近日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要加大金融支農(nóng)力度，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，提升新市民金融服務(wù)水平、改善縣域消費(fèi)金融服務(wù)，這對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)提出了新的要求，指明了新的方向。

五部門的重磅發(fā)聲，表明助力鄉(xiāng)村振興，踐行社會(huì)責(zé)任，早已成為消費(fèi)金融行業(yè)的必答題。

“做一個(gè)成就所有人的企業(yè)公民，聽黨話，跟黨走，感黨恩。” 6月19日，在馬上消費(fèi)舉辦的8周年司慶上，公司董事長趙國慶表示：“我們創(chuàng)業(yè)一定要成為一家國民企業(yè)，這不是指規(guī)模大，而是指責(zé)任，我預(yù)計(jì)2024年10月，我們的稅收貢獻(xiàn)會(huì)突破100億，沉甸甸的100億就是我們勇于擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾憩F(xiàn)。”

馬上消費(fèi)董事長趙國慶

在消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的激蕩變革中，馬上消費(fèi)是少數(shù)把“成為國民企業(yè)”和納稅指標(biāo)作放在戰(zhàn)略高度的企業(yè)。

從“不快速撈金”，到“不自以為是”，到“不以規(guī)模和盈利論英雄”，再到“做企業(yè)公民，辦國民企業(yè)”，在拒絕成為大多數(shù)、堅(jiān)定科技驅(qū)動(dòng)的發(fā)展實(shí)踐中，馬上消費(fèi)以社會(huì)價(jià)值為圓心，以合規(guī)經(jīng)營為半徑，勾畫出自己的發(fā)展邏輯，清晰而富有方向感。

不投機(jī)、不失焦、不討巧。這3個(gè)“不”，經(jīng)過8年浸潤、糅合，捏塑成了現(xiàn)在的馬上消費(fèi)，展現(xiàn)了它創(chuàng)新的來處、根基、底氣，以及長久的生命力。

不投機(jī)：拒絕誘惑，敬畏常識(shí)

回望10年前，一向“門禁”森嚴(yán)的金融行業(yè)漸漸松動(dòng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念奔涌而至，縱深突進(jìn)，金融行業(yè)掀起陣陣旋風(fēng)，迎來劇變時(shí)代。

在馬上消費(fèi)成立的2015年，全國P2P平臺(tái)歷史累計(jì)成交量突破萬億元大關(guān)。彼時(shí)，各類P2P項(xiàng)目成了最火熱的創(chuàng)業(yè)之星，幾乎用盡了像“顛覆”“革命”這樣的形容詞，在PPT上描繪著一個(gè)激動(dòng)人心的未來，空氣中彌漫著“熱錢”的香甜。

當(dāng)此情勢，在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，很容易被火熱的趨勢所牽引、裹挾。

2014年8月，趙國慶辭去京東首席戰(zhàn)略官一職，到大梅沙靜靜地待了一個(gè)月。這段時(shí)間，讓他對(duì)創(chuàng)業(yè)做什么、怎么做、提供什么樣的價(jià)值有了更清晰地思考。他篤定自己要在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，可他向來不喜歡跟隨所謂的熱點(diǎn)，對(duì)那些流行和時(shí)髦的概念也缺少熱情，保持著相當(dāng)?shù)摹扳g感”。

事實(shí)上，憑借趙國慶的履歷，他完全有資格站在潮頭，借P2P旗號(hào)快速“撈金”，做大規(guī)模。可在浮躁的市場中，他從金融的基礎(chǔ)原理與核心環(huán)節(jié)認(rèn)真審視消費(fèi)金融行業(yè)，視線直抵行業(yè)底層：“這么做絕對(duì)是死路一條，早晚被抓，做金融必須合規(guī)。”

于是，他堅(jiān)持彼時(shí)看起來不那么明智的“舍近求遠(yuǎn)”，著手申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照，創(chuàng)辦馬上消費(fèi)。

果然，P2P平臺(tái)在狂飆突進(jìn)的吶喊中堆積了太多風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)開始荒腔走板，漸次暴雷。隨著新一輪產(chǎn)業(yè)監(jiān)管政策落地，這個(gè)賽道像一把撒了氣的氣球一樣，肉眼可見地癟了下去，甚至絕大部分平臺(tái)被連名帶姓的徹底掩埋，隱入塵煙。

