為深入貫徹中央金融工作會議精神，扎實做好金融“五篇大文章”。國內頭部數(shù)字保險服務平臺之一慧擇(HUIZ.US)旗下奇點保險研究院正式發(fā)布《FIB中國家庭保險配置模型原理及運用 Family Insurance Blueprint》報告（以下簡稱《報告》）。這是慧擇首次提出“中國家庭保險配置模型”，應對三級風險影響因子影響，通過五維評測維度測算，為二十類核心家庭各項風險防御提供了“保險+服務”的綜合解決方案，旨在助力保險行業(yè)寫好“五篇大文章”，讓保險從業(yè)人員更好地觸達用戶群體，并為不同職業(yè)定制專屬產品，保障有品質的保險消費生活。

家庭保險配置模型覆蓋二十類核心家庭

《報告》顯示，過去20年在人口規(guī)模不斷增加的背景下，家庭戶的數(shù)量也在不斷增加。2000年至2010年期間總人口增加7390萬人，家庭戶增加6144萬戶；2010年至2020年間總人口增加7206萬人，家庭戶增加9222萬戶。

中國傳統(tǒng)文化下，家庭成員間風險相互影響，不同年齡階段應對的主要風險也不同。保險的本質是愛與責任，愛與責任的本質是以家庭為單位的代際間的傳承，因此保險理應以家庭為單位考慮風險。而隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，也需要不斷調整適配的家庭保險保障方案。

《報告》通過三級風險因子分析，貫穿不同家庭生命周期、家庭財富水平、家庭成員角色、家庭主要風險、具體險種匹配的精準評測與定位，覆蓋一般家庭、中產家庭、富裕家庭、高凈值家庭四類收入水平，以及家庭成員在單身期、初創(chuàng)期、發(fā)展期 、成熟期、夕陽期五類周期，通過一套思路、兩個組合、三個優(yōu)先、四大原則、五種方案、六個百萬的配置邏輯基本原則，為二十類核心家庭各項風險防御提供“保險+服務”的綜合解決方案。

中高端醫(yī)療險將覆蓋更多家庭保障人群

家庭財富是應對各種不確定風險的重要基礎，在面臨經濟波動或其他不確定性時提供緩沖。財富水平代表著家庭的經濟狀況，由此形成不同的風險保障需求和家庭保障能力。參考2022年中國不同城市線的人均可支配收入，《報告》將家庭分為4種類別：一般家庭10-15萬、中產家庭15-45萬、富裕家庭45萬以上、高凈值家庭1000萬以上。

圖為：不同財富水平家庭對風險認知現(xiàn)狀(單位：%)

圖為：不同財富水平家庭對風險準備的自我評估(單位：%)

《報告》顯示，單身期一般家庭，疾病風險的認知最充分，其次為養(yǎng)老風險。中產家庭對疾病、養(yǎng)老、意外傷殘風險的認知水平相近，其次為失業(yè)風險與老年護理風險。富裕家庭對養(yǎng)老風險的認知最充分，其次為意外傷殘與疾病風險。不同財富水平家庭都表現(xiàn)出認為自身及家庭養(yǎng)老、意外與死亡風險準備更充分的特征。財富水平更高的家庭對家庭安全性有著更強的信心：中產家庭為各類風險做好準備的比例優(yōu)于其他財富水平家庭。

中國家庭主要面臨死亡風險、意外風險、疾病風險、養(yǎng)老風險、財富保值增值風險、財富安全風險六大風險。死亡風險、意外風險和疾病風險可歸類為基本風險，基本風險可能造成家庭的必要開支，對家庭經濟狀況造成重大影響。值得注意的是，當前，重疾險、百萬醫(yī)療險和惠民保險共同建立了多層次的醫(yī)療保障體系，實現(xiàn)了重大疾病風險的規(guī)避。但是，隨著我國DRG/DIP醫(yī)保改革即將在全國所有統(tǒng)籌區(qū)域落地，醫(yī)院嚴格控費，若選擇用社保報銷，患者對于更高品質的就醫(yī)需求可能無法滿足，使得有條件的患者不選擇社保報銷，或去特需部及私立醫(yī)院，中產及以上家庭對于中高端醫(yī)療險的需求增加。

中高端醫(yī)療險有望成為越來越多家庭的健康守護者。《報告》顯示，中產家庭特別關注醫(yī)療相關的高端增值服務，富裕家庭主要關注免賠條件與免賠金額。中高端醫(yī)療險區(qū)別于傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險，聚焦于門診費用、特需、國際及部分私立醫(yī)院的賠付責任拓展，甚至擴展至海外醫(yī)療機構，用藥范圍沒有限制，且可選擇牙科、生育等保險保障項目，使保障更加全面，甚至推出“0免賠”來滿足中產及以上家庭的就醫(yī)需求。

慧擇·奇點研究院認為，隨著我國經濟的發(fā)展，中等收入以上的家庭數(shù)量越來越多。未來，對高質量醫(yī)療資源有需求的家庭或將升級保險配置至中高端醫(yī)療險，預示著市場將迎來新的發(fā)展空間。

“以家庭為中心”將成中國壽險行業(yè)高質量發(fā)展新起點

“家庭”是最基礎組織形式，也是中國家文化最基本的載體。隨著客戶個性化、靈活化需求的增長，保險從業(yè)人員需要不斷調整適配的家庭保險保障方案。同時，保險業(yè)轉變戰(zhàn)略導向與經營理念，應對客戶管理難題、降低獲客成本、降低市場不確定性，均需要向家庭保險保障轉型。

“健康中國2030”規(guī)劃綱要和“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃明確提出建立多層次醫(yī)療保障體系的制度方向。《深化醫(yī)療保障制度改革》中也指出，建立基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系等。

慧擇·奇點研究院認為，F(xiàn)IB中國家庭保險配置模型為解決中國億萬家庭科學風險規(guī)劃而生。在我國醫(yī)療資源分配不均、疾病發(fā)生率趨于年輕化、中等消費力人群快速增長的新形勢下，愿意為優(yōu)質醫(yī)療資源支付更高保費溢價的中等收入以上家庭成為了中高端醫(yī)療險的主要受眾。