日前，中共中央、國務院印發的《數字中國建設整體布局規劃》中提出建設數字中國是推進中國式現代化的重要引擎，強調了金融資源的重要性。銀行業作為推動經濟社會進步的重要力量，如何運用金融科技實現數字化發展已成為“必答題”。金融科技的守正創新有利于拓寬金融服務的可得性邊界，提升金融服務實體經濟質效，同時可促進實現自主可控，拓寬科技成果的轉化路徑和效率。

作為全國首批試點的五家民營銀行之一，華瑞銀行秉持“聚焦普惠金融，建設獨具特色的數字化智慧銀行”的戰略目標，將金融創新理念深植于基因中，以科技賦能普惠金融，為普惠金融探索可持續發展路徑。

實踐數字化創新  拓寬普惠金融發展空間

經過八年的發展，華瑞銀行持續探索數字化創新，普惠金融業務發展成效顯著，形成了特色鮮明的數字化普惠金融服務。從該行戰略布局可以看出，其數字化突破聚焦普惠方向，以智慧供應鏈金融、數字普惠和航旅出行金融為核心，不斷拓寬普惠金融發展空間。

據了解，供應鏈金融方面，該行已搭建完成“瑞e系列”智慧供應鏈金融產品和服務體系，可覆蓋保理、貨押、信用等產業鏈上下游融資需求。

數字普惠方面，該行加速探索數字普惠金融服務，以稅務數據為基礎，研發上線了“瑞商貸”產品，借助數字化技術和流程，通過小程序、公眾號、手機銀行等線上渠道開展多樣化產品營銷，擴大小微金融服務的覆蓋面，提升小微客群普惠金融服務的可獲得性和便捷性。

出行金融方面，該行以“航旅出行”為核心場景，持續探索差異化金融創新。在特色消費金融產品“航旅貸”的基礎上，構建了以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和生活消費服務為延展的“1+N”金融綜合服務體系，鏈接生態內合作伙伴，共同為小微企業和出行消費者創造價值。

此外，為了緊跟國家關于數字經濟發展、金融進社區的政策導向，該行積極探索構建“瑞想家”數字社區服務平臺，覆蓋“智慧物業、養老生活、旅游出行、子女教育”等四大核心服務版塊，以數字化手段提升金融服務可得性，打造可閉環的社區金融生態圈，實現既普又惠的現代化金融，助力上海城市數字化社區建設。

提升數字化自主風控  護航普惠金融高質量可持續

年報顯示，2022年華瑞銀行加大科技投入，加強自主研發和自主模型優化，不斷夯實科技底座，提升數字化自主風控能力。一方面建設授信反欺詐平臺建設，搭建決策引擎體系，推動信貸風控策略及模型體系的完善。啟動多方安全計算系統建設，提供企業級的數據安全匹配，提升跨機構間可信數據協作能力，釋放數據價值，助力行內反欺詐及風控業務創新。一方面按渠道和客群，結合內外部大數據、人行二代征信衍生變量，上線了基于機器學習算法的反欺詐模型、新人行二代征信模型、三方數據子模型、貸中提額模型、貸后預警模型等。通過模型不斷優化迭代，完成風險計量、提高模型風控能力，運用大數據挖掘能力，更好地遵循“了解你的客戶”原則。

從小微數字風控和消費信貸場景風控切入，在實戰中提升數字化自主風控能力。小微數字風控方面，基于稅務數據，該行構建基于小微企業的數字風控體系，建立公共小微企業主和企業稅票信用模型，并完成多輪生產驗證迭代，提高供應鏈泛場景產品的自主風控能力。消費信貸風控方面，該行逐步完善航旅貸，利用生物識別技術、圖數據庫技術、設備指紋技術等有效進行反欺詐管理，上線并迭代評分卡模型，逐步提升航旅貸自主數字風控能力，呈現資產質量逐年向優的良好趨勢。

依托自身差異化戰略定位和股東資源稟賦，華瑞銀行通過大數據、人工智能、云計算和區塊鏈等前沿技術的科技賦能，提高獲客、風控、運營等方面的自動化和智能化，逐漸從產品服務數字化過渡到金融服務智慧化。

值得注意的是，近年來，華瑞銀行聚焦小微信貸、普惠金融服務等方面的技術創新，圍繞數字化業務和數字風控創新點，取得了多項包含風控技術、區塊鏈技術、數字錢包技術、圖計算在內的四大關鍵技術方向發明專利與計算機軟件著作權認證，實現了核心系統、架構設計、模型算法、網絡安全等關鍵領域的自主可控。2022年，該行取得專利、軟著等知識產權130多項，“基于隱私計算的電信網絡詐騙風險預警服務”項目入選上海金融科技創新監管工具創新應用。

數字化是國家重要的戰略，數字化轉型已成為銀行等持牌金融機構發展戰略中不可或缺的一部分，是普惠金融高質量可持續發展的關鍵。上海華瑞銀行堅持普惠初心，積極探索實踐數字金融創新，充分發揮民營銀行“排頭兵”和“試驗田”的作用，推動普惠金融提質增效。