南華早報近期關注了中國的網絡互助和互聯網保險行業。報道稱，中國擁有數十個網絡互助平臺，行業中三家最大的參與者各自擁有超過1000萬會員。這些平臺在農村地區的中低收入家庭中很受歡迎，那里通常缺乏優質的醫院和負擔得起的醫療服務。

每月只需支付不到1美元，如果遇到重病，即可獲得10萬元人民幣的幫助——這是一個網絡醫療互助平臺如何幫助農村居民胡有斌被診斷出患有癌癥時支付醫療費用的真實案例。

在中國這個擁有超過14億人口而且很多人無法獲得優質的醫療服務的國家，由于大病重疾導致“因病返貧”是許多像胡有斌這樣的中低收入家庭可能面臨的現實情況。

不過，這種情況一直在改善，因為包括阿里巴巴、百度、美團點評、滴滴出行和智能手機制造商小米在內的中國科技巨頭現在通過各自的網絡互助平臺為人們提供了一種更加實惠的醫療保健計劃。用戶以低額費用成為會員，群體內成員共擔風險，一旦有人發生互助事件，會員們共攤資金。

與大病籌款平臺不同，互助平臺是針對符合加入條件的健康人群，互助平臺的會員如果患病，只有在經過調查審核后，才能獲得賠付的費用——因此，一個人的1000元醫療費用在一個千人的集體互助計劃中最終會變成每人分攤成本為1元。互助平臺運營方通常會在有人需要賠付時才向會員收取分攤費用。

“我加入該平臺是因為我想幫助其他人。一兩元也根本不是什么大錢，”螞蟻金服的互助平臺“相互寶”的受益人之一胡有斌說。“我沒想到我會從服務中受益，我也不想這樣做，但是生病時我別無選擇。”

去年4月，來自中國湖南省的56歲的胡有斌被診斷出患有口腔癌，并于次月進行了手術。他的家人在醫療費用的相關支出大約為14萬元，相當于這個家庭整整兩年多的收入。截至胡有斌生病時，他在相互寶上已經總共分攤了4.79元人民幣，幫助了像他這樣的大概2200名相互寶成員。

相互寶于2018年10月推出，其字面意思是“相互保護”，現已成為中國最大的網絡互助平臺，在不到兩年的時間內就吸引了超過1億名用戶加入。相互寶可以在支付寶的App中使用，它為用戶提供了基本的健康計劃，保護參與者免受100種以上嚴重疾病的侵害。

“這完全超出了我的預期”。螞蟻集團副總裁、保險事業群總裁尹銘說：“我對我們的服務能力是否足夠感到驚訝，甚至也有些擔心。”他補充說，在相互寶上線當天，新注冊用戶就超過了100萬。

與其他互助平臺類似，相互寶現在收取8％的管理費，用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證、日常運營維護等。

盡管支付寶不依靠相互寶來賺錢，但相互寶也促進了支付寶的保險業務。截至2019年9月，第三方保險公司在螞蟻保險平臺上出售的健康險保單同比增長了60％以上。在過去的二十年中，中國政府推動建立了三項基本醫療報銷計劃（城鎮職工醫保、城鎮居民醫保和新農合），以期為其公民實現全民健康覆蓋。根據世界銀行的數據，它們共同構成了如今中國看病就醫的基礎，到2011年底，該計劃覆蓋了中國95％的居民。

但是，在商業保險行業的成熟度方面，中國仍然落后于西方國家，為確保世界上最多的人口免受大病重疾的侵害，中國仍然面臨著一些挑戰。

中國擁有數十個網絡互助平臺，三個最大的互助平臺成員均超過1000萬。根據螞蟻集團上月發布的互助行業白皮書，除相互寶外，截至3月底，由另一家互聯網巨頭騰訊投資的水滴互助也吸引了1400萬成員。

水滴是由沈鵬于2016年創立的，六年前，沈鵬大學剛畢業就加入美團，成為美團公司的第十名員工。隨后，他擔任了美團核心的業務外賣的負責人。他是在中國人保公司（PICC）的一個職工家屬院長大，所以從小就對健康保險有興趣。

“ 2015年，我意識到當時中國的保險主要服務中產和以上的家庭，其實中國缺乏的是普惠性保險，真正能保障藍領和其他中低收入群體。” 33歲的沈鵬說。“盡管有這么多人可以使用互聯網服務，但我認為用互聯網方式做普惠保險是很有機會和意義的一個事情。”

