在上海浦東新區(qū)某大廈內(nèi),掛著“法律咨詢”的招牌,平日里不少人進(jìn)進(jìn)出出惹人注意。這背后,其實(shí)是一個(gè)“駐點(diǎn)上海、輻射全國(guó)”的團(tuán)伙窩點(diǎn),打著“互聯(lián)網(wǎng)+法律”的幌子,推廣代理投訴等“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

2023年5月,上海市公安機(jī)關(guān)在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng),成功打掉了這個(gè)利用發(fā)展成員模式實(shí)施惡意逃廢銀行債務(wù)的全國(guó)性犯罪團(tuán)伙,抓獲犯罪嫌疑人20余人。

近年來,金融“黑灰產(chǎn)”騙局看似層出不窮,實(shí)則萬變不離其宗。這些違法行為均是利用了人性的弱點(diǎn),打著制度的“擦邊球”,披上“為人排憂解難”的外衣,實(shí)則是為了收取高昂費(fèi)用,攫取非法利益。這類犯罪行為不僅侵害了債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益,更是對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)、金融市場(chǎng)秩序正常運(yùn)行產(chǎn)生了極大的危害和影響,必須堅(jiān)決打擊、嚴(yán)懲不貸。一直以來,在上海銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下,上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)防范手段,借助包括法律手段在內(nèi)的各項(xiàng)措施,不遺余力打擊金融“黑灰產(chǎn)”。

一、“黑灰產(chǎn)”新騙局:代理維權(quán)+發(fā)展人員,影響廣危害大

案件的線索源頭來自于去年招商銀行信用卡中心(以下簡(jiǎn)稱“招行信用卡”)的日常安全監(jiān)測(cè)。

2022年,招行信用卡在日常監(jiān)測(cè)研判工作中發(fā)現(xiàn),一持卡人賬戶存在異常。在分析賬戶交易、行為等多維度數(shù)據(jù)后,擁有豐富反黑灰產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的招行信用卡即判斷,該賬戶可能被違法“代理”了。

通過進(jìn)一步的分析排查,發(fā)現(xiàn)該賬戶相關(guān)的上海紅六權(quán)法律咨詢公司(以下簡(jiǎn)稱“紅六權(quán)”)主要從事“代理維權(quán)”“代理投訴”“信用卡債務(wù)優(yōu)化”“網(wǎng)貸高息減免”等典型的金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)。

和其他金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)模式有所不同的是,“紅六權(quán)”以所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+法律”商業(yè)模式為噱頭,通過發(fā)展人員推廣“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)從中牟利。

鑒于此種發(fā)展成員推廣“黑灰產(chǎn)”的模式極具社會(huì)危害性,且影響范圍遍及全國(guó),在人民銀行上海分行的指導(dǎo)和支持下,招行信用卡主動(dòng)部署、收集線索,于2022年12月向上海市公安機(jī)關(guān)反饋相關(guān)問題,開展警企聯(lián)合打擊。上海市公安機(jī)關(guān)接報(bào)后對(duì)此案高度重視,經(jīng)過分析研判、縝密偵查,該案件于今年5月成功收網(wǎng)。

值得警惕的是,該案只是已成產(chǎn)業(yè)化、團(tuán)伙化運(yùn)營(yíng)的金融“黑灰產(chǎn)”的冰山一角。犯罪團(tuán)伙聲稱可以幫助客戶減輕或解決債務(wù)問題,在此案中更是“加以利益誘惑”,引導(dǎo)持卡人逾期后反復(fù)投訴,甚至偽造、提供虛假材料。不僅浪費(fèi)了金融資源、侵害了消費(fèi)者合法利益,更嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。

二、亂象滋生:“代理費(fèi)”打水漂,錢財(cái)信用“兩空”

自2019年以來,“代理維權(quán)”“債務(wù)優(yōu)化”等金融“黑灰產(chǎn)”滋生蔓延,逐漸發(fā)展成上下游分工明確的產(chǎn)業(yè)鏈。典型的金融“黑灰產(chǎn)”通常通過套用內(nèi)容不實(shí)的投訴舉報(bào)模板,纏訪纏訴“碰瓷”銀行,近年來這一現(xiàn)象越發(fā)猖獗。

而這條產(chǎn)業(yè)鏈中的從業(yè)人員——“黑中介”,看似在債務(wù)人艱難之際伸出“援手”,實(shí)際上,債務(wù)人在向“黑中介”尋求幫助的那一刻起,已落入犯罪團(tuán)伙編織的陷阱,其個(gè)人權(quán)益無法得到有效保障,面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

