隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管政策的日趨嚴(yán)格，作為銀行核心業(yè)務(wù)之一的信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間愈發(fā)逼仄。面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境，重度依賴人工經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控方式已經(jīng)不能滿足銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在傳統(tǒng)風(fēng)控的基礎(chǔ)上融入智能因素（大數(shù)據(jù)、AI、知識(shí)圖譜和機(jī)器學(xué)習(xí)等），圍繞金融信貸全流程的智能風(fēng)控更能契合當(dāng)前環(huán)境。

辯癥施治

廣東某城商行（以下簡(jiǎn)稱N城商行）旗下一款無(wú)擔(dān)保、純信用的消費(fèi)類貸款產(chǎn)品存在一系列系統(tǒng)落后問(wèn)題，嚴(yán)重影響了用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)發(fā)展，具體存在痛點(diǎn)如下：

用戶操作繁瑣：用戶需攜帶指定的個(gè)人證件前往相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)紙質(zhì)申請(qǐng)表，，如存在資料不齊全的情況，用戶需反復(fù)前往網(wǎng)點(diǎn)遞交相關(guān)材料，用戶體驗(yàn)方面存在較大問(wèn)題。

審批效率低下：由于展業(yè)方式為線下進(jìn)件，審核人員無(wú)法實(shí)時(shí)查看到該申請(qǐng)人的相關(guān)資料，較難進(jìn)行全面有效的風(fēng)險(xiǎn)排查，平均處理單筆進(jìn)件耗時(shí)長(zhǎng)達(dá)3天。

信息滯后：由于平臺(tái)系統(tǒng)老舊，存在一系列信息滯后的問(wèn)題，審核人員較難及時(shí)發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)，某些用戶會(huì)利用信息不對(duì)稱的漏洞進(jìn)行惡意騙貸。

對(duì)癥下藥

天冕科技依托母公司W(wǎng)eLab匯立集團(tuán)多年來(lái)在風(fēng)控領(lǐng)域的實(shí)踐與積累，面向市場(chǎng)推出智能信貸風(fēng)控整體解決方案，旗下自主研發(fā)的多維度風(fēng)控系統(tǒng)——WeDefend，已升級(jí)迭代至3.0版本。

作為新一代的風(fēng)控系統(tǒng)，WeDefend3.0版本基于擁有大量業(yè)務(wù)實(shí)踐的2.0版本為基礎(chǔ)，以“開(kāi)源化、一體化、模塊化、智能化”為目標(biāo)，融入了人工智能和大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)進(jìn)行全新設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，平臺(tái)貫穿了進(jìn)件系統(tǒng)-審批作業(yè)平臺(tái)-大數(shù)據(jù)平臺(tái)-決策引擎-情報(bào)分析等信貸業(yè)務(wù)全流程，支持靈活接入和擴(kuò)展，用戶可以基于自身需求應(yīng)用于全流程或部分流程使用。

通過(guò)落地實(shí)施該解決方案有效解決N城商行目前面臨的問(wèn)題，具體如下：

提升審核效率：通過(guò)WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)提供的信息分析、過(guò)濾、交叉驗(yàn)證和匯總等功能，N城商行可以形成一張全面的申請(qǐng)人數(shù)據(jù)畫(huà)像，快速提升審核效率和決策有效性。

降低信息不對(duì)稱：信貸市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，即表現(xiàn)為信貸機(jī)構(gòu)與申請(qǐng)人的信息不對(duì)稱，也表現(xiàn)為各信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)采用數(shù)據(jù)中心集中化的管理方式，將數(shù)據(jù)分為動(dòng)態(tài)區(qū)域及靜態(tài)區(qū)域，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析降低信息不對(duì)稱問(wèn)題所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

有效進(jìn)行貸后檢測(cè)：WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，可對(duì)貸款人進(jìn)行多維度動(dòng)態(tài)事件（如頻繁多頭借貸、同類型平臺(tái)新增逾期等）分析，做到及時(shí)預(yù)警。

*WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)圖

*WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)-數(shù)據(jù)計(jì)算引擎架構(gòu)圖

藥到病除

在WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)上線前，N城商行所有業(yè)務(wù)均采用線下人工方式操作，正式上線后，超過(guò)97%的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上自動(dòng)化執(zhí)行，日均處理額度由之前的數(shù)百萬(wàn)上升到億元，審批時(shí)效由3天提升至秒級(jí)審批放款，業(yè)務(wù)量從最初的日均處理幾百件到日均處理超5萬(wàn)件。

WeDefend3.0多維度風(fēng)控系統(tǒng)從信用評(píng)估、反欺詐、貸后管理等領(lǐng)域?yàn)镹城商行風(fēng)控場(chǎng)景提供了強(qiáng)有力的保障，各個(gè)環(huán)節(jié)也開(kāi)始逐漸實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化以及流程化，極大程度提高了金融服務(wù)效率。

天冕有話說(shuō)

對(duì)于金融行業(yè)而言，風(fēng)控永無(wú)止境，智能風(fēng)控更是需要不斷迭代。天冕科技從創(chuàng)立伊始便重視在技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)投入，在產(chǎn)品升級(jí)迭代的同時(shí)，也在不斷提高產(chǎn)品模塊化和智能化的能力，從而降低具體業(yè)務(wù)落地的實(shí)施交付成本，幫助更多客戶降本增效，實(shí)現(xiàn)商業(yè)方面的共贏。

目前，天冕科技在智能風(fēng)控、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)中臺(tái)以及AI等方面都積累沉淀了成熟的自研技術(shù)，自去年以來(lái)陸續(xù)推出了“天冕聯(lián)邦學(xué)習(xí)”、“天冕數(shù)據(jù)中臺(tái)”等產(chǎn)品服務(wù)來(lái)助力企業(yè)客戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。