今年上半年受疫情影響，國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)低位運(yùn)行，各行各業(yè)受到考驗(yàn)，消費(fèi)行業(yè)尤為突出，映射到與消費(fèi)息息相關(guān)的信用卡行業(yè)，部分線下消費(fèi)場(chǎng)景受阻、持卡人消費(fèi)熱情降低、信用卡貸款余額出現(xiàn)下滑，且在持卡人收入下降、還款意愿減弱的背景下，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量也有所承壓。信用卡行業(yè)不僅受到了消費(fèi)市場(chǎng)的波動(dòng)，還受到來(lái)自共債風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管趨嚴(yán)等疊加影響，面臨嚴(yán)峻大考。

行業(yè)很困難，“零售之王”招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)也遭遇風(fēng)雨，根據(jù)日前披露的中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，上半年招行信用卡業(yè)務(wù)雖受疫情沖擊，但目前處于恢復(fù)性增長(zhǎng)階段，業(yè)績(jī)逆勢(shì)彰顯韌性、風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控。在《亞洲貨幣》2020“中國(guó)零售銀行大獎(jiǎng)”評(píng)選中，招行信用卡榮獲“最佳信用卡銀行”獎(jiǎng)。

流通卡數(shù)、流通戶數(shù)依舊增長(zhǎng)

疫情期間，信用卡遭到前所未有的危機(jī)，招行作為行業(yè)的一份子，也無(wú)法獨(dú)善其身，同樣也要經(jīng)歷行業(yè)下滑式的周期變化。但據(jù)招行半年報(bào)數(shù)據(jù)，2020年上半年，招行信用卡流通卡數(shù)、流通戶數(shù)較上年末依舊增長(zhǎng)。

此外，招行信用卡積極響應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇號(hào)召，發(fā)揮金融科技和客群基礎(chǔ)的優(yōu)勢(shì)，多措并舉拉升疫情后的消費(fèi)，持續(xù)升級(jí)信用卡營(yíng)銷活動(dòng)。今年上半年，招行信用卡推出多項(xiàng)消費(fèi)復(fù)蘇舉措，如“月月小錦鯉”、“周六必享”、“逾越者聯(lián)盟”、“掌上生活錦鯉節(jié)”、“星巴克聯(lián)合會(huì)員”等活動(dòng)，持續(xù)刺激內(nèi)需，在為推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)力量的同時(shí)，也在幫助自己度過行業(yè)的周期影響，更快地回歸常態(tài)化發(fā)展。

風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，半年交易額同業(yè)第一后勁可期

當(dāng)前全球疫情依然蔓延，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊也將繼續(xù)發(fā)展演變，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)仍面臨壓力，距離全面回歸常態(tài)化增長(zhǎng)還有很長(zhǎng)一段距離。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年上半年我國(guó)GDP同比下降1.6%，但我國(guó)正逐步克服疫情帶來(lái)的不利影響，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈恢復(fù)性增長(zhǎng)和穩(wěn)步復(fù)蘇態(tài)勢(shì)。

面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控、疫情等多重壓力，招行信用卡目前仍處于恢復(fù)性增長(zhǎng)階段，上半年交易額達(dá)20,356.57億元，成為同業(yè)中唯一半年交易額突破2萬(wàn)億元的信用卡機(jī)構(gòu)；貸款余額6,522.32億元，雖然規(guī)模同比有微降，但“風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量”，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，招行信用卡堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)將助力其恢復(fù)強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)。

具體來(lái)看，招行信用卡在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)方面，強(qiáng)化信用卡的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，開展“星座守護(hù)信用卡”、“520雙人紀(jì)念日定制卡號(hào)”等創(chuàng)意活動(dòng)，不斷豐富卡產(chǎn)品，以用戶思維將品牌影響力滲透進(jìn)用戶生活中；此外，招行信用卡堅(jiān)持優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)品整合，全面推進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，招行信用卡在技術(shù)驅(qū)動(dòng)方面，持續(xù)深化服務(wù)交互數(shù)據(jù)，提升交互渠道效能與品質(zhì)，優(yōu)化AI場(chǎng)景建設(shè)，提升客戶服務(wù)水平。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，招行信用卡的創(chuàng)新及技術(shù)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步彰顯其發(fā)展的韌性和活力。

不良率處行業(yè)較低水平，風(fēng)險(xiǎn)整體平穩(wěn)可控

對(duì)信用卡行業(yè)而言，不良率走高是今年面臨的共性難題，主要原因有三：一是疫情對(duì)居民收入、就業(yè)等方面的影響；二是共債風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)；三是各大行推出的信用卡延期還款舉措等。

招行行長(zhǎng)田惠宇此前表示：“今年上半年新冠肺炎疫情對(duì)招行經(jīng)營(yíng)的影響是顯而易見的。除了面對(duì)行業(yè)共同的問題、困難以外，還有招行自身的困難，既有共性問題，也有自己的個(gè)性問題。”從整體行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，受疫情影響，今年一季度，信用卡逾期規(guī)模出現(xiàn)大幅攀升，但這一情形在二季度有所好轉(zhuǎn)。來(lái)自央行公布的2020年二季度支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環(huán)比下降7.02%。

