近年來，消費在國民經(jīng)濟三駕馬車中一直扮演第一拉動力的角色，對于國民經(jīng)濟增長貢獻率超五成。在雙循環(huán)新發(fā)展格局下，國內供給側改革進一步深化，擴大內需與促進消費的重要性與日俱增。

消費金融行業(yè)經(jīng)過了十幾年的高速發(fā)展，迎來高質量發(fā)展新階段。面對市場環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境的新變化，某頭部持牌消費金融公司，通過多方布局和科技手段主動擁抱變革：一是擴大朋友圈，連接多樣化的生活消費場景實現(xiàn)高效獲客；二是借力合作伙伴完善核心風控能力與數(shù)據(jù)治理體系建設，滿足消費金融小額、高頻、多渠道的業(yè)務需求；三是打造數(shù)字化運營體系，覆蓋用戶全生命周期管理，進而驅動業(yè)務創(chuàng)新。

在這一過程中，同盾科技協(xié)助該公司在變革的巨浪中，聚焦金融本源，把智能風控新技術與其原有業(yè)務結合，夯實數(shù)據(jù)治理和體系化的科技基礎，為該公司定制交付多期項目，將智能化洞察能力充分嵌入營銷、管理、風控、運營、生態(tài)等核心環(huán)節(jié)，成為陪伴其業(yè)務轉型與發(fā)展的重要合作伙伴。

聯(lián)合生態(tài)伙伴建設核心風控能力

目前，國內消費金融行業(yè)全面進入精耕細作時代，監(jiān)管不斷趨嚴，競爭態(tài)勢加劇，行業(yè)分化明顯。借助金融科技，建設強大獲客能力、風控能力和客戶服務能力的企業(yè)才能在市場占據(jù)主導地位。

消金公司的客戶和業(yè)務具有小額、分散、高頻的普遍特點，該公司作為行業(yè)頭部玩家，其業(yè)務龐大，連接著幾十個外部渠道，這些外部渠道如同神經(jīng)網(wǎng)絡一樣與該公司隨時都在進行數(shù)據(jù)交互。這對消金公司業(yè)務變革、產(chǎn)品創(chuàng)新、實時反饋和數(shù)字化運營能力都提出了新要求，更對風控體系帶來了不小的挑戰(zhàn)。

同盾科技對該消金公司全面調研后發(fā)現(xiàn)，其風控體系主要存在如下痛點：

一是信貸風控規(guī)則調整繁瑣：審批流程和風控規(guī)則耦合度高，對產(chǎn)品及渠道的風控規(guī)則調整需要多系統(tǒng)進行變更，調整困難，可維護性差；

二是敏捷調整能力有待提升：模型策略缺乏高效率的應用調整適配能力，無法實現(xiàn)持續(xù)集成、持續(xù)部署流程，以及自動化構建、發(fā)布、退回、日常運維等工作；

三是數(shù)據(jù)治理能力有待提升：針對大量的外部數(shù)據(jù)，缺少業(yè)務的連續(xù)性管控、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)成本精細化和服務穩(wěn)定性管理；

四是模型體系數(shù)字化運營有待提升：呈現(xiàn)出模型上線前無法做到有效驗證，不能準確預估效果，上線后無法實時監(jiān)測等問題。

定位上述問題后，雙方就項目目標達成一致：整體效果做到解決方案標準化，減少二次開發(fā)；高效便捷，支持復雜變量的實時計算、決策流的可視化配置、策略和模型的敏捷部署、決策服務的實時監(jiān)控及預警全流程管理。

基于此，同盾為該公司提供了一整套完善的智能風控解決方案，通過決策引擎、數(shù)據(jù)治理、策略重構、模型管理多管齊下，形成以用戶生命周期為中心，貫穿業(yè)務鏈的數(shù)據(jù)智能分析與決策體系。

數(shù)據(jù)治理體系

同盾團隊全面梳理該消金公司線上和線下近百個產(chǎn)品渠道，并將其全部吸納到統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)治理體系，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)工具、數(shù)據(jù)模型的共享服務體系，搭建服務于企業(yè)數(shù)字化運營的主題數(shù)據(jù)集市，為業(yè)務應用提供支持。

結合以往的項目經(jīng)驗和數(shù)據(jù)指標與標簽建設方法論，以最佳實踐者的姿態(tài)投入大數(shù)據(jù)應用產(chǎn)品研發(fā)，并且提供了大數(shù)據(jù)開發(fā)平臺產(chǎn)品，以滿足以元數(shù)據(jù)為驅動的全鏈路數(shù)據(jù)加工體系，同時能夠很好滿足該消金公司從基礎數(shù)據(jù)到指標、標簽的整體加工響應，并且擴充派生類、衍生類指標與標簽的元數(shù)據(jù)管理，快速響應業(yè)務應用需求。

信貸決策引擎

該公司原有系統(tǒng)以信貸管理系統(tǒng)為主，其中包含信貸業(yè)務流程、信貸核算、風控處理等模塊，多種類型功能模塊的疊加運營，使整個業(yè)務系統(tǒng)日趨沉重；同時，該系統(tǒng)拓展性相對較弱，尤其當?shù)谌浇尤脒M行策略等方面的迭代時，系統(tǒng)操作復雜、產(chǎn)品周期性長。

針對其問題，同盾依托旗下核心軟件產(chǎn)品“天策-決策引擎”，協(xié)助該公司部署新平臺系統(tǒng)，滿足系統(tǒng)合規(guī)性和信息交互安全性的同時，保證本地系統(tǒng)運行的高速響應，建立內部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)融合、傳統(tǒng)風控手段和大數(shù)據(jù)風控手段相結合的全面信貸風控體系。

