健康是幸福生活的底色和基礎。在老齡化進程持續推進、帶病生存日益普遍的當下，長壽時代理念受到廣泛關注，實現健康長壽成為民眾的樸素愿望。

第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口達2.64億，占總人口比重達18.7%，其中65歲及以上人口比重達到13.5%。此前召開的中央金融工作會議中，養老金融已作為需要被做好的“五篇大文章”之一被重點提及。

需要注意的是，當前，我國進入老齡化社會的時間較短，與先期進入老齡化社會的發達國家相比，面臨更大挑戰——一是“未富先老”、“未備先老”問題嚴重，經濟發展相對落后；二是老年群體異質性強、需求層次多樣；三是區域和城鄉差異大，農村挑戰嚴峻；四是有體制與基層組織優勢，多元責任主體可發揮合力。

作為養老金融產品不可或缺的一部分，保險可提供長期穩定的收益與風險保障，在養老資產配置中扮演重要角色。記者梳理發現，圍繞養老話題，保險業已在養老產品與養老產業方面做出多元嘗試，統籌推進養老保險、投資、生態圈協同發展。

為探討健康老齡化市場前景，了解保險在健康、養老市場中可進一步發揮作用空間，21世紀經濟報道記者對話泰康保險集團管委會成員、泰康養老總裁薛振斌，就“長壽且健康”目的實現、個人養老保險保障體系建設、養老保險公司發展等問題作出討論。

老去與健康

直面老齡化，了解人口結構的變化將如何作用于社會生活，事關社會中的每個個體。作為人口現象，老齡化將明顯改變我國人口結構，而這種變化將會作用于微觀個體、中觀產業和宏觀社會，進而影響社會經濟文化等方方面面。

例如，隨著老齡化進程的不斷推進，失能半失能人口規模擴大，醫療照護服務需求量攀升。隨著我國人口老齡化程度的加深，高齡老人，以及失能、半失能老人比重增加，對照護機構護工的需求將明顯增加。

作為普通消費者，我們該如何理解健康中國建設與人口老齡化之間的關系？薛振斌對記者表示，促進健康老齡化、實現國民健康長壽是健康中國建設的根本目的。

薛振斌強調，健康是老百姓幸福生活的底色和基礎。隨著“推進健康中國建設” 被正式提出，《“健康中國2030”規劃綱要》《健康中國行動（2019-2030）》等政策文件相繼出臺，更高質量的醫療服務與更健康的生活方式成為社會共同期待。

“我們已經進入中度老齡化社會。至2035年，60歲以上人口占總人口比重將達到30%，未來是長壽時代，百歲人生來臨，人人帶病長期生存。”薛振斌表示。

在此背景下，薛振斌表示，健康老齡化的核心即是縮小健康壽命與自然壽命之間的差距。

“如果一個人的自然壽命是100歲，健康壽命是75歲，帶病長存時間即為25年。在病床上掙扎25年和活力養老25年，時長一樣，但生活質量有本質差別。”薛振斌表示，“健康且長壽是最終目的，我們的共同愿景是縮小自然壽命與健康壽命差距，保持長期健康狀態，追求高質量的老年生活。”

具體而言，薛振斌指出，健康中國建設對民眾有多重好處：一是消費者可以享受到更高質量的醫療服務和更健康的生活方式；二是通過大眾的健康管理意識、加強預防保健工作，可降低醫療負擔；三是同時能帶動醫療、健康、大健康等相關產業的發展，創造更多的就業機會。

對于企業來說，為人民提供健康生活解決方案是健康產業的商機。

以泰康保險集團為例，通過探索讓保險與醫養結合，泰康構建了醫養康寧實體服務網絡的大健康生態體系，為企業參與健康中國建設提供解題思路。

“泰康養老的核心優勢是為企業職工及其家屬提供長期的健康、養老保障服務。在企業端，通過企業年金和長期補充醫療保險，強化職工的第二支柱醫養保障；在職工端，開創員工自選福利醫養保障的服務模式，為職工和家屬提供定制化的綜合保障方案。”薛振斌表示。