截至到2019年底，水滴公司旗下業務共有3.1億用戶，三個平臺包括現在：網絡互助平臺水滴互助、互聯網保險經紀平臺水滴保險商城和網絡大病救助平臺水滴籌（在這里大病患者可以在線發布求助信息和接受愛心人士的捐贈）。到目前為止，水滴互助平臺已為10,000多名會員提供了超過15億元的醫療費用。

沈鵬認為，盡管互助計劃對用戶而言性價比很高，但從業務角度來看，面臨的挑戰是找到多種利潤流以支持快速增長。“我們希望在確保自己健康可持續發展的情況下，能夠創造更多的社會價值。”他說：“公司經營不同的業務，我們可以在不同部門之間協同流量……我們用有收入的業務來投入養活這些沒有收入的業務。”

實際上，到目前為止，水滴保險商城是該公司唯一賺錢的業務。沈鵬說，公司每年在“水滴互助”和“水滴籌”的補貼高達數億元人民幣，但水滴保險商城目前每個月的年化保費已超過10億元，這使得整個公司在過去兩個月中實現了盈利。

33歲的北京居民李曉彤兩年前通過水滴籌捐款幫助一位患病的親戚，隨后她了解到了水滴互助，并且加入了兩個針對癌癥的互助計劃。

“因為收入原因，我從未考慮過購買商業保險。”擔任公務員的李曉彤說，“但是對于網絡互助平臺來說，每個參與者需要支付的錢非常低。”

2016年到2018年的兩年多，李曉彤為兩個互助計劃一共分攤了100多元人民幣，在2018年被診斷出患有乳腺癌后，她總共獲得了40萬元人民幣。她說：“這筆錢足以支付手術和其他費用，包括康復過程中的檢查費用，這是很大的幫助，因為如果我們僅依靠薪水，將承受巨大的經濟壓力。”

自2003年爆發非典以來，中國的醫療保障體系已成為全國關注的焦點。雖然政府已經為“看病難，看病貴”的問題做了很多工作，但對于抗大病風險、經濟災難性的疾病風險保障還是有限的。尤其是對低收入家庭來說，一次大病重病的支出費用可能是一場災難。

網絡互助平臺在中國農村地區的中低收入家庭中很受歡迎，那里往往缺乏優質的醫院和負擔得起的醫療服務。相互寶數據顯示，其60％的用戶來自三線甚至更低線的城市，其中70％的人每年收入不到10萬元人民幣，而在水滴互助平臺上，則有75％的用戶來自三線甚至更低的城市。

這些平臺還與傳統保險公司開展合作。水滴保險商城已經與60多家保險公司合作，包括中國人壽、中國太平、平安、泰康人壽、人保財險和愛心人壽，并推出了80多種保險產品。

“對于保險公司來說，我們要擴展業務的困難在于我們需要知道我們潛在客戶的位置及其特征，”總部位于北京的愛心人壽副總經理李馭說。 “在這方面，水滴保險商城為其用戶提供了廣泛的類別和各種標簽，非常清楚。”

自去年底開始與水滴合作的愛心人壽在水滴保險商城上有兩種產品——年金產品和兒童重疾保險，后者是基于水滴整個平臺大數據的定制產品。

“對于像中國這樣的大國，北京人民的健康狀況顯然不同于廣東省。但在傳統的保險定價模式中，我們以相同的方式對待它們，” 李馭說，“對于這些具有大流量的網絡平臺，他們可以利用互聯網金融技術，根據健康狀況、地區、年齡等將客戶劃分為更清晰的類別……而每個客戶可能擁有數百個標簽。”

此外，在線銷售的保險產品可以更快地更新，并在一類較大的產品中提供更多樣化的保單。

網絡互助計劃從技術上講不是保險，因為賠付不是互助平臺提供的。今年3月，政府下發《關于深化醫療保障制度改革的意見》，要建立“多層醫療保障體系”，將網絡互助也納入醫療保障制度體系，以支持其發展。

螞蟻集團的白皮書說，到2025年，中國的網絡互助行業預計將達到4.5億用戶，占人口的近三分之一。

“未來，我們希望與合作伙伴攜手創造中國的凱撒醫療或者聯合健康模式。” 沈鵬說。

沈鵬有更大的抱負，盡管水滴公司將在未來三到五年內繼續專注在中國市場，但從長遠來看，他希望將這種模式介紹給更多“一帶一路”的國家。