時代大變局下，財富管理行業(yè)正面臨新的市場需求，迎來新的服務模式和新的發(fā)展格局。隨著經濟的發(fā)展、行業(yè)的發(fā)展，家庭財富規(guī)劃早已不再是一個簡單的賬戶管理概念，而是往綜合化、生態(tài)化的服務體系演變，廣大家庭需要的是綜合性的財富問題解決方案。

在“以客戶為中心”的理念指導之下，青島恒天睿信家族辦公室有限公司（簡稱：恒天家辦）識變應變，正式推出銀杏財富解決方案。

1、什么是銀杏財富解決方案？

銀杏財富解決方案，是恒天家辦重磅推出的一站式、一攬子的財富解決方案，通過“四筆錢+五步法+九宮格配置工具”服務體系，為客戶提供多元化、定制化的綜合財富咨詢服務。

銀杏財富解決方案的服務邏輯主要是根據資金的用途，將每個家庭的資金分成靈活取用的錢、人生保障的錢、穩(wěn)健增值的錢、進取投資的錢這4筆錢，再以4個賬戶的方式安排家庭資金，綜合考量，借助九宮格配置工具實現有效配置。

在整個服務過程當中，恒天家辦的財富規(guī)劃師會嚴格遵循“傾聽需求+財富規(guī)劃+資產配置+方案實施+陪伴服務”這五個步驟，從客戶需求出發(fā)來提供服務，真正為客戶提供財富痛點針對性解決方案，創(chuàng)造財富價值，而不是提供千篇一律、標準化的配置模式。

2、六大維度全面服務客戶家庭

銀杏財富解決方案優(yōu)勢何在？為何備受高凈值家庭關注？恒天家辦在方案的設計過程當中，主要從六個維度綜合考慮，全面提升方案價值。

第一，時間維度。從大家平時常見的對某一品類資產配置周期的考量，拓展為對家庭財富全生命周期的考慮，從創(chuàng)富、守富到享富、傳富，涵蓋整個家庭全生命周期。

第二，人員維度。從為客戶本人做財富規(guī)劃，拓展到綜合考慮每一個家庭成員的不同財富需求。

第三，財務維度。從現金流入流出模式變成家庭資產負債表經營模式，從家庭資產負債表出發(fā)，解決整個家庭的財富規(guī)劃問題。尤其注重家庭的長期隱性負債，比如養(yǎng)老需求、子女教育需求等。

第四，配置維度。從單一品類配置拓展為全貨架、全品類的整體配置。

第五，久期維度。從單一品類的久期拓展到四筆錢的久期，滿足短、中、長不同久期的需求。

第六，風險維度。從單一品類的風險拓展為綜合審視家庭流動性風險、損失性風險、所有性風險、收益性風險。

3、科學配置“四筆錢”

第一筆錢，是靈活取用的錢。這筆錢主要用于家庭一年內的日常開支，一般建議占配置資產的5%左右，或者根據家庭需求預留3-6個月的生活費用。靈活取用的錢，最重要的特點是具備超強的流動性，可以隨時取用，適合配置流動性高、風險低、可以靈活存取的品類，比如貨幣基金、短期理財產品、銀行活期存款等。

第二筆錢，是人生保障的錢。這筆錢呈現的形式一般以保險計劃為主。每個家庭都需要保障，這筆錢是為生活托底的錢，設立這筆錢的目的主要是為了抵御風險，為家庭建立一個安全網，解決家庭可能會面臨的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老的多重顧慮。

在家庭的整個財富規(guī)劃當中，只有先做好一定的防守，才可能有更多進取的行為。根據發(fā)達國家的成熟經驗以及保監(jiān)會對廣大保險消費者的倡導，合理的年保費支出一般占家庭總收入的5%-15%。對于尚在起步期，未來經濟水平增長空間大的年輕家庭來說，支出比例可以相應取低，隨著時間推移逐漸加高。而當職業(yè)發(fā)展和收入增長接近天花板，籌備養(yǎng)老等未來支出的剩余時間趨于緊張的時候，保險的配置比例也需相應提高。

