光大銀行(601818.SH，06818.HK)于3月24日晚間發(fā)布了2022年度報告。該報告顯示，光大銀行東北地區(qū)在2022年度的營業(yè)收入為59億元，虧損額為13億元，平均每個工作日虧損512萬元。值得注意的是，這已經是光大銀行在東北地區(qū)連續(xù)三年虧損，2021年該地區(qū)虧損額為28億元，而2020年虧損額更是高達45億元。

相比之下，光大銀行在長江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)和中部地區(qū)的收益均超過百億元，甚至在境外地區(qū)也有著約4.6億元的利潤。按照地區(qū)劃分的業(yè)績中，僅有東北地區(qū)的業(yè)績表現較差，這與其他地區(qū)形成了鮮明的反差。相比之下，建設銀行在2021年東北地區(qū)的營業(yè)收入為300億元，盈利額為30億元。由此可以推斷出，地域因素并非導致虧損的原因，而可能是光大銀行東北地區(qū)管理層出現問題。連續(xù)三年的虧損使得光大必須向股東做出解釋，而未來的2023年是否能夠扭虧為盈也存在疑問。面對如此嚴峻復雜的國內外經濟金融環(huán)境，如果東北地區(qū)業(yè)務持續(xù)虧損，光大銀行或許需要關閉東北地區(qū)的業(yè)務，以便更好地應對挑戰(zhàn)。畢竟，只有如此才能確保光大銀行的整體業(yè)務表現穩(wěn)健可靠，滿足股東和客戶的需求。

1998年全面銀行危機和剛剛發(fā)生的河南村鎮(zhèn)銀行事件表明中國的銀行也是存在風險的。在這六大國有商業(yè)銀行中，工農中建、交通銀行和郵政儲蓄銀行相對較為安全。然而，像光大銀行這樣的股份制商業(yè)銀行未來是否會成為下一個硅谷銀行還無法確定。如馬爸爸所說，銀行是做當鋪生意的，難以想象其會出現每天虧損512多萬元的情況。這種情況必須得到重視并盡快解決，存款人的存款是否有安全保障也值得關注。光大銀行應該加強風險管理和貸款審核流程的監(jiān)管，采取有效措施降低不良貸款率，提高盈利能力和資本充足率，以保護儲戶的權益和銀行的長期穩(wěn)健發(fā)展。在雪崩時刻，沒有一片雪花是無辜的。

進一步進行深入分析光大銀行東北地區(qū)連年虧損的問題，從光大銀行公布的分地區(qū)財務數據來看，東北地區(qū)虧損的主要原因是不良貸款率過高。光大銀行2021年在東北地區(qū)貸款總額為1078.45億元，其中不良貸款高達58.67億元，不良貸款率達5.44%，說明其對借款人的信用評估和風險控制有所疏漏。從貸款占比來看，盡管東北地區(qū)的貸款占比僅為該行總貸款的2.98%，但不良貸款比例高達11.37%，遠高于該行全國平均水平，說明該地區(qū)不良貸款問題比較嚴重，可能存在借款人欺詐、擔保不足等風險因素。截至2022年底，東北地區(qū)的不良貸款總額達到了51億，這是一個巨大的數字。如果不良貸款問題得不到及時解決，就會導致銀行資本的損失和信譽的下降，進而影響儲戶的信心和對銀行的信任度。以2022年東北地區(qū)的營業(yè)收入為59億為參考，這意味著光大銀行在東北地區(qū)近乎白干了一整年。

2020年，光大銀行呼和浩特分行副行長秦明違規(guī)向企業(yè)發(fā)放貸款，造成銀行8400萬不良貸款無法收回，最終因受賄罪被判處無期徒刑。東北三省的51億不良貸款是否也與此類腐敗相關？據業(yè)內人士透漏，不良貸款存在隱秘利益鏈，即按照貸款額度分配給利益相關人，放貸之前就已經知道了會成為壞賬，但因流程符合相關規(guī)定造成追責困難，進而成為了業(yè)內潛規(guī)則，造成儲戶損失。不良貸款是如何進行審批的？有沒有進行相關責任人的追責？不良貸款導致的虧損如何解決？這些問題確實需要得到官方的回應和解決。銀行審批貸款的流程應該嚴格遵循法律法規(guī)和內部規(guī)定，確保放貸的合規(guī)性和風險可控性。如果貸款出現不良，應該及時追究相關人員的責任，并采取有效措施進行風險處置，保護儲戶的利益和銀行的穩(wěn)健運營。同時，也應該加強對銀行內部風險管理和合規(guī)管理的監(jiān)管和檢查力度，避免類似問題再次發(fā)生。

