“只有不還錢,才能不欠錢”,如果你經常出入各大反催收組織的貼吧、論壇、社區等,那么你對這句話一定不陌生。近年來,隨著消費金融的發展不斷正規化和產業化,以線上信貸分期為代表的金融產品,也在突破傳統金融“線下和抵押”束縛后,成為面向廣大普通消費群體的金融正規軍,而以助貸等為主的金融科技企業,則進一步擴大了消費金融的服務外延,二者相輔相成,共同組成時下面向廣大消費群體的普惠金融體系,成為我國金融系統中的重要組成部分。

不過,這支正規軍在為廣大用戶提供金融便利的同時,也屢遭以反催收等為代表的金融黑灰產攻擊。不僅嚴重擾亂“好借好還”的金融服務秩序,影響機構對廣大用戶正常的金融服務,更讓大量不明真相的用戶掉入黑灰產騙局,讓用戶遭遇財產損失的同時,也面臨個人信息泄露、征信黑點,甚至深陷法律風險。

消費金融大爆發,金融黑灰產日益猖獗

事物都有兩面性,消費金融同樣如此。作為擁有正規金融牌照的正規軍,目前,消費金融作為我國最稀有的金融牌照之一,自2010年1月首批消費金融公司成立以來,至今也只有中銀消費金融、招聯消費金融、北銀消費金融等31家持牌金融機構。2016年之后,消費金融迎來黃金發展期,疊加以數禾科技、小贏科技等助貸機構為代表的金融科技公司,在技術、獲客運營、風控等方面對于消費金融發展的助力,整個行業迎來大爆發。尤其是人工智能在金融科技領域的發展和應用,以及移動互聯網時代信息技術的價值凸顯,讓金融科技成為現代金融體系中不可或缺的組成部分,在推動傳統金融走向普惠之際,也讓消費金融實現大發展大繁榮。

數據顯示,2016年至2019年,消費金融行業規模從1254億快速增長至4723億,年度增長率在30%以上。2020年受疫情等不利因素影響,行業迎來短暫陣痛期,但隨著疫情影響減弱,2021年行業迎來新突破,余額規模達到7106億元,增長率高達44%。2022年余額增長率有所放緩,為17%,但余額規模仍達到8349億元,整體用戶規模也在不斷擴大。與之相對的是,金融科技也在隨消費金融的發展實現同步向上,根據賽迪顧問《金融科技發展白皮書》數據,2016-2020年,我國金融科技市場規模增速一直保持在10%左右,2022年,中國金融科技整體市場規模已達5423億元左右。

另據有關部門數據披露,2022年,消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元,占全部貸款的比例為96.17%。從參與機構的用戶規模情況來看,截至2022年末,招聯金融累積注冊用戶已突破2億人,毫無疑問行業龍頭之一,而像數禾科技這類金融科技公司,也在累計激活用戶規模上突破1億。

不過,在消費金融繁榮發展之際,讓一大批不法分子看到雙向收割用戶和機構的“商機”, 而且面對規模持續增長的反催收組織等金融黑灰產,由于相關法律法規尚存空白,對于非法代理投訴等黑灰產行為缺乏明確的法律定義和監管評判細則,加上各互聯網平臺對相關行為的治理缺乏法規指導。由此,以反催收組織為主的金融黑灰產近年來發展迅速,嚴重擾亂“好借好還”的正常金融服務秩序,讓受害用戶背上征信黑點,不僅面臨法律和財產損失風險,更無法在未來繼續享受金融服務,同時也讓整個金融市場為降低不良率,不得不收緊對更多老百姓的金融服務支持力度。若長此以往,金融普惠的能效將大幅下降,更多有真實金融需求的人也難以再借金融之力,改善個人和家庭生活狀況。

警惕金融黑灰產

從實際情況來看,這些反催收組織借助互聯網渠道,通過引導或直接代理用戶惡意投訴、惡意逃廢債、謊稱征信洗白等操作,從用戶手里賺取高昂傭金或手續費,甚至直接騙取用戶更多錢財,并對金融企業薅羊毛、做金融敲詐等。一旦用戶深陷反催收組織的黑灰產陷阱,輕則遭受財物損失,重則還將面臨征信及法律風險,甚至加重債務負擔。

在招聯金融看來,非持牌放貸風險得到治理后,很多“黑灰產中介”開始轉向持牌機構,抓住持牌機構嚴格監管怕投訴、怕負面輿情的心理,違法代理投訴。這已經嚴重干擾金融機構的正常運營秩序,影響金融機構對正常消費者的服務。

數禾科技表達了同樣的看法,這些黑灰產抓住用戶金融知識薄弱,還款意愿強烈的漏洞,誘導他們站到了次序的對立面,掉入黑灰產陷阱,要知道,黑灰產的盈利來源正是用戶自身,用戶很可能因為掉入這個陷阱,不僅無法及時償清債務,甚至會因此導致債務加劇。信也科技消費者權益保護委員會相關負責人也表示,從消費者角度,其被教唆逃廢債和被詐騙錢財的情況均有出現,且用戶被騙后難以找到實施詐騙行為的公司,因此也難以索賠。