招行信用卡持卡人王某(化名)的受害經(jīng)過令人警醒。為解決欠款問題,去年王某求助于一家債務(wù)協(xié)商公司,對(duì)方提出了總計(jì)數(shù)萬元的所謂的律師代理費(fèi),并要求王某先行支付5000元,同時(shí)將本人實(shí)名電話卡寄送至該公司。

王某在按照對(duì)方要求支付5000元后,卻發(fā)現(xiàn)期待中的解決債務(wù)始終未落實(shí)。而當(dāng)王某提出退款時(shí),對(duì)方嚴(yán)詞拒絕,聲稱費(fèi)用已用于“操作”解決王某債務(wù)問題。不僅如此,該公司工作人員進(jìn)一步要求王某將本人手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行來電轉(zhuǎn)移,并告知無法以律師身份直接為其協(xié)商,而是要冒充王某本人身份聯(lián)系銀行“談判”。然而,王某的債務(wù)問題始終未被解決,先行支付的5000元首付款也打了水漂,走投無路的王某只能向公安機(jī)關(guān)報(bào)案尋求幫助。

回溯過往案例不難發(fā)現(xiàn),“黑灰產(chǎn)”受害者的個(gè)人信息數(shù)據(jù)、資金財(cái)產(chǎn)等都面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。在代理債務(wù)協(xié)商過程中,黑中介往往會(huì)要求客戶提供包含銀行卡密碼等敏感信息,同時(shí)讓客戶辦理呼叫轉(zhuǎn)移或修改預(yù)留手機(jī)號(hào)后將手機(jī)SIM卡寄送給代理。這意味著,消費(fèi)者不僅可能面臨資金損失,個(gè)人信息還有可能被非法利用,存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、重拳打擊:案件宣判、黑中介獲刑,法律嚴(yán)懲不貸

近年來,金融“黑灰產(chǎn)”亂象已經(jīng)引起了銀行機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管和司法系統(tǒng)的高度重視。全國(guó)多地金融監(jiān)管、公安、市場(chǎng)監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn) 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》等通告,明確反催收機(jī)構(gòu)的“代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅(jiān)決打擊。

招行信用卡積極發(fā)揮行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)帶頭作用及在金融安全監(jiān)測(cè)領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì),自2022年起至今,通過對(duì)“黑灰產(chǎn)”建立專項(xiàng)研究機(jī)制,精確其行為模式,在全國(guó)范圍內(nèi)助力公安機(jī)關(guān)破獲多起黑灰產(chǎn)案件。

特別是在2021 年 6 月,招行信用卡成功協(xié)助山東警方偵破一起信用卡“征信修復(fù)”偽造文書的標(biāo)志性案件。2022 年 1 月,此案已由法院宣判,對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”起到了極大的震懾作用。

該案中,“征信修復(fù)”黑中介鄭某和胡某,為一名招行信用卡逾期持卡人偽造了有關(guān)部門證明文件,教唆招行信用卡持卡人前往招行網(wǎng)點(diǎn)“修復(fù)不良征信”,被招行工作人員識(shí)破。法院最終判決胡某犯?jìng)卧臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪,判處有期徒刑一年三個(gè)月,并處罰金8000元;犯?jìng)卧焓聵I(yè)單位印章罪,判處有期徒刑一年兩個(gè)月,并處罰金8000元,決定執(zhí)行有期徒刑二年二個(gè)月;鄭某犯買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文罪,判處有期徒刑一年三個(gè)月,并處罰金8000元。

對(duì)于“黑中介”偽裝、教唆客戶,并通過“非法職業(yè)代理投訴”提出的無理訴求,招行信用卡對(duì)其堅(jiān)決拒絕。

2022年7月,招行信用卡接到客戶張某(化名)投訴信用卡賬務(wù)問題和索賠要求。招行信用卡高度重視客戶的投訴和反饋,但經(jīng)嚴(yán)密自查后發(fā)現(xiàn)張某疑似為非法職業(yè)代理投訴,遂立即向廣州市公安機(jī)關(guān)報(bào)案。同年12月,廣州市公安公安機(jī)關(guān)以信用卡詐騙罪對(duì)張某采取刑事強(qiáng)制措施。