行業(yè)很困難，招行也很困難，面對(duì)壓力，招行信用卡秉持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)策略以及分散均衡的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，把握業(yè)務(wù)增長(zhǎng)節(jié)奏和結(jié)構(gòu)，有效平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，幫助客戶共渡難關(guān)同時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)上升的幅度。據(jù)招行半年報(bào)數(shù)據(jù)，招行信用卡貸款不良率為1.85%，較上年末增加0.50個(gè)百分點(diǎn)，在外部環(huán)境劇烈波動(dòng)下，不良率仍處于行業(yè)較低水平，風(fēng)險(xiǎn)整體平穩(wěn)可控。

招行信用卡風(fēng)控人士表示，疫情雖然在短期內(nèi)會(huì)產(chǎn)生一些影響，但隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的平穩(wěn)，招行信用卡優(yōu)質(zhì)的客群基礎(chǔ)、持續(xù)調(diào)優(yōu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等將不斷發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，助力持續(xù)、有效、安全增長(zhǎng)，走過冬季、穿越周期。

掌上生活A(yù)pp月活超4000萬(wàn)，領(lǐng)跑同業(yè)成復(fù)蘇利器

疫情“沖擊波”下，各行各業(yè)線下渠道均受到不同程度影響，其中以餐飲及電影業(yè)為代表的服務(wù)業(yè)受損嚴(yán)重，經(jīng)歷了史詩(shī)級(jí)的寒冰期。服務(wù)業(yè)的“蝴蝶效應(yīng)”，同樣波及到了銀行信用卡業(yè)，線下消費(fèi)場(chǎng)景的大大減少，促使線上成為了新的主戰(zhàn)場(chǎng)。對(duì)于信用卡行業(yè)而言，App能不斷延伸更大的生態(tài)半徑，創(chuàng)造更大的生態(tài)價(jià)值，是各大商業(yè)銀行競(jìng)技的重要陣地。招行信用卡以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，洞察用戶需求，布局線上生態(tài)，把月活（MAU）作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“北極星”指標(biāo)，如今，掌上生活A(yù)pp用戶規(guī)模與活躍度持續(xù)領(lǐng)跑行業(yè)，并可與一線互聯(lián)網(wǎng)App同臺(tái)較量。

事實(shí)上，掌上生活A(yù)pp已成為助力招行信用卡全面復(fù)蘇的利器，中報(bào)數(shù)據(jù)提供了有力證明。招行中報(bào)披露，截至報(bào)告期末，掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)9,842.37萬(wàn)戶，其中非信用卡用戶占比33.29%，掌上生活A(yù)pp日活躍用戶數(shù)峰值813.55萬(wàn)戶，期末月活躍用戶數(shù)4,284.32萬(wàn)戶。與此同時(shí)，掌上生活A(yù)pp聚焦重點(diǎn)場(chǎng)景，拓展服務(wù)邊界，金融場(chǎng)景使用率和非金融場(chǎng)景使用率分別為76.74%和72.70%。

掌上生活A(yù)pp之所以成為招行信用卡差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是因?yàn)檎行行庞每ǔ掷m(xù)創(chuàng)新，加速擁抱了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，穩(wěn)步推進(jìn)內(nèi)容生態(tài)、品質(zhì)電商、汽車生活等場(chǎng)景建設(shè)，以掌上生活A(yù)pp為抓手，加強(qiáng)與用戶和商戶的連接。抗擊疫情期間，掌上生活A(yù)pp面向用戶推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技為客戶提供智能客服、線上還款、在線教育等足不出戶的金融與生活服務(wù)；面向商戶，發(fā)起“逾越者聯(lián)盟”，助力餐飲、汽車和電商等各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域復(fù)蘇，以實(shí)際行動(dòng)與合作商戶共克時(shí)艱。

面對(duì)外部環(huán)境的劇烈震蕩，招行信用卡在這場(chǎng)大考中仍然經(jīng)受考驗(yàn)，交出不俗的“期中考”成績(jī)單。不久前國(guó)家提出“內(nèi)循環(huán)”概念，形成內(nèi)循環(huán)需要超大規(guī)模的消費(fèi)市場(chǎng)，這無(wú)疑將目光瞄準(zhǔn)了作為廣闊大后方的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，離不開消費(fèi)金融的支持，信用卡作為消費(fèi)金融主力軍在這方面責(zé)無(wú)旁貸。招行信用卡依托掌上生活A(yù)pp，重塑零售金融數(shù)字化，連接用戶的生活、消費(fèi)、金融，從額度信貸、消費(fèi)場(chǎng)景、銀行電商、客服保障等方面加大力度，并接入優(yōu)質(zhì)生活場(chǎng)景、優(yōu)質(zhì)合作伙伴，引領(lǐng)用戶追求更美好的生活方式。在穿越經(jīng)濟(jì)周期之后，招行信用卡也將繼續(xù)承擔(dān)更大的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)升級(jí)，助力“內(nèi)循環(huán)”風(fēng)生水起。

招行信用卡相關(guān)人士表示：“招行信用卡將繼續(xù)秉持以用戶為中心的服務(wù)理念，以掌上生活A(yù)pp為依托，打造更全面的服務(wù)生態(tài)圈，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。”