泥沙俱下，也有大浪淘沙。行業(yè)晦暗的基調(diào)下，一直堅(jiān)守合規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)則發(fā)出更明亮的光，一批更規(guī)范更有競爭力的企業(yè)有了更好的發(fā)展空間。

馬上消費(fèi)正是這場淘汰賽的“剩者”之一。

金融作為大國命脈，寫滿了底層邏輯和規(guī)律。所謂創(chuàng)新可能并非本質(zhì)，熱點(diǎn)也未必是正道，金融從業(yè)者不能腳踩西瓜皮，依靠慣性滑到哪里算哪里。敬畏常識(shí)，堅(jiān)持合規(guī)的底線思維，從馬上消費(fèi)成立之初便寫入了DNA。看似特立獨(dú)行的馬上消費(fèi)，其實(shí)遵循的是理性商業(yè)本質(zhì)的回歸。

馬上消費(fèi)發(fā)布內(nèi)部刊物《創(chuàng)業(yè)之路》《消費(fèi)金融辭典》

不失焦：對(duì)準(zhǔn)戰(zhàn)略靶心

作為一家沒有全國性商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭股東背景的持牌金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)知道，自己沒法拼“家底”，也不能“躺贏”。通常，沒有“大哥”罩著的小弟最有動(dòng)力求新求變，做出“反慣性”“非共識(shí)”的選擇。

通常而言，互聯(lián)網(wǎng)巨頭能為創(chuàng)業(yè)公司提供獲客能力，為業(yè)務(wù)“導(dǎo)流”。可趙國慶認(rèn)為，當(dāng)一家企業(yè)總是依靠吃肉的巨頭“喝口湯”，也就失去了從零開始創(chuàng)造機(jī)會(huì)的野心和恒心。他不想單純做這種源整合、錦上添花的事，他要的是可以憑借自身實(shí)力建構(gòu)良好的獲客能力，自我造血。

因此，馬上消費(fèi)最開始把自己定位成一家線上公司，開業(yè)后就上線了一款叫“馬上貸”的產(chǎn)品。金融有根，有風(fēng)控才能立得住。而初創(chuàng)的馬上消費(fèi)沒有核心資源構(gòu)建自己的風(fēng)控體系，根還沒扎下去，就讓很多“羊毛黨”嗅到了機(jī)會(huì)。詐騙頻發(fā)的危機(jī)情勢下，馬上消費(fèi)的線上模式宣告失敗。

困局中，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)迅速調(diào)整策略，重心調(diào)整到線下，上馬“商品貸”，發(fā)力合作門店擴(kuò)展。這時(shí)，馬上消費(fèi)執(zhí)意引入的實(shí)體產(chǎn)業(yè)股東找到了用武之地。重慶百貨、物美、小商品城等場景的帶動(dòng)下，商品貸很快實(shí)現(xiàn)自主獲客，不僅讓公司活了下來，也為馬上消費(fèi)積累了珍貴的數(shù)據(jù)資源和系統(tǒng)矩陣。連接央行征信系統(tǒng)，發(fā)布自主App，研發(fā)的風(fēng)控、貸后管理、智能客服、人臉識(shí)別等技術(shù)系統(tǒng)都是這一時(shí)期的成果。

2016-2018年的3年，馬上消費(fèi)線下場景不斷拓展，活得很滋潤。就在這時(shí)，管理層突然做出一項(xiàng)當(dāng)時(shí)不被理解的變革，決定帶領(lǐng)公司再線上化——這是公司成立的初心，也是戰(zhàn)略的“靶心”。3年的“曲線救國”并未讓他們形成路徑依賴，依靠自我慣性走下去，而是再次主動(dòng)拒絕舒適，忘掉種種成績，選擇“困難模式”的策略，用腳下路踩出一張金融行業(yè)的新地圖。

所謂再線上化，首先是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作獲客，再鍛煉馬上消費(fèi)“安逸花”等自主平臺(tái)自主獲客的能力，提升業(yè)績權(quán)重，最終讓自營線上平臺(tái)成為企業(yè)立足之本，把模式做輕，掌握經(jīng)營主動(dòng)權(quán)。目前，馬上消費(fèi)已實(shí)現(xiàn)100%自主獲客，全面覆蓋各種業(yè)務(wù)場景，安逸花App的月活用戶也躍升至行業(yè)前列。