除了對(duì)“征信修復(fù)”和“非法職業(yè)代理投訴”黑灰產(chǎn)給予精準(zhǔn)打擊,招行信用卡也在持續(xù)開展對(duì)“反催收聯(lián)盟”的常態(tài)打擊,并在發(fā)現(xiàn)團(tuán)伙犯罪的蛛絲馬跡后,及時(shí)上報(bào)警方、協(xié)同處置。

2022 年 6 月至今,招行信用卡在日常監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)多名持卡人從事“信用卡反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù),并涉嫌“兼職”其他違法犯罪活動(dòng)。其中長(zhǎng)春地區(qū)持卡人劉某(化名)存在非法經(jīng)營(yíng)(套現(xiàn)、養(yǎng)卡)的嫌疑、武漢地區(qū)持卡人夏某(化名)在代理推廣自媒體軟件同時(shí)從事金融黑灰產(chǎn)、東莞地區(qū)持卡人林某(化名)涉嫌非法從事代還款軟件推廣……

招行信用卡隨即將掌握的相關(guān)線索反饋給公安機(jī)關(guān)。目前,上述三人均已被公安機(jī)關(guān)采取刑事強(qiáng)制措施。

與此同時(shí),招行信用卡不斷健全警企協(xié)作、立體化打擊金融“黑灰產(chǎn)”長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)“征信修復(fù)”“非法職業(yè)代理投訴”“反催收聯(lián)盟”等黑灰產(chǎn)發(fā)起集群戰(zhàn)役,截?cái)嗔髁挎湣財(cái)喈a(chǎn)業(yè)鏈、打擊利益鏈,持續(xù)、主動(dòng)向上海、北京、重慶、廣東、廣西、福建、山東、山西、遼寧等多地公安機(jī)關(guān)反饋并跟蹤處置。

四、招行信用卡:構(gòu)建“銀行+客戶”雙邊防控生態(tài)

一直以來,招行信用卡以保護(hù)消費(fèi)安全與公平為己任。一方面,將保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全作為風(fēng)險(xiǎn)控管的首要目標(biāo);另一方面,持續(xù)建立健全阻斷“黑灰產(chǎn)”機(jī)制。通過開展專項(xiàng)打擊行動(dòng),重點(diǎn)打擊金融黑灰產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)、黑客攻擊破壞等違規(guī)行為,清理有害信息,關(guān)停違法賬號(hào),強(qiáng)化金融企業(yè)安全管理,持續(xù)打造風(fēng)清氣正的用卡環(huán)境,不斷凈化金融生態(tài)。

2022年全年,招行信用卡實(shí)時(shí)偵測(cè)涉詐資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)交易9萬筆,發(fā)送交易提醒與風(fēng)險(xiǎn)提示逾38萬條,對(duì)掌上生活A(yù)pp疑似營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)攻擊進(jìn)行干預(yù)超930萬次,封控違規(guī)賬號(hào)367萬個(gè)。

針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)技術(shù)手段專業(yè)化、類型復(fù)雜化的特點(diǎn),招行信用卡持續(xù)加強(qiáng)研判分析,提高命中精度,全力挖掘“停息掛賬”“賬務(wù)清零”“征信修復(fù)”等黑灰產(chǎn)線索。2022年起至今,排查、辨識(shí)各類“黑灰產(chǎn)”相關(guān)信息12萬余條。針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”通過社交平臺(tái)、新媒體擴(kuò)大影響、迷惑受眾的特點(diǎn),招行信用卡構(gòu)建了“銀行+客戶”的全新雙邊防控生態(tài),通過詐騙手法解析、熱點(diǎn)知識(shí)投送、故事連載、視頻直播等人們喜聞樂見的方式實(shí)現(xiàn)金融科普,不斷提升廣大金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

而針對(duì)消費(fèi)者通過正規(guī)渠道反饋的真實(shí)問題,招行信用卡直面短板,積極維護(hù)客戶的合法權(quán)益、支持客戶的合理訴求,并在圍繞“打造價(jià)值銀行”的全行整體戰(zhàn)略目標(biāo)下,通過溯源治理、流程回檢等持續(xù)提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量,從根本上預(yù)防問題的發(fā)生。

在招行信用卡看來,為客戶創(chuàng)造安全的環(huán)境正是“以客戶為中心”的重要落腳點(diǎn)。未來招行信用卡將在監(jiān)管單位的指導(dǎo)下,繼續(xù)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,打擊金融“黑灰產(chǎn)”亂象,維護(hù)金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。