科創(chuàng)基因,正在持續(xù)探索智能語音識別、憑證材料智能評審、語音外呼流程輔助等非常規(guī)舉措,及時捕捉到黑灰產(chǎn)組織的各類新型違規(guī)行為,通過科技賦能實現(xiàn)降維打擊的效果。

在業(yè)內(nèi)人士看來,若金融機構(gòu)持續(xù)有效保護客戶信息安全,各類金融黑灰產(chǎn)組織將失去“客群基礎(chǔ)”,對遏制黑灰產(chǎn)亂象將起到巨大作用。但與此同時,相關(guān)部門還需從嚴加大金融黑灰產(chǎn)組織的打擊力度,持續(xù)抬高他們違規(guī)操作“成本”,迫使他們“知難而退”。

在實際操作過程,從嚴打擊黑灰產(chǎn)組織工作仍面臨多重挑戰(zhàn),一是對黑灰產(chǎn)的定性模糊,缺乏對代客維權(quán)違法性的統(tǒng)一規(guī)制;二是違法罪名認定有限,尤其是隨著黑灰產(chǎn)違規(guī)操作手法變化升級,部分案件在傳統(tǒng)罪名無法準確定性;三是金融機構(gòu)端溯源取證依然困難,令部分案例無法達到司法機關(guān)對證據(jù)認定有效性的要求,難以推動司法機關(guān)立案。

上述數(shù)禾科技相關(guān)負責人指出,這需要眾多金融機構(gòu)攜手加強數(shù)據(jù)共享,共同努力及時匯總金融黑灰產(chǎn)組織的更多違規(guī)行為線索,通過積極報案推動司法機關(guān)盡早立案,對打擊黑灰產(chǎn)延續(xù)高壓態(tài)勢。數(shù)禾科技愿與眾多金融機構(gòu)攜手增強數(shù)據(jù)共享,協(xié)力從嚴打擊各類金融黑灰產(chǎn)亂象,在更好保護民眾合法金融權(quán)益同時助力金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。