第三筆錢，是穩(wěn)健增值的錢。這筆錢設立的主要目的是為了實現家庭資產的穩(wěn)定增長，是家庭資產配置當中權重比較大的一筆錢。穩(wěn)健增值的錢應當和我們社會的通貨膨脹率達成一定的相關性，它沒有很高的收益，基本會在略微跑贏市場的狀態(tài)，能夠慢慢地積累家庭財富。

這筆錢可投向固收類資產，收益預期以約定的收益計算為準，不涉及到凈值波動和二級市場風險，可以用來做投資增值資金的“安全墊”。

第四筆錢，是進取投資的錢。這筆錢主要是通過承擔一定的風險來獲取更高的收益。雖然這部分配置短期波動較大，風險較高，損失本金的概率也比較大，但也可能獲得比較高的收益?？梢酝ㄟ^分散持有、優(yōu)選配置進行長期價值投資，降低整體風險，追求較高的收益。

4、詳細拆解“五步法”

在了解客戶四筆錢的基礎上，恒天家辦通過“傾聽需求、財富規(guī)劃、資產配置、方案實施、陪伴服務”五步科學而系統的工作步驟貫穿客戶服務的始終，從而更好地為客戶提供全面的解決方案。

第一，傾聽需求。在傾聽需求階段，主要了解客戶的家庭財富階段、風險偏好、家庭結構、流動性需求、久期偏好、股權、海外投資需求以及其他相關問題。并根據對客戶的基礎了解，生成一套專屬的方案，之后，再根據客戶需求的變化，不斷調整、細化與豐富方案。

第二，財富規(guī)劃。在財富規(guī)劃階段，會將配置貨架上豐富的品類與客戶的四筆錢進行匹配。配置品類不僅限于配置貨架現有品種，而是在全市場范圍內與客戶的需求進行匹配。

第三，資產配置。在資產配置階段，通過對家庭財富階段、風險偏好、家庭結構、流動性需求、久期偏好、股權投資需求、可投金額、收益最大與風險補償等多方面維度需求的了解，計算并生成千人千面資產配置方案。

第四，方案實施。在方案實施階段，最大的難點是要做到一客一案、千人千面。為了幫助客戶選出更好的資產，恒天家辦依托母公司資源，深度鏈接全品類貨架資源，打造“1+1+N”專家服務體系，為客戶甄選適合的金融資產，解決資產配置的“最后一公里”。

第五，陪伴服務。在方案實施之后，服務流程會進入到專業(yè)的陪伴服務環(huán)節(jié)。針對每一筆錢，都有特定的服務內容，每一項服務既要做到有的放矢，又能做到未雨綢繆。比如對于投資增值的錢來說，這筆錢有一定的市場波動風險，陪伴服務方面，就會有更為高頻的市場解讀和風險預警措施。

5、專業(yè)定制“九宮格”

九宮格配置工具“起源于九，但不止于九”。恒天家辦首先根據客戶財富階段和風險偏好形成包含“穩(wěn)健增值的錢”和“進取投資的錢”的九宮格配置方案；再按照不同資產屬性，在“穩(wěn)健增值”和“進取投資”中分別細化方案形成專屬的適配方案。

具體來看，第一個九宮格，橫軸是客戶的財富階段，分為創(chuàng)富階段、守富階段、享富（傳富）階段三大階段；縱軸是客戶的風險等級，分為低、中、高三個級別，這樣三個財富階段、三個風險等級，就形成了九宮格。在這個九宮格里，會根據不同階段、不同風險等級將客戶穩(wěn)健增值的錢與進取投資的錢做不同比例的分配。

之后，根據客戶的選擇對穩(wěn)健增值的錢、進取投資的錢這兩個維度再進行方案細化。對穩(wěn)健增值的錢，根據貨架久期和流動性偏好劃分形成不同配置比例的九宮格；對進取投資的錢，根據大類資產和風險等級的劃分形成又一個九宮格。

在具體的實施過程當中，恒天家辦還會根據客戶擬配置資產情況以及一些收益與風險補償機制等，定制更為細化的專屬方案。

銀杏財富解決方案提供的不僅僅是一個財富方案，更是一種創(chuàng)新型的財富咨詢服務理念。這是恒天家辦在客戶服務上一個里程碑式的新起點，未來，恒天家辦將會繼續(xù)推動咨詢服務創(chuàng)新，滿足高凈值客戶的多元化需求，為客戶創(chuàng)造更多價值。