近日,平安健康保險、英國佰仕富人壽再保險聯合上海財經大學正式發布的《2021老年健康保障需求白皮書》(以下簡稱《白皮書》)。從《白皮書》內容來看,我國目前存在老年群體慢病患病率上升、慢病非標體占比高、慢病保障存在空白等不容忽視的難題。而在供給端,我國老年健康險產品還存在專屬產品種類少、承保人群要求高、理賠率極低等現象。

根據《白皮書》對老年醫療保險保障需求的調查結果,近期,平安健康保險精準對接養老保障需求,創新升級平安e生保·抗癌醫療(2022升級版),推動老年健康險發展從粗放式轉向精細化道路。產品醫療保障升級至最高400萬元,同時拓寬投保年齡至80歲,并覆蓋三高等慢病人群。在藥品保障方面,將多種院外特藥包進主險,新特藥、新療法擴容至105種。此外,在醫療服務和費率優惠方面,平安健康保險進一步優化產品供給,為老齡用戶提供專屬、一站式專業服務。

直面老年人癌癥保障痛點:高齡專屬保障缺失、有效供給不足

21世紀后,世界“變老”的速度正在明顯加快,數據顯示,1960年,全世界65歲及以上人口占總人口比重為4.87%。到2000年,這一比例數字上升為6.89%,增長1.92個百分點,2020年世界人口老年比已達9.5%。在我國,根據今年第七次人口普查數據結果,60歲及以上人口的比重,較2010年上升 5.44 個百分點至 11.97%,人口老齡化程度進一步加深。

老齡化提速給國家和家庭帶來一系列問題:傳統養老模式正在受到沖擊,而老年人的醫療保障問題日益突出,失能人口增加、撫養比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現實困境。

這給我國養老保障體系形成巨大考驗,其中,作為第三支柱的商業保險,在我國還存在產品種類少,特別是針對老年人疾病特征的險種屈指可數的問題。《白皮書》顯示,目前我國除老年人高發的惡性腫瘤外,慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區”,目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業保險保障。

從行業表現來看,目前防癌保險的普遍開發有效填補了市場上老年人惡性腫瘤保障的缺失,但針對60歲以上老年消費者設計的商業健康險產品極少,通常是以簡單在普通產品的基礎上進行技術處理為主,如放寬投保年齡或條件,導致專屬性不強,有效供給不足。

基于此,《白皮書》從年齡、職業、教育程度、身體狀況等六個維度,對老年醫療保障需求進行調研,發現目前需求缺口主要集中于住院醫療費用保障方面,其次為門急診醫療費用保障,住院護理費用保障和手術醫療費用保障緊隨其后,末位需求是藥品保障和中醫理療保障。

這對行業主體機構提出要求:我國老年健康險發展需要從粗放式轉向精細化道路,創新商業老年健康保險產品刻不容緩。

2021年10月,銀保監會下發《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》,明確提出,要主動承擔社會責任, 提供適當、有效的普惠保險產品。要加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件,對有既往癥和慢性病的老年人給予合理保障。對于老年健康保險產品,相對于傳統保險還需不斷創新和突破。

創新納入105種新特藥與CAR-T治療,平安健康保險擴大老齡用戶保險選擇空間

為應對我國老齡人口,尤其是70歲以上高齡老年人的醫療保障需求缺口,推進老年專屬健康保險的精細化發展,平安健康保險對平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)進行迭代升級,從保障責任、保額、醫療健康服務等多方面優化升級,為更多老齡用戶擴大保險選擇空間。

據了解,迭代之后的平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)保額全面升級,賠付限額最高達到400萬元,對于符合承保條件的用戶,全面覆蓋惡性腫瘤、原位癌,癌癥保障范圍廣。從診療流程視角來看,覆蓋癌癥治療前中后,包括確診費用、治療費用在內均可賠付。

《白皮書》指出,我國健康保險普遍存在對被保險人身體狀況要求較高的情況,有一定疾病的次標準體易被保險公司拒保,這一問題在老年健康保險中尤為明顯。針對這一痛點,平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)進一步擴大保障人群范圍,滿足更多人群的防癌險需求。

承保年齡方面,新擴71-80歲人群,提高70歲以上老年用戶商業保險滲透率,填補風險缺口。同時降低門檻,面向三高、心血管病、腦部疾病等群體,在符合承保條件的前提下提供保障覆蓋,突破此前無法承保的限制。

對于癌癥患者,好藥貴藥、先進治療的費用供給是在抗癌過程中最為迫切需要保障的環節。升級后的平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)將用戶接受度較高的特藥附加包納入主險之中,并升級特藥責任保障,新增熱門新療法、新特藥至105種,其中即包含市場呼聲較高的電場療法與CAR-T治療,設身處地考慮防癌人群的醫用藥需求。同時,原保單特藥責任已出險的情況下,在產品在售期間內,用戶重新投保不受到影響,保障延續。

除用藥需求外,患癌人群在就醫、出院、康復過程中還存在種種不便。檢視就醫痛點不難發現,在診前,用戶面臨掛號困難;診中存在床位預約、誤診擔憂等情況;而在診后則存在缺乏專業護理、康護指導等問題。《白皮書》建議,保險公司在提供老年人健康保險產品的同時,為老年人提供多種健康管理服務項目,對慢性疾病進行預防、檢測和促進,同時與社會健康醫療資源相結合,在將資源最大限度用在保障和健康管理服務方面,創新護理和失能保險和醫療模式,滿足老年人持續治療和護理需求。

基于用戶需求,平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)在已有住院就醫安排、第三方專家診療綠通的基礎上,新增五大康復尊享服務,在住院服務、康護手冊、出院交通、上門護理、遠程康復指導等方面,提供覆蓋院內院外有溫度的保險服務,打造國內領先的醫療健康服務。

在保障升級的同時,平安e生保·抗癌醫療(2022升級版)還基于家庭保障守護考量提供投保優惠,以家庭為單位,2位及以上家人一同投保,可享費率優惠5%,為用戶及家人保障護航。

“中國老齡社會保障需求巨大,保險業應當專門投入更多人力物力,深入研究中國老年人消費和生活習慣、健康狀況、醫療花費、保險認知等多方因素,突破傳統保險思維,研發出中國特色的老年健康險產品,最終形成多元化老年健康保險保障”,平安健康保險提出對于未來老年健康保障的期待。