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消費新選項?CPTMarkets分析新型BNPL消費模式恐致美國負債危機持續加重!

2023-12-29 15:58:14   來源:中金在線  作者: 

摘要:今年美國BlackFriday氛圍似乎有些冷清,雖然在網絡搜尋中仍然可找到滿滿的優惠和折扣信息,包括食物、服裝、3C產品甚至汽車,但可以發現的是,今年消費者的花錢觀念與速度與過去幾年完全不同,不少商家以前開門營業前大排長龍的盛況早已不復存在,人們不再爭先恐后地涌入賣場爭搶優惠,甚至多數賣場的停車區域只有一半滿,可見逛街購物的人潮也不如過去那樣熱鬧。  

今年美國Black Friday氛圍似乎有些冷清,雖然在網絡搜尋中仍然可找到滿滿的優惠和折扣信息,包括食物、服裝、3C產品甚至汽車,但可以發現的是,今年消費者的花錢觀念與速度與過去幾年完全不同,不少商家以前開門營業前大排長龍的盛況早已不復存在,人們不再爭先恐后地涌入賣場爭搶優惠,甚至多數賣場的停車區域只有一半滿,可見逛街購物的人潮也不如過去那樣熱鬧。   

CPT Markets分析師解釋,不管是個人儲蓄還是因疫情所積累的超額儲蓄均自高點回落,盡管通脹數字顯示有所放緩,但多數商品的價格仍然比幾年前高,且由于利率上升,連帶房價與車價同樣上揚,這讓消費者不得不捂緊錢包而有所取舍。

  


       

絕大多數美國成年人的錢包里,至少會有一張信用卡來因應他的生活,而CPT Markets提到,過去疫情期間,償還信用卡債務的持卡人比例達到了近年來的最高水平,2020年4月到2021年12月這段時間中,所有使用中的信用卡賬戶中之有余額的比例從50%下降到45%,甚至逾期支付和違約率亦下降到歷史最低,足以顯示,在疫情期間,持卡人的信用分數變好,拖欠率也有所減少。

  


       


       

但自疫情結束后,一切回歸正常了,多數的持卡人紛紛陷入債務漩渦里,根據數據顯示,美國信用卡債務較2023年第一季增加了450億美元,僅一季的時間其增長率達到4.6%,而若我們依照年齡劃分信用卡債務,可以發現30到64歲的持卡人其信用卡債務竟遠遠超過全國平均水平。

  

以現今高利率的金融環境來說,由于消費者擔憂他們無法全額付清于假期旺季所刷下的信用卡金額,相較于使用信用卡消費,大眾更傾向「Buy Now, Pay Later」的服務,乍看之下,大家可能會以為這是銀行推廣信用卡的另類營銷手法,但BNPL旨在進行交易時不需要信用卡,也就是說,消費者不必向金融機構提供信用紀錄或薪資收入證明,便可在購物時立即享有延遲付款的便利,因為BNPL業者通常會在買家購物后先行支付款項給商家,隨后消費者可根據彈性的選擇,選擇一次性或分期方案,將款項支付給BNPL業者。多元的支付途徑,有利于吸引不同樣貌的客群,到底有哪些是BNPL崛起的關鍵呢?

  

由于缺乏信用紀錄,導致學生或是社會新鮮人難以輕松申辦信用卡,為此,BNPL業者降低審查標準并提供友善的還款機制,此外,該消費模式亦有利失業人士。總而言之,擁有低門坎及延后付款特性的BNPL成為眾多人的首選支付工具,未來將能有效促進普惠金融的發展。

  

Z世代族群較偏好實時、非計劃性的消費,某種程度而言,BNPL能夠滿足其追求實時享樂的消費習慣,最為重要的是,現今年輕族群大多愿意接受以金錢換取便利的消費模式,使得BNPL一躍成為近期支付的新寵兒。

  

開通BNPL賬戶相對簡單,國外知名的第三方支付業者甚至只要求客戶提供手機號碼,便可快速完成注冊,整體支付體驗升級將能有效降低消費者在購物時的不便。

  

電子商務市場競爭激烈,再加上不可避免的通膨和不斷攀升的營業成本,導致其吸引新客戶更具挑戰。因此,眾多電商看準了BNPL的商機,期待透過與BNPL業者合作并引入全新的支付模式,力求迎接下一波成長高峰。

  


       

盡管BNPL能滿足市場多元的金融服務需求并使支付體驗更加流暢,但CPT Markets分析師提供三個隱憂予消費者參考:

  

此種消費模式雖能替買方避免一次性付款,并減輕消費者資金緊絀的心理負擔,但此種消費方式會使人忽略自身財務狀況和未來還款的能力,容易沖動購買不必要的高價商品。

  

雖然BNPL付款無需良好信用狀況,但使用者仍需準時履行合約還款,否則能面臨高額的違約金,陷入惡性債務循環。

  

部分國家尚未完善相應法規,未能有效保障使用BNPL的消費者權益,也就是說,若是在交易行為之中,意外涉及買賣或金錢糾紛,雙方無明確且中立的溝通管道將導致客戶權益受損。


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