更關(guān)鍵的是，公司在達(dá)成再線上化的目標(biāo)后，新冠疫情在2020年初襲來，各種線下業(yè)態(tài)受阻，“安逸花”為代表的線上展業(yè)形式為發(fā)展撐起了空間。“轉(zhuǎn)型哪怕晚一點(diǎn)點(diǎn)，對(duì)公司的影響都非常大”，趙國慶說，正是因?yàn)?019年公司完成了戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)型，公司才能穿越周期，繼續(xù)前行。

終局視角，指定義好未來目標(biāo)后，再倒推回來規(guī)劃當(dāng)下的選擇，用戰(zhàn)略的長度避免行為的短視，有章法、有路徑地推進(jìn)目標(biāo)。風(fēng)物長宜放眼量，“上上下下”的轉(zhuǎn)型，不是戰(zhàn)略搖擺，反而體現(xiàn)著馬上消費(fèi)的戰(zhàn)略定力——以線上化服務(wù)為依托，成為科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。

兩次轉(zhuǎn)型經(jīng)歷，打碎了傳統(tǒng)消金企業(yè)發(fā)展模型，突破經(jīng)驗(yàn)的桎梏和束縛，讓馬上消費(fèi)從特定場景下的需求出發(fā)，走出了獨(dú)立的模式。

馬上消費(fèi)不接受被定義，因?yàn)樗鼜囊怀錾褪菫榱酥匦露x。

不討巧：馬步深蹲，死磕科技

馬上消費(fèi)的8年，是一條非常清晰的漸進(jìn)、躍升直至領(lǐng)先的路徑，也是依靠技術(shù)變革擺脫傳統(tǒng)企業(yè)范式，擁抱新敘事的故事。

2015年2月一個(gè)凌晨，馬上消費(fèi)幾位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人緊張研討一項(xiàng)迫在眉睫的難題：距離開業(yè)僅剩下4個(gè)月時(shí)間，可業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)合開發(fā)供應(yīng)商在嘗試幾版技術(shù)方案后，發(fā)現(xiàn)無法實(shí)現(xiàn)馬上消費(fèi)的要求，直接撤場。

緊急時(shí)刻，在場所有人員沒有躲閃，也沒受現(xiàn)實(shí)框架的規(guī)訓(xùn)，一致舉手決定開啟系統(tǒng)的自主研發(fā)。馬上消費(fèi)的發(fā)展“坐標(biāo)”就這樣被確定下來。這不僅因?yàn)楫?dāng)時(shí)采購不到成熟的技術(shù)方案，更深層的理由在于，一個(gè)沒有巨型股東提供便利條件的的初創(chuàng)機(jī)構(gòu)，要想以小博大，在夾縫中求生，死磕技術(shù)幾乎是唯一的解。

俗話說“沒有金剛鉆，別攬瓷器活”。在馬上消費(fèi)看來，它要搶先淬煉足夠堅(jiān)硬銳利的科技鉆頭，否則難以穿鑿厚重的產(chǎn)業(yè)巖層。可彼時(shí)的金融行業(yè)，自研系統(tǒng)是個(gè)很陌生的提法，甚至很多同業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)還聞所未聞，馬上消費(fèi)也沒有“石頭”可摸。

因?yàn)檫@樣的大型系統(tǒng)，是多組織、跨生態(tài)、跨場景的，數(shù)據(jù)龐大而復(fù)雜，牽涉到各交易方的利益，且必須達(dá)到金融級(jí)安全、穩(wěn)定、精準(zhǔn)的高效運(yùn)行，談何容易。

可對(duì)于一家致力于成為科技驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)來說，科技是企業(yè)的基礎(chǔ)，是未來競爭的“勝負(fù)手”。這就像“蹲馬步”是多數(shù)武學(xué)里的基礎(chǔ)式，只要在初期把重心放低，把身子沉下去，向下扎根，才能積蓄縱深一躍的能量。

可半蹲馬步畢竟是個(gè)苦差事，夯基壘臺(tái)的過程也顯得笨拙而遲緩。據(jù)內(nèi)部人士回憶，馬上消費(fèi)在初期日交易額只有1萬元左右時(shí)，就組建了超過300人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，成本極高。從封閉研發(fā)到建設(shè)機(jī)房，從對(duì)接征信到合作方復(fù)雜場景的打通，他們要面對(duì)太多考驗(yàn)和失敗。“我曾與同事抱頭痛哭過，也在無數(shù)個(gè)夜晚輾轉(zhuǎn)反側(cè)”，趙國慶說。