守住“錢袋子”

無論長久的健康還是高品質的養老生活，最終都需要財富的支撐。如何在充滿不確定性的生命歷程中充實養老“錢袋子”、保證老年生活品質，已成為最受關注的社會性話題之一。

基于此，薛振斌指出，“長壽時代既是健康時代，也是財富時代。提前做好籌資是‘長壽且健康’的前提。”

2022年國民經濟年度報告顯示，我國人口自然增長率自1962年以來首次出現負值，為-0.60‰，65歲以上人口占比達14.9%，接近中度老齡化社會；同時，《2021年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2021年，我國居民人均預期壽命由2020年的77.93歲提至78.2歲，同時失能、半失能、有慢性病老年人數量多。

前者意味著，社會撫養比將進一步壓縮，企業職工基本養老保險基金累計結余不斷下降，養老保險可持續壓力加大；后者則意味著，未來的生命中，“長壽”對應的資金需求正在增加。

薛振斌表示，要解決養老籌資問題，需要國家、企業、個人大家共同努力。具體而言，第一支柱國家要保基本、兜底線，但是隨著老齡化加劇，養老金替代率面臨壓力；第二支柱已有20年歷史，取得長足進步，但其覆蓋率仍有不足；第三支柱以2022年正式落地的個人養老金制度為代表，未來發展空間很大。

“自2004年起，我國養老第二支柱落地已有20年。目前，第二支柱積累基金已有5萬億水平，覆蓋職工7000多萬人。雖有長足進步，但對比14億多人口，其覆蓋面仍有不足。”薛振斌表示，“第二支柱的優勢很明顯：有‘政策+稅優+穩健復利’的杠桿優勢。企業、個人部分均可享受稅優，能以相對更低的成本豐富職工福利體系。”

第三支柱方面，薛振斌表示，公司已開發具備“稅優+穩健復利”杠桿優勢的產品，并專門成立了個人養老金部，加速推動企事業單位職工第三支柱的體系建設。“除了打造籌資模式外，泰康養老還能為客戶提供‘保險+醫養服務’全套解決方案，系統性解決養老資金和養老資源這兩個難題。”

持續關注擴面提速

推動企業年金業務過程中，薛振斌表示，公司觀察到了行業發展中的諸多挑戰與機遇。“企業年金發展二十年，但覆蓋范圍窄，替代率水平有待提升。有能力提供企業年金的中大型企業已經基本配備，接下來要調動中小企業的積極性。”

針對當下挑戰，薛振斌表示，公司正從產品、服務、宣傳等方面同步發力，推動企業年金擴面發展。一是設計出更簡單、更靈活、更有利推廣的產品，激活中小企業參保意愿；二是減輕中小企業服務成本，持續推進服務平臺建設、增強運營時效與人員專業程度；三是加大宣傳力度，多調動企業和職工參與的積極性。

第三支柱方面，薛振斌指出，當下，其繳存情況仍有提升空間。“目前的一年多時間里個人養老金制度落地效果還是不錯的，任何事物都有其發展規律，需要時間讓大家了解和發酵。”

薛振斌表示，在具體實踐過程中，一是需要讓消費者充分知曉與了解個人養老金制度，二是需要降低產品選擇的專業門檻。“實際數據顯示，約80%的客戶對個人養老金制度的了解只停留在‘是一個國家政策’，但對賬戶如何運作、如何存取缺乏了解，這就需要專業機構予以指導。”

“第三支柱無法在一天之內搭建完成，我們需要保持推廣力度。”薛振斌表示，“樂觀來看，第三支柱的覆蓋程度有望遠遠超過第二支柱，推廣兩三年后，職工階層配備個人養老金將成為大概率的事情。”

（作者：鄭嘉意 編輯：李玉敏）