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專訪富邦華一銀行首席風控官,探索銀行數字化風控轉型布局及實踐

2023-08-01 11:48:36   來源:富邦華一  作者: 

摘要:隨著以大數據、人工智能為代表的數字技術快速發展,數字化轉型成為企業競爭新賽道。

——富邦華一銀行首席風控官郭耀鍬專訪

隨著以大數據、人工智能為代表的數字技術快速發展,數字化轉型成為企業競爭新賽道。傳統產業數字化的快速推進,則為低碳轉型提供了新的解決思路。綠色化牽引數字化,數字化賦能綠色化,二者互為支撐、協同融合,“雙轉型”成為經濟發展的“雙引擎”。

近年來,富邦華一銀行在金融科技領域進行布局,將“數智化”轉型納入行內重要戰略規劃,依托于互聯網大數據、云計算以及人工智能等創新技術手段,積極探索信貸領域的數字化手段,從風險管控、系統建制、人才隊伍建設等多方面升級,并開始在線上零售業務發力,以數字化轉型服務實體經濟。

為進一步了解富邦華一銀行數字化風控轉型布局及實踐,我們專訪了富邦華一銀行首席風控官郭耀鍬先生。

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提問:數字化轉型一直是銀行界常談常新的話題。富邦華一銀行在數字化風控轉型方面取得了哪些成果?

郭耀鍬:數字化轉型是銀行戰略最重要的組成部分,是金融領域的業務創新支點。為進一步加強數字化風控能力,富邦華一銀行一直在積極探索, 目前已搭建起一整套全生命周期的數字化風控體系,融合量化決策和大數據風控模型,將智能風控嵌入業務流程中,實現了精細化風險評估。我們的數字化風控體系通過大數據、云計算等先進技術,基于反欺詐算法、規則模型、場景化模型、機器學習模型等,可以對客戶進行貸前風險評級和額度評估,以及貸中、貸后持續性風險監測。目前該體系已支持了行內十幾項業務的審批流程,單件審批最快可秒級內完成,自動審批率可達99%。

提問:具體而言,富邦華一銀行是如何加強智能化風控能力的,請您和我們分享一下。

郭耀鍬: 提升智能化風控能力,順應并助力銀行數字化轉型趨勢,是諸多銀行風險管理面臨的一個長期挑戰。近年來我們以零售授信管理為試點,從幾個方面入手進行適應性改造、重塑:

一是提升風控模型覆蓋和應用,加強風險量化能力。我們啟動零售信用評級體系規劃和建設項目,以數據驅動結合專家經驗開發、迭代所有零售風控模型,實現了對行內資產的全面覆蓋以及信貸全生命周期的覆蓋,提升了信用風險的量化能力和精細化管理應用,并形成覆蓋全零售產品的客戶級評分、產品級評分及資產層評級。目前業內比較常見的是對公客戶評分評級,而零售客戶因數量級大、可獲取信息單薄,因此實現對零售客戶評分評級是比較創新的突破。目前應用于統一授信、風險定價及交叉營銷等授信管理流程中。

二是模塊化搭建客戶全生命周期風險閉環管理,包括借助人工智能、生物識別技術進行客戶身份認證,提升客戶身份真實性;搭建先進的反欺詐系統,利用合規三方數據、知識圖譜模型來有效識別高風險異常行為,并進行實時監控和預警;同時重點建設貸前統一策略框架滿足監管要求、嚴守風險底線,并根據不同客戶畫像與產品屬性進行差異化策略,例如差異化風險定價和額度授信等。在貸中方面,我們也建立一套自動化的風險監控及預警體系,基于客戶行為、三方資信進行全量定期監控,及時捕獲早期風險信號,進行風險追蹤及緩釋處置。貸后方面,我們也嘗試積極引入智能語音催收、催收模型及策略等方案,提升資產處置效率。

三是進一步打磨風控系統與業務系統的交互及協同,重點建設統一資信平臺,合規、高效整合內外部數據,實現各條線風險數據共享;升級信貸審批及決策系統,高效分流自動決策及人工審批;今年我們也計劃進一步升級催收系統,隨著經濟逐漸恢復,逐步提高回款效率,同時也幫助更多的客戶恢復信用價值。

提問:商業銀行數字化轉型需要投入不同的基礎要素,在數字化風控轉型過程中,富邦華一銀行著重投入哪些方面?

郭耀鍬:數字化風控轉型有兩大基礎一個是數據,另一個是人才。

數據是數字化轉型的基石,我們投入大量資源在數據基礎建設上。一方面我們積極引入合規合格第三方數據,以擴大自身數據基礎。同時我們不斷提升風險數據質量和價值,構建風險數據集市,以智能化、可視化、系統化,幫助我們主動管理資產組合,穩步提升風險后收益率,將數據資產轉化為核心競爭力。

數字化風控人才是數字化轉型過程中重要的一環。優秀的數字化風控人才需要懂理論和業務、又具分析能力及豐富實戰經驗的復合型人才。富邦華一銀行不斷加強優秀人才儲備,致力打造一支高素質、專業化、創新型的風控人才隊伍。為人才營造創新工作環境,讓每一個人發揮出自己的潛力,創造業務核心價值。

提問:隨著市場快速的變化,富邦華一銀行數字化風控的未來規劃重點有哪些?

郭耀鍬:為有效應對金融服務的數字化新形態,降低風險撥備和風險資本消耗,風控能力逐漸成為影響金融機構可持續發展的重要因素之一。未來我們還將關注幾個方面:

一是精細化風控管理。通過客戶畫像細分、授信策略A/B組對比等手段實現模型策略快速優化迭代,提升智能化風控效能。并將量化風險理念融入到風險管理的各個環節,進行風險差異化的產品設計和定價、資產配置及組合管理。

二是以開放的心態擁抱新技術、新風控管理模式,提升風控數字化、智能化。隨著人工智能技術的不斷發展與演進,ChatGPT、大模型等最新科技對數智化風控體系建設的完善作用日漸顯著,我們也積極探索大模型技術發展以及在風控領域應用,在智能系統的支持下,不斷完善場景服務,力促數字化服務升級。

 

 


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