但8年后的今天，在行業(yè)歷經(jīng)數(shù)輪淘汰賽后，馬上消費(fèi)自主研發(fā)出1000多套系統(tǒng)，研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過2000人，專利申請(qǐng)超過1200件，占整個(gè)消金行業(yè)一半。此外，馬上消費(fèi)還聯(lián)合全國著名高校建立了16個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，參與55 項(xiàng)金融科技國家和團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)制定，成為企業(yè)和行業(yè)發(fā)展的重要依憑。

“快”和“慢”的定義似乎已經(jīng)顛倒過來。

金融更本質(zhì)的意義就是風(fēng)控。消費(fèi)金融的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)量大，但單筆額度較小，且沒有抵押。只有用科技的規(guī)模效應(yīng)降低邊際成本，才能使小額消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展，長尾用戶才能獲得有效的金融服務(wù)。

因此，馬上消費(fèi)發(fā)力自研技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)降本增效，優(yōu)化體驗(yàn)。今天，用戶在App上的每一次點(diǎn)擊、每一項(xiàng)體驗(yàn)背后，都是馬上消費(fèi)工程師迭代了8年的技術(shù)，是一套精準(zhǔn)、完整的自主系統(tǒng)，做出的風(fēng)險(xiǎn)判斷和自動(dòng)決策。

可以說，一行行代碼，構(gòu)成了馬上不斷向上的磚石。

2019年起，馬上消費(fèi)以自研技術(shù)為底座，實(shí)施開放平臺(tái)戰(zhàn)略，讓公司生態(tài)更飽滿，業(yè)務(wù)更多樣，收益更多元。馬上消費(fèi)擁有領(lǐng)先的底層能力，有較為成熟且安全的風(fēng)控技術(shù)、算力和場景化解決方案。將這些優(yōu)勢開放給更廣闊的增量市場，可以“助攻”合作伙伴的效率提升和生產(chǎn)力釋放。

趙國慶表示，“真正領(lǐng)先的科技，一定會(huì)有其他機(jī)構(gòu)采購我們的產(chǎn)品和服務(wù)，我們實(shí)現(xiàn)了。”

以往，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賺取的是資金的息差，發(fā)展規(guī)模也受融資能力的制約，這是金融機(jī)構(gòu)千百年未變的發(fā)展路徑。而馬上消費(fèi)在開放戰(zhàn)略和云計(jì)算平臺(tái)的布局下，不僅可以像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣賺取的息差，還可以通過算力、風(fēng)控及獲客能力的輸出實(shí)現(xiàn)價(jià)值收入。

這一切，給馬上消費(fèi)劃出更多增長的曲線，把企業(yè)推向更具想象力的發(fā)展空間。另一方面，開放平臺(tái)也讓馬上消費(fèi)這只竄出的“黑馬”成為風(fēng)向標(biāo)，通過技術(shù)輸出推動(dòng)行業(yè)生態(tài)的進(jìn)化與重構(gòu)。

正如《有限游戲和無限游戲》中的觀點(diǎn)：有限游戲在邊界內(nèi)玩，無限游戲卻在想著怎么改變邊界，不斷實(shí)現(xiàn)破界，讓產(chǎn)業(yè)持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。

2023年4月，馬上消費(fèi)公布了2022年成績單。數(shù)據(jù)顯示，2022年實(shí)現(xiàn)凈收入135.3億元，凈利潤17.88億元，業(yè)績表現(xiàn)居行業(yè)前列。面對(duì)記者，趙國慶的回應(yīng)很簡單：“我們不以規(guī)模論英雄，也不以盈利論英雄。”

8年死磕科技的背后，是對(duì)社會(huì)價(jià)值的追求，對(duì)做國民企業(yè)的執(zhí)著。

在趙國慶看來，馬上消費(fèi)這8年來一直堅(jiān)持做的只有一件事，即“科技讓生活更輕松”，推動(dòng)消費(fèi)金融從“普惠”到“惠普”的演變。

今天，科技手段進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)的半徑，提升金融服務(wù)的均等性和便利度，過去的8年里，馬上消費(fèi)1.7億注冊(cè)用戶、超萬億元交易額背后，都對(duì)應(yīng)著一個(gè)個(gè)美好生活的期許，點(diǎn)點(diǎn)滴滴，細(xì)致而溫暖。