隨著二十大的勝利召開，中國經濟進入高質量發展階段，銀行信用卡業務迎來轉型發展新機遇，以數字化轉型護航銀行業高質量發展，構建適應現代經濟發展的數字金融格局，是新發展階段的必然選擇。

在不久前舉辦的《亞洲銀行家》（The Asian Banker） “中國未來金融峰會”上，華夏銀行信用卡中心聯合睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱“睿智科技”），以“全生命周期風險優化項目”獲得2023年亞洲銀行家“中國最佳風險數據與分析技術實施”獎項，正是雙方為數字化轉型而創新的典型之作。而作為國內首家額度DO最優化案例（DO：決策優化算法），雙方共同探索打造的國內首家額度最優化落地方案，也成為業內知名的案例。

華夏銀行秉承“服務新時代、建設新華夏”主題，恪守“可持續更美好”品牌理念，堅守服務本源、堅定穩健經營、堅持轉型創新。在構建開放型世界經濟的時代潮流中，華夏銀行信用卡中心秉承高質量發展，堅持“由單一客戶發展向生態客戶發展轉型”方向，2023年與瑞幸咖啡達成戰略合作，完成數字化進程、生態化轉型前進道路上的一次有力探索，以“合作共贏”的姿態，積極融入新階段數字金融格局建設，持續釋放高質量發展新動能，服務國家發展大局。

雙方智慧結晶，全面提升銀行風險管理能力

“為保障華夏銀行信用卡業務行穩致遠，圍繞信用卡業務全生命周期風險管理建設，聯合睿智科技，合力推進風險管理頂層設計躍升，全面提升銀行的風險經營能力，有效降低信用卡的風險損失，為業務可持續發展奠定堅實基礎。”華夏銀行信用卡中心風險政策部負責人付丹丹表示。

“睿智科技與華夏銀行信用卡中心已經合作多年，此次睿智科技集中科學決策與數據產品優勢，與華夏銀行信用卡中心共同打造行業領先的數據驅動、優化算法的風險管理體系，是雙方智慧的結晶。”睿智科技副總裁李家靜表示。

“中國最佳風險數據與分析技術實施”獎項涉及全生命周期風險管理方案內容，涵蓋貸前申請和反欺詐、貸中調額和分期管理，全流程普惠系列產品應用為項目帶來了有效成果。具體而言，在貸前審批環節，精準準入客戶，在風險可控的前提下，針對收益可覆蓋風險的客群吸納能力有所提升。在貸中風險管理環節，量化工具運用得到升級，主要指標進一步優化和完善，進一步提升貸中精細化經營水平。

業內矚目：國內首家額度最優化實踐案例

華夏銀行信用卡中心與睿智科技共同打造的“全生命周期風險優化項目”有著突出的項目優勢。

依托多維數據基礎支撐，以“風險標簽+智能模型”構建信用卡風控核心引擎與決策科學體系，實現信用卡客戶風險預測和風險處置智能化，科學運用模型、算法，動態管理閾值、閥值，不斷提高客戶風險識別及處置效率。

該案例是完善決策科學體系的又一次深入探索，在智能化決策引擎、算法與模型優化提高貸前決策能力的基礎上，對貸中管理的額度調整、賬戶風險預警等進行了優化，并在國內信用卡同業中首次應用了DO最優解算法進行多變量影響下的額度調整決策，對于建立全生命周期智能化風險決策體系起到了至關重要的作用。

在新發卡審批環節，強化風險、收益雙維評估，更加綜合客觀的評估客戶收入，為合理分配初始額度提供有力的分析工具；通過智能化決策引擎、算法與模型優化，貸前決策能力不斷提高。本項目覆蓋內容全面，包含信用卡產品在新發卡環節的評分模型評估及優化、審批準入策略設計及優化、審批額度策略設計及優化、申請反欺詐策略設計及優化等，構建科學全面的貸前審批體系。

在貸中風險經營環節，推進精準投放信貸資源、精準調額、精準運營優質生息客群，促進利潤和規模健康增長。在精準度方面，通過客群精準細分、提升模型和策略精準度與針對性，實現風險可控前提下業務的健康發展。在豐富度方面，通過本項目優化收益模型、開發額度彈性模型等，引入國外最優化DO方法論，打造國內首家額度最優化方案。

在探索額度最優化創新性實踐方案過程中，項目基于決策模型理論預測額度調整對未來風險、收益表現的影響。基于最優化算法，實現科學設置調幅，達到風險可控、收益最大的目標；在優化工具（DO）中完成優化算法模型（DIM）的配置，計算客戶層級的最佳收入組合；模擬推薦場景，選擇最符合業務需求的場景完成策略決策樹的開發，仿真額度策略優化效果。