在銀行信用卡行業整體增速放緩的背景下，中信銀行信用卡仍交出一份高分答卷。

近日，中信銀行公布2021年度業績報告。其中，該行信用卡發卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發卡行；交易量、貸款余額持續增長，不良貸款量、率雙降，資產質量提升，盈利能力雙位數增長。

具體數據顯示，截至報告期末，該行信用卡累計發卡10132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27801.35億元，同比增長14.05%，實現信用卡業務收入591.28億元。與此同時，該行信用卡不良率1.83%，同比下降0.55個百分點。

而在這亮眼的成績背后，離不開中信銀行信用卡深入推進輕資本轉型、構建“無界”生態、擁抱數字化浪潮等發展舉措。

持續加快輕型化發展，轉型成效顯著

“輕資本”依舊是中信銀行過去一年發展的關鍵詞。中信銀行行長方合英在2021年度業績發布會上指出，去年該行輕資本轉型實現了大的跨越，收入結構大幅改善。

其中，信用卡業務輕資本轉型效果顯著。2021年，該行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發，整合平臺資源，發揮場景優勢，深入開展會員制經營。截至報告期末，中信銀行信用卡業務實現輕資本收入超150億元，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。

具體來看，該行信用卡深耕場景經營和精細化產品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，截至報告期末，信用卡實現回傭收入同比增幅16.26%；年費收入繼續保持行業領先水平。

同時，該行信用卡持續深化會員制經營，年內推出金融類、健康類、9分會員等會員產品超200款，實現會員業務多點突破，產品數量與營銷效率雙增長，增值產品及其他銀行卡業務收入增幅86.94%。

構建“無界”生態，揚帆信用卡3.0時代

在信用卡與手機合二為一的3.0時代，構建以生活場景、數字支付為核心的生態圈，成為未來發展的必然趨勢。

得益于堅持“無界開放”的經營理念，中信銀行信用卡與科技、互聯網、商旅、新零售等四大領域的國內外頭部知名品牌企業跨界融合，構建聯盟大生態，為用戶打造良好的“無界體驗”。

2021年，中信銀行通過與頭部科技公司強強聯合，深度布局手機智能終端生態。其中，與華為、小米深入開展戰略合作，上線華為鴻蒙版“動卡空間APP”，并在國內首發“中信銀行小米數字聯名信用卡”，獲客勢能穩步提升。

此外，中信銀行是最早與BATJ互聯網公司展開全面合作的發卡行，截至去年末，中信銀行騰訊系列聯名卡累計發卡近300萬張；與京東先后發行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯名卡等多款產品，目前是京東生態系統中聯名卡產品最多、產品線最全的發卡行。

在商旅領域，該行構建了業內最大、最完整的商旅產品經營體系，并具有商旅出行鏈條的閉環經營優勢，持續保持業內領先地位。目前，合作生態中包括10家航空公司、2家國內OTA（攜程集團、藝龍旅行網）、1家全球酒店集團（洲際酒店集團）、1家出行垂直領域合作伙伴（飛常準）、1個全球旅游積分計劃（亞洲萬里通）。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數達到了1661.37萬戶。

鍛造數字化經營能力，驅動業務高質量發展

近年來，信用卡的數字化轉型成為重要趨勢，數字化為各家銀行信用卡業務發展提供動能。而在過去一年，中信銀行信用卡業務的數字化轉型探索又更進一步。

2021年，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務，依托APP服務實現對美食休閑、商超生鮮、生活服務、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接，打造“生活+金融”生態圈。此外，該行積極響應工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗。

截至報告期末，該行“動卡空間”的注冊用戶數已達4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

2021年，中信銀行信用卡致力于數字化技術的創新演進，自研技術研究邁上新高度。全年申請大數據、AI多項發明專利，兩項已榮獲國家級發明專利，技術創新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創新工作室”榮譽。

此外，5G全IP開放式服務平臺二期正式投產應用，以數字技術為支撐，為客戶提供一站式綜合服務，同時大幅提升銀行人員的組織運營效能，項目榮獲《亞洲銀行家》2021年度中國未來金融峰會“中國最佳數字化員工參與項目”獎。

值得關注的是，在數字技術不斷發展和應用的大背景下，銀行信用卡風控也同樣走向數據化與智能化。中信銀行年報顯示，該行信用卡業務堅持全流程風險管理理念，以大數據和智能科技為依托，深化“客群結構”和“資產結構”優化調整，保障信用卡業務穩健發展。

貸前，中信銀行信用卡持續迭代升級風控模型、提升風險防控能力。貸中，遵循“了解你的客戶”原則，持續優化授信資源配置。貸后，堅持現金清收、常規核銷和不良資產證券化并行的多樣化不良資產處置方式，加快問題資產處置效率，多措并舉壓降不良。

截至報告期末，中信銀行信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率為1.83%，同比下降0.55個百分點，實現了不良貸款量、率雙降，資產質量顯著提升，信用卡業務穩健發展。

踐行綠色金融理念，助力“雙碳”目標落地

“雙碳”目標的提出將綠色金融推向國家戰略風口，支持政策密集落地，全面綠色轉型正在催生金融市場新機遇。不難發現，在中信銀行2021年年報中，也多次提及“綠色”“低碳”等相關詞匯。

中信銀行行長方合英在年報致辭中說：“‘低碳經濟’、‘綠色發展’已是大勢所趨，我國實現碳達峰、碳中和注定是一場廣泛而深刻的經濟社會系統性變革。類似這樣的新理念、新變革，正在對我們的生活和生產方式帶來顛覆性重塑，商業銀行的發展模式也隨之改變。”

據中信銀行介紹，在國家“雙碳”目標提出后，該行充分認識到綠色銀行建設的重大意義，立足新發展階段，貫徹新發展理念，大力推動綠色金融服務體系建設，探索制定綠色行業金融解決方案，心懷國企擔當，用實際行動支持國家綠色經濟轉型的高質量發展。

今年3月，中信銀行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內測版上線，依托“動卡空間”APP開發構建。值得一提的是，這是首個由國內銀行主導推出的個人碳賬戶。

根據“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放，未來用戶碳減排市場潛力巨大。

此外，為保障用戶的數據安全，“中信碳賬戶”采用AaaS開放生態+國密算法的組合應用。其中，AaaS(API as a Service)基于API開放生態服務，可實現綠色生態合作伙伴快速無縫接入，打造以“中信碳賬戶”為服務核心的開放銀行生態圈，同時，使用國密算法對數據全程加密，讓用戶信息得到安全保護，以金融科技加持“綠色生活”安心無憂。

中信銀行信用卡中心表示，未來將把握市場機遇，堅定落實全行的“新零售”發展戰略，縱深推進客戶、場景、產品三維立體化的經營建設，以金融科技為硬核，為客戶提供智能、高效、有溫度的金融產品與服務，驅動業務實現高質量發展，打造“有溫度的信用卡”品牌。