有行業人士透露,目前反催收已經明碼標價,比如咨詢協商還款技巧,付費保底500元起,延長還款時間(停催)等則要以客戶總欠款本金,收取5%-20%不等的代辦咨詢服務費,這筆費用都需要用戶提前支付,但用戶參與反催收的行為不僅違法,更不受法律保護,即便債務中介違約,用戶也是上訴無門。

然而,之所以反催收等金融黑灰產如此猖獗,主要原因還在于該領域存在較大的監管難度,尤其是對“非法代理投訴”等行為的政策法規不夠健全,導致管理難度較高,管理主體不明確,管理依據缺乏,且對于違規人員無明確處罰措施。加上其隱蔽性強,違法成本低,可從用戶和機構兩端套利,讓黑灰產組織規模不斷壯大。但最根本的原因還在于借款用戶的僥幸心理,讓不法分子有機可乘。

因此,要想徹底解決以反催收組織為代表的一系列金融黑灰產,不僅需要加快相關行業監管政策的出臺,讓行業有規可依,更重要的還需要廣大用戶提升風險辨別意識,避免上當受騙。但在此過程中,金融或助貸機構,也應該積極參與其中,通過技術手段提升反催收能力,并加大用戶金融知識及消保知識普及,從源頭上阻斷金融黑灰產傳播鏈條。

解決金融黑灰產需多方合力

值得關注的是,去年,中國互聯網金融協會公布了一份《關于加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議》,算是從行業層面吹響反金融黑灰產的號角。作為行業主要參與者之一,數禾科技認為該《倡議》呼吁互聯網金融參與者通力合作,加強信息共享、阻斷金融黑灰產信息網絡傳播等難題,這為推進行業機構合力打擊金融黑灰產提供了有效建議;并且通過對打擊金融黑灰產的行業機制探索,也將為未來從司法、行業等方面懲治金融黑灰產提供了“獨一無二”的價值。奇富科技則表示該《倡議》正式吹響反擊黑灰產的“集結號”。

事實也的確如此,近年來越來越多的金融機構或金融科技公司開始加大對反黑灰產的投入力度。數禾科技、薩摩耶云等均基于自身技術優勢、數據體量等,通過引入AI大模型等先進技術手段,開發出一套完善的反詐系統,有效提升了黑灰產行為的辨識度。

根據數禾科技披露的信息顯示,其通過對應模型的開發和訓練,可在用戶交易數據中分析并識別出潛在的黑灰產騙局并及時預警,貸后管理人員則針進行專項跟進和危害提示,成功幫助200余位用戶避開黑灰產騙局。同時也在多地順利推進刑事案件報案,部分案件當場抓獲犯罪嫌疑人。

除了單兵作戰,各金融機構也組成反黑灰產聯盟,探索合力打擊金融黑灰產。在中原消費金融看來,要想打好與金融黑灰產的反擊戰,除了金融機構的努力以外,還需要政府、監管機構等社會各界的共同努力,加強信息共享和聯合懲戒,建立有效的風險管理機制,才能更有力的防范和打擊逃廢債行為,助力營造良好金融市場環境。

2022年,“打擊金融領域反催黑產聯盟”(AIF聯盟)應運而生,招聯金融、富民銀行、數禾科技等業內多家金融機構紛紛加入到這個打擊金融黑灰行業共享互助組織中,2023年,在多家合力共建之下,全國首個金融黑產打擊系統平臺順利上線試運營,江蘇銀行、數禾科技等7家機構成為首批試點單位之一,依托金融科技企業在技術、數據、用戶規模等方面的優勢,全力投身到防范和打擊金融領域黑灰產。

金融黑灰產誕生的根本,還在于其抓住用戶在借貸行為中的心理漏洞,從而引誘廣大用戶上當受騙。事實上,老祖宗已經用“好借好還”四個字總結了如何避免黑灰產騙局。“好借”一方面體現在金融需求一定要找正規機構,更重要的還體現在用戶本身需理性借貸;“好還”則體現在借貸過程中,需明確借貸雙方的權責,及時還款,保持一個良好的自我信用,才能在需要金融服務的時候獲得支持,也不易落入金融黑灰產陷阱。

當然,在金融反黑產大戰中,也需要監管層不斷完善和細化相關監管細則,今年上半年,中國銀行業協會組織制定了《中國銀行業應對“代理維權”灰產識別標準(征求意見稿)》和《中國銀行業應對“代理維權”灰產工作指引(征求意見稿)》,在此基礎上,更需法規的形式明確支持政策、管理措施、處罰標準、執法程序等內容,強化對金融黑灰產行為的管理力和約束力。只有在監管、金融服務交易雙方等各方的通力合作下,才能徹底打贏這場反金融黑灰產之戰,讓金融更好的為真正有需求的人服務。

我們也有理由相信,隨著相關政策法規的不斷完善,以及各方參與主體的合力反擊,金融黑灰產必將退出歷史舞臺,整個行業也將走向更長線的利好發展,并作為我國金融服務體系的重要組成部分,持續為金融普惠發展助力。