“互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)起云涌。”

來源 | 投資家（ID：touzijias）

作者 | 劉曉月

1月19日，抖音支付在抖音APP內(nèi)正式上線，在支付寶和微信支付外，抖音APP內(nèi)又多了一個“抖音支付”的入口。目前，抖音支付共支持十家銀行卡的綁定，包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行等。

對于支付業(yè)務(wù)，字節(jié)跳動早早就在暗中布局。2018年，字節(jié)跳動剛剛涉水金融業(yè)務(wù)時，就申請了 “多閃支付”、“多閃付”、“多閃錢包”等多個支付服務(wù)相關(guān)商標(biāo)。2019年，字節(jié)跳動申請了抖音支付的商標(biāo)。2020年，字節(jié)跳動申請了“DOUPAY”商標(biāo)，更是在8月，字節(jié)跳動收購了武漢合眾易寶科技有限公司，正式獲得支付牌照。

就在抖音支付剛剛上線沒幾天，抖音又宣布，抖音成為2021年春晚獨家紅包互動合作伙伴。這項舉措不僅讓人回想起2015年微信將紅包搬上春晚的時刻，這場被馬云稱為“偷襲珍珠港”的戰(zhàn)役，讓微信一夜新增2000萬用戶逆襲趕上支付寶，逐漸形成如今第三方支付的“雙巨頭”格局。

不過對于字節(jié)跳動而言，即使拿下了春晚這個“香餑餑”，也并不意味著勝利，真正的考驗可能才剛剛開始。

首先，春晚紅包活動帶來的流量可是極其龐大的，抖音的云計算、存儲等基礎(chǔ)架構(gòu)是否能承受住？若是用戶體驗不好，那么非但不會使用抖音支付，日后想要挽回的成本也更是高昂。

更進(jìn)一步，即使抖音順利通過搶灘春晚紅包，登錄支付市場，但后續(xù)能不能有充足的場景，能不能長期留住用戶？百度就是個“前車之鑒”，熱熱鬧鬧搞了半天，最后卻搞了個寂寞。根據(jù)國金研究創(chuàng)新中心監(jiān)測，2019年手機百度App雖然靠除夕當(dāng)晚收獲過億新增用戶，但是7天后留存率僅剩2%。

不過抖音的勝算是直播購物、抖音小店、Dou分期等應(yīng)用場景，以此來建成商業(yè)閉環(huán)。抖音6億用戶由直播電商衍生消費、交易及信貸需求，而實現(xiàn)這些動作需要支付。

不只是抖音，2020年以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在快馬加鞭地進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付這一戰(zhàn)場——

2020年8月底，快手關(guān)聯(lián)公司北京達(dá)佳互聯(lián)信息技術(shù)有限公司在多個分類下申請了“老鐵支付”商標(biāo)。此外，快手也發(fā)布了大量支付方向的招聘信息，包括支付方向的產(chǎn)品經(jīng)理，以及負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)金融機構(gòu)并維護(hù)與金融監(jiān)管部門關(guān)系的金融方向人員等。

2021年1月4日，嗶哩嗶哩(B站)的關(guān)聯(lián)公司上海幻電信息科技有限公司所提交的網(wǎng)站域名“bilibilipay.cn”和“bilibilipay.com”已審核通過，此外據(jù)bilibili招聘顯示，早在去年12月份，就發(fā)布了對于支付開發(fā)工程師的招聘公告，將主要負(fù)責(zé)嗶哩嗶哩支付平臺的研發(fā)工作（包括收單、支付、財務(wù)等）。

2020年9月，攜程通過上海國企東方匯融，獲得支付牌.......

據(jù)《財經(jīng)E法》報道，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的“2020年中國互聯(lián)網(wǎng)綜合實力百強”名單，前二十強已有過半通過自行申請或收購拿下第三方支付牌照，其余企業(yè)也均在積極申請中。

（圖片來源：南方都市報）

一

巨頭們?yōu)樯都娂姸⑸狭送粔K蛋糕？

很多人都疑惑，為啥巨頭們都扎堆在同一個領(lǐng)域，送外賣的、做視頻的、搞社交的.......巨頭們主業(yè)各不相同，卻都跑去做了支付？

此外，“肥水不流外人田”，支付等金融業(yè)務(wù)能夠為平臺帶來真金白銀的收入，但凡有實力的平臺，都不想將其拱手讓人。

經(jīng)過20年的發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)金流模式，形成了廣告、游戲、電子商務(wù)和金融四種模式。其中，財務(wù)利潤率遠(yuǎn)超其他業(yè)務(wù)。

金融是肥肉，大部分被支付寶和微信吞沒。垂直電商平臺的其他巨頭正在爭奪廣告、游戲和電商。他們掙錢，被前兩個殺死。它們被擦去了許多油和水。誰不嫉妒？

而在各項金融服務(wù)之中，支付就是抵達(dá)肥肉的直通車，既是吸金“錢包”又是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口。