與居高不下的不良貸款率相比，光大銀行員工薪水收入確是節(jié)節(jié)攀升，根據公開數據顯示，光大銀行的職工年薪約40萬元，遠高于社會平均工資數倍。據年報顯示，報告期內對光大風險有直接或重要影響崗位的員工共15,355 人，薪酬合計 85.83億元，平均每人薪酬約56萬，而光大銀行高管年薪更是高達數百萬，呼吁光大銀行高管及管理層認真思考如何提高效率和降低成本，優(yōu)化組織結構和人員配置，進而降低居民和企業(yè)的貸款利率、增加投資者分紅。或者撥出款項提升服務品質、優(yōu)化客戶體驗都是極好的選擇，提高風險控制能力，優(yōu)化信貸管理流程等，保障存款安全和提供良好的金融服務。管理人員的薪酬設置應該在平衡員工激勵和企業(yè)效益之間，不能過高以致影響銀行的經營成本和盈利水平。

從員工效率和成本的角度來分析，單員工資產規(guī)模(即地區(qū)的資產規(guī)模除以員工人數)金額越大證明產出越大，效率越高。銀行作為一家商業(yè)機構，必須保持合理的成本和高效的運作，才能更好地服務客戶和賺取利潤。從單員工資產規(guī)模看，東北地區(qū)的黑龍江、長春、沈陽、大連均遠低于其他地區(qū)，甚至低于各行平均值的半數，這也可能意味著該地區(qū)存在一定程度的人浮于事，或者工作效率不高的情況。光大銀行需要加強內部管理、控制風險、提高貸款質量，同時提高員工效率和降低成本，才能保持健康的發(fā)展。畢竟儲戶無法接受國有銀行連年大額虧損的現實狀況。此外，據《存款保險條例》，萬一銀行破產，儲戶最多只能獲得50萬的賠付。

財務數據表現不夠亮眼，客戶滿意度也是有待提升。馬女士在光大銀行北京分行購買了110萬元股票型基金，三年后僅贖回了61.3萬元，法院認定光大銀行在銷售產品時存在未恰當履行適當性義務和告知說明義務的情形，并據判決光大銀行向馬女士賠償30萬元，而相關報道并未披露光大銀行對該事件內部處理結果。此外，沈陽徐老太86萬的光大銀行存款被盜取，人臉識別、指紋識別等諸多安全驗證形同虛設。光大銀行是否進行了自省自查？

這僅僅是媒體曝光的投訴個案，雖然光大銀行東北分行的投訴量沒有單獨披露、但是從銀行總體數據上看也可窺見一斑。光大銀行近幾年的客戶投訴數量呈爆發(fā)性增長態(tài)勢，從2020年的2萬筆陡增到2021年的13萬多筆，2022年投訴量更是再創(chuàng)歷史新高，接近37萬筆，其中投訴量較高的業(yè)務為銀行卡業(yè)務、債務催收業(yè)務和貸款業(yè)務。投訴量翻了三倍年度報告非但沒有給出合理解釋，反而輕描淡寫的一筆帶過，這37萬筆投訴的背后隱藏了多少對儲戶合法權益的侵害？主管行長應該收到降級處分。

客戶投訴數量逐年增加，客戶滿意度逐年下降，網點服務態(tài)度差、效率低、甚至信用卡業(yè)務還頻頻爆出暴力催收等現象。2021年，光大銀行近1200家營業(yè)網點中僅有35家獲評中銀協(xié)“千佳示范單位”，其余1000多家網點則未能達標。客戶服務是銀行業(yè)的重要指標之一，也是銀行與客戶之間建立關系和增強信任的重要途徑。如果銀行在客戶服務方面出現問題，必然會導致客戶流失和聲譽受損。對于銀行來說，客戶服務不僅是一種道德責任，更是一種商業(yè)責任。銀行應該積極采取措施，加強員工的培訓和教育，提高服務質量和效率，建立完善的客戶服務體系，增強客戶的信任感和滿意度。同時，銀行還應該建立有效的反饋機制，及時處理客戶的投訴和意見，積極改進服務。需要反思的不僅僅是光大一家銀行，任何一家銀行都應當獲得民眾百分百的信賴。希望銀行和有關部門能真正予以重視并切實保證儲戶的核心訴求。

請光大銀行行長王志恒的新官三把火在東北地區(qū)燒一燒，否則巨額虧損在2023年年度報告中還會再次上演。