近日，由同方全球人壽贊助，普益標準、普益集團共同舉辦的“喚醒財富春天 開啟傳承時代”《2021中國中產家庭資產配置白皮書》（以下簡稱《白皮書》）在廣州發布。同方全球人壽廣東分公司總經理助理曾敏出席發布會，并在“傳承時代的家族信托服務需求”圓桌論壇環節，圍繞“保險金+信托服務”相關話題發表講話。

近20年間，我國社會財富翻了15倍，占全球18%，僅次于美國，成為全球第二大財富管理市場。居民財富快速積累，中產家庭強勢崛起，其在創富、守富以及傳富方面的需求快速增長，而目前資產管理和財富管理機構現有產品和服務體系可能難以完全滿足中產家庭日漸多元化的資產配置需求，財富管理行業面臨巨大的市場機遇及挑戰。

在此背景下，由同方全球人壽贊助，普益集團聯合普益標準發布《2021中國中產家庭資產配置白皮書》，為中產家庭資產配置與財富傳承提供了一個可行的答案。

36-55歲的中產家庭占比超六成

《白皮書》顯示，中產家庭呈現中年化、高學歷的特征，生育率較低，收入水平相對較高，且與學歷、所屬地域經濟發達程度成正相關，已投資資產規模較可投資規模向下偏移，投資潛力未被完全挖掘。具體來看，36-55歲的中產家庭占比超六成；大學及以上學歷占比近七成；年輕中產家庭婚育意愿不強，26-35歲年齡段中超25%未步入婚姻。

在資產規模方面，超三成家庭已投資資產規模明顯少于可投資資產規模。打理投資的時間和精力有限、現有理財產品相對單一或成制約中產家庭投資潛力提升的主要原因。

中產家庭資產配置困局

宏觀環境錯綜復雜，中產家庭的財富管理困惑增加。在經濟發展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉弱的三重壓力的背景下，中產家庭對于未來一年家庭收支預期較去年更加悲觀謹慎。

家庭支出壓力中，子女教育、養老、醫療是“三座大山”。其中，子女教育支出與經濟發達程度及家庭收入水平呈正相關，36-45歲年齡段的中產家庭養老壓力最大。逾半數家庭背有負債，房貸仍為最主要的負債，占比接近四成。

個人精力有限，中產家庭理財成效不盡人意：超六成中產家庭對投資知識僅有基本的了解或基本無了解；僅不足兩成中產家庭有充足的時間去打理投資。

中產家庭保險配置困惑多，保險配置體驗不佳。中產家庭對自身家庭保險配置的現狀存在諸多不滿，其中“保險產品太多，不知道怎么選擇”、“保險太貴”是中產家庭最主要的不滿之處，占比分別為31.45%、31.12%。

值得一提的是中產家庭資產配置理念有所改善，財富保障意識較2020年有所提升。中產家庭更加重視“小家庭”保障，但保險配置缺位（未配置商業保險）現象依舊存在。2021年，為自己、配偶和孩子配置商業保險的比例均較2020年有所增加，但為父母配置商業保險的比例下滑11.24%。

構建多元資產配置組合

針對中產家庭的創富、守富、傳富需求，同方全球人壽廣東分公司總經理助理曾敏在《白皮書》“傳承時代的家族信托服務需求”圓桌論壇環節，圍繞“保險金+信托服務”，為中產家庭財富傳承提供了新的方向。

在談及中產家庭如何進行財富管理時，曾敏給投資者提出了幾點建議：第一，要適當地增加一些現金流；第二，依靠機構投資者去做一些產品的選擇；第三，配置一些長期的、低風險的、穩定的金融工具。第四，建立財富的防火隔離墻，合理運用家族信托以及“保險金+信托服務”的金融組合服務。

當下，各種外部不確定性因素增多，比如疫情、地緣沖突、供應鏈危機等，導致中產家庭在財富配置、財富傳承等方面的需求和挑戰雙向加大。而作為家庭財富守護和傳承的重要工具，近年來，家族信托實現了快速發展。曾敏建議，家族信托或“保險金+信托服務”需要盡早布局，在財富相對安全時未雨綢繆，使得信托功能充分發揮。由于家族信托和“保險金+信托服務”涉及到不同的金融產品、金融機構相互間的配合和配比，還會涉及法律、稅務等相關專業知識，所以建議中產家庭尋求專業機構進行配置。

在談及各類機構如何協同發力家族信托服務時，曾敏以同方全球人壽為例，旗下“智臻贏家”高客品牌，以匹配資產傳承和財富配置為核心、以終身壽險為主要依托的產品體系，實現家族及高凈值人群資產傳承。據悉，同方全球人壽2017年開始與信托公司強強聯手，為客戶提供一站式“保險金+信托服務”，滿足客戶保險保障、財富管理和財富傳承等多方面綜合需求。截至到目前，受托信托規模每年取得了300%以上的增長，獲得了市場的高度廣泛認可。

伴隨中國中產家庭的強勢崛起，其在創富、守富以及傳富方面的需求快速增長，而目前資產管理和財富管理機構現有產品體系中，“保險金+信托服務”已成為當前高凈值人士進行財富管理與傳承的重要工具之一。未來，同方全球人壽還將繼續加強與信托公司的協同合作，進一步與信托公司提升保險金+信托服務的水平，滿足更多高凈值客戶的復雜化、多元化需求。