新老系統(tǒng)實現(xiàn)全覆蓋、決策流設計整合和規(guī)則遷移部署，新系統(tǒng)通過規(guī)則、指標、模型、決策流、外部數(shù)據(jù)等模塊的統(tǒng)一管理與靈活配置，涵蓋不同業(yè)務場景的風險偵測與信息共享機制，實時動態(tài)感知風險全局變化。同時，結合同盾行業(yè)領先的專家知識沉淀，提供專業(yè)化的應對策略及風險運營機制，貫穿貸前審核、貸中放款、貸后管理全流程，實現(xiàn)信貸全生命周期的風險智能管控。

模型管理平臺

該消金公司原有風控系統(tǒng)中模型管理的可拓展性和迭代性相對較弱，難以滿足飛速增長的業(yè)務訴求。為此，同盾協(xié)助其構建了一個標準化的模型管理平臺。

模型管理平臺構建在分布式計算平臺之上，具體包括數(shù)據(jù)處理、特征工程、模型訓練、模型部署、模型監(jiān)控、模型演進等流程，完成整個模型生命周期管理的閉環(huán)。

在整個數(shù)據(jù)中臺的搭建和部署過程中，老舊系統(tǒng)的遷移是非常重要且挑戰(zhàn)性十足的關鍵一步。同盾推動了該消金公司策略及模型優(yōu)化、三方接口及相關業(yè)務數(shù)據(jù)的整體遷移。

值得一提的是，這是線上與線下業(yè)務的雙遷移。除線上渠道之外，線下也是該消金公司的重要渠道，線下渠道的線上化遷移是補齊該消金公司風控體系的重要一環(huán)。由于線下渠道多年以來走出了相對 “獨立”的路線，線下渠道的遷移涉及的業(yè)務部門多、條線復雜，最終在雙方努力下，遷移過程分批次順利完成。

深入智能化消費場景，助力高效獲客

線上流量紅利消退、線下競爭加劇，獲客成本大幅提升已經(jīng)是不爭的事實。如何通過多元化的獲客渠道最大程度地挖掘增量用戶、切入線上線下消費場景深度綁定目標客戶，同時在存量客戶上的精耕細作，喚醒沉睡客戶，使存量客戶的價值最大化，都是該公司的“頭等大事”。

為此，同盾科技還協(xié)助該公司分別構建新客精準營銷模型、存量客戶精準營銷模型，構建廣泛且精準的用戶觸達和客戶洞察能力。同時，以客戶全生命周期為基礎，建立起全景式客戶畫像，通過將內部、外部數(shù)據(jù)用打標簽的方式，構建完備的標簽體系，把用戶在金融機構內外的表現(xiàn)形成可視化資產(chǎn)。這不僅便于客戶畫像的有效更迭，更有助于體系快速落地，幫助前端營銷人員進一步了解客戶，掌握其最新的需求動態(tài)。

當前，該數(shù)字化營銷系統(tǒng)已經(jīng)全面覆蓋到衣、食、住、行等所有生活場景，智能化的營銷方案對于提高活躍用戶的轉化度、加強存量用戶的活躍度、提升現(xiàn)有客戶的留存率起到了重要作用。

關注用戶旅程，打造數(shù)字化運營體系

此外，同盾關注該公司整個用戶旅程及體驗，梳理用戶體驗流程和業(yè)務需求，幫助該公司建立健全以用戶生命周期為中心貫穿業(yè)務鏈的數(shù)據(jù)分析體系。基于各級部?需求構建個性化標簽體系，多維度靈活可配置，滿足不同業(yè)務場景需求；并通過用戶運營、活動運營、內容運營、產(chǎn)品運營和數(shù)據(jù)運營的閉環(huán)體系，從獲客、交互到自傳播整個生命周期中各環(huán)節(jié)的轉化情況，持續(xù)提升用戶運營指標，例如活躍客戶數(shù)、客戶凈推薦值等。同時，在合規(guī)前提下，對用戶行為數(shù)據(jù)、業(yè)務數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)進行分析，不斷優(yōu)化運營活動與用戶體驗。

實施效果與業(yè)務價值

同盾與該公司合作項目已超過兩年，現(xiàn)階段就模型管理、數(shù)據(jù)安全治理、風控體系升級等目標持續(xù)推進。整個項目過程配備統(tǒng)一的協(xié)調機制，同盾解決方案專家及咨詢專家協(xié)助其完成流程梳理及策略、模型建設；咨詢落地之后，項目管理組進行分析和研判，把需求傳達給開發(fā)和測試人員，同步同盾交付團隊做策略和產(chǎn)品的對接和部署、測試人員做案例的設計和分析。測試交付以后，設計部門和業(yè)務部門共同對成果交叉驗證，之后再進行最終投產(chǎn)。

這期間，同盾的解決方案、咨詢分析、產(chǎn)品、開發(fā)、交付、管理等團隊精兵強將幾乎都陸續(xù)投入到這個項目的建設之中。

項目釋放出的能量也是巨大的。同盾幫助該機構完成線上線下近百個渠道和幾十個三方服務供應商的對接。業(yè)務量方面，也逐步迎來了高增長，每天高峰時段有數(shù)萬筆進量，每筆首貸、復貸金額在銀行系消金公司中名列前茅，日授信額度近億元。

同盾助力該消金機構的平臺搭建及策略模型體系建設成果全面符合預期，滿足了解決方式標準化，并大大減少了二次開發(fā)，可持續(xù)支撐新渠道接入及線下產(chǎn)品遷移上線。隨著更多業(yè)務場景的覆蓋，同盾也將協(xié)助該公司在現(xiàn)有項目基礎上進一步發(fā)力，持續(xù)優(yōu)化風險管理體系，助力其快速構建智能化分析決策體系，推動公司整體業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。