消費者支付的錢在支付平臺上停留，產(chǎn)生了無限商機和流量紅利，有實力的玩家自然都想要進(jìn)來分一杯羹。

首先從現(xiàn)實需要來看，隨著平臺的做大做強，交易規(guī)模不斷攀升，這也就意味著需要付給支付平臺的手續(xù)費就會越高。

假如“去掉中間商”，哪怕是降低原有成本的1‰，對現(xiàn)在這些巨頭平臺們而言也是巨大的利益增進(jìn)。

作為離“錢最近的地方”，支付為平臺所能帶來的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止節(jié)省一筆手續(xù)費而已。

作為整個金融環(huán)節(jié)中與用戶接觸最多的環(huán)節(jié)，支付所帶來的的數(shù)據(jù)和信息，可以給個人進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，由此可以直接發(fā)現(xiàn)用戶的行為習(xí)慣，并基于此提升營銷的廣度、深度和精度，流量數(shù)據(jù)也將在“支付”基礎(chǔ)之上催生新的場景金融業(yè)態(tài)，為平臺帶來更多商業(yè)機會、更多的變現(xiàn)可能。

二

政策風(fēng)向的巨變

抖音、B站加碼支付業(yè)務(wù)布局，向支付寶、微信支付發(fā)起挑戰(zhàn)，與政策大風(fēng)向息息相關(guān)。

1月20日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，其中為最引人注目的是第五十五、五十六條，明確了對第三方支付市場支配地位的預(yù)警措施和市場支配地位的情形認(rèn)定，《條例》提出——

非銀行支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行可以商請反壟斷執(zhí)法機構(gòu)對其采取約談等措施進(jìn)行預(yù)警：(一)一個機構(gòu)的市場份額達(dá)到三分之一；(二)兩個機構(gòu)的市場份額合計達(dá)到二分之一；(三)三個機構(gòu)的市場份額合計達(dá)到五分之三。

如果非銀行支付機構(gòu)存在以下三種情況之一：一個機構(gòu)的市場份額達(dá)到二分之一；兩個機構(gòu)的市場份額合計達(dá)到三分之二；三個機構(gòu)的市場份額合計達(dá)到四分之三，人民銀行就可以商請反壟斷執(zhí)法機構(gòu)審查非其是否具有市場支配地位。

顯然，這是監(jiān)管在支付領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)巨頭市場壟斷規(guī)制的延伸。據(jù)《中國第三方支付市場數(shù)據(jù)發(fā)布報告》2020年一季度數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動支付市場中，第一梯隊的支付寶、財付通分別占據(jù)了55.4%和38.8%的市場份額，兩者加起來份額接近了95%！

如何打破行業(yè)壟斷？除了對巨頭進(jìn)行限制之外，更為溫和有效的辦法就是讓更多的玩家進(jìn)入，放松行業(yè)準(zhǔn)入、鼓勵市場競爭，在稀釋巨頭份額的同時也讓更多企業(yè)有了成長的空間。

從整個行業(yè)的大趨勢來看，“持續(xù)防范化解金融風(fēng)險”將成為今年央行部署的主要工作之一。目前互聯(lián)網(wǎng)存款被全面下架、網(wǎng)絡(luò)小貸也遭遇了最嚴(yán)監(jiān)管，央行的大手在幫大家捂著錢包，而支付就成為了平臺們僅有的能夠“染指”的領(lǐng)域。

不過可以預(yù)見的是，隨著金融監(jiān)管的趨嚴(yán)，加之市場格局的基本確定，移動支付再出現(xiàn)一個新的國民級工具的概率會很低，支付板塊在各大巨頭的布局中，將從戰(zhàn)略進(jìn)取向戰(zhàn)略防御的方向演進(jìn)，避免“被薅羊毛”節(jié)省巨額手續(xù)費、避免在重大戰(zhàn)役中腹背受敵、防范數(shù)據(jù)失密客戶流失等風(fēng)險。

三

對于我們消費者來說，真的是好事嗎？

對于消費者來說，最直接的一個好處是手續(xù)費率會降低或者直接免費，甚至還會有獎勵。這是互聯(lián)網(wǎng)平臺開辟新業(yè)務(wù)慣用的“免費”“補貼”套路，當(dāng)然，以后將存在調(diào)整服務(wù)手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)的可能。

但也要注意到，由此帶來的一個問題是——我們的支付數(shù)據(jù)，將被廣泛分布到各個平臺；而掌握我們數(shù)據(jù)的平臺越多，發(fā)生泄露的風(fēng)險也就越大；而且只要有一個平臺泄露，那么就會對個人造成巨大的、不可逆的傷害。

畢竟各大平臺保護(hù)個人信息的水平總有高低之分，我們的數(shù)據(jù)是否安全，將取決于“木桶中最短的那一塊板”。

而且就目前監(jiān)管情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)支付中消費者往往處于弱勢地位，一般難以享受到平臺的售后服務(wù)，而且由于缺乏相應(yīng)的制度和規(guī)范，第三方支付平臺在使用用戶資料和資金時，并沒有受到很好的約束，所以這方面的風(fēng)險隱患還是非常突出的。

無論如何，對于這些巨頭來說，蒙眼狂奔的時代已經(jīng)過去了，企業(yè)在想著賺大錢之前，必須要先把好用戶關(guān)！