南華早報(bào)近期關(guān)注了中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。報(bào)道稱，中國(guó)擁有數(shù)十個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，行業(yè)中三家最大的參與者各自擁有超過1000萬會(huì)員。這些平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的中低收入家庭中很受歡迎，那里通常缺乏優(yōu)質(zhì)的醫(yī)院和負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療服務(wù)。

每月只需支付不到1美元，如果遇到重病，即可獲得10萬元人民幣的幫助——這是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療互助平臺(tái)如何幫助農(nóng)村居民胡有斌被診斷出患有癌癥時(shí)支付醫(yī)療費(fèi)用的真實(shí)案例。

在中國(guó)這個(gè)擁有超過14億人口而且很多人無法獲得優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)的國(guó)家，由于大病重疾導(dǎo)致“因病返貧”是許多像胡有斌這樣的中低收入家庭可能面臨的現(xiàn)實(shí)情況。

不過，這種情況一直在改善，因?yàn)榘ò⒗锇桶汀俣取⒚缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)、滴滴出行和智能手機(jī)制造商小米在內(nèi)的中國(guó)科技巨頭現(xiàn)在通過各自的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為人們提供了一種更加實(shí)惠的醫(yī)療保健計(jì)劃。用戶以低額費(fèi)用成為會(huì)員，群體內(nèi)成員共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，一旦有人發(fā)生互助事件，會(huì)員們共攤資金。

與大病籌款平臺(tái)不同，互助平臺(tái)是針對(duì)符合加入條件的健康人群，互助平臺(tái)的會(huì)員如果患病，只有在經(jīng)過調(diào)查審核后，才能獲得賠付的費(fèi)用——因此，一個(gè)人的1000元醫(yī)療費(fèi)用在一個(gè)千人的集體互助計(jì)劃中最終會(huì)變成每人分?jǐn)偝杀緸?元。互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方通常會(huì)在有人需要賠付時(shí)才向會(huì)員收取分?jǐn)傎M(fèi)用。

“我加入該平臺(tái)是因?yàn)槲蚁霂椭渌恕Ｒ粌稍哺静皇鞘裁创箦X，”螞蟻金服的互助平臺(tái)“相互寶”的受益人之一胡有斌說。“我沒想到我會(huì)從服務(wù)中受益，我也不想這樣做，但是生病時(shí)我別無選擇。”

去年4月，來自中國(guó)湖南省的56歲的胡有斌被診斷出患有口腔癌，并于次月進(jìn)行了手術(shù)。他的家人在醫(yī)療費(fèi)用的相關(guān)支出大約為14萬元，相當(dāng)于這個(gè)家庭整整兩年多的收入。截至胡有斌生病時(shí)，他在相互寶上已經(jīng)總共分?jǐn)偭?.79元人民幣，幫助了像他這樣的大概2200名相互寶成員。

相互寶于2018年10月推出，其字面意思是“相互保護(hù)”，現(xiàn)已成為中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)就吸引了超過1億名用戶加入。相互寶可以在支付寶的App中使用，它為用戶提供了基本的健康計(jì)劃，保護(hù)參與者免受100種以上嚴(yán)重疾病的侵害。

“這完全超出了我的預(yù)期”。螞蟻集團(tuán)副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘說：“我對(duì)我們的服務(wù)能力是否足夠感到驚訝，甚至也有些擔(dān)心。”他補(bǔ)充說，在相互寶上線當(dāng)天，新注冊(cè)用戶就超過了100萬。

與其他互助平臺(tái)類似，相互寶現(xiàn)在收取8％的管理費(fèi)，用于分?jǐn)偨痤~收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公證、日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)等。

盡管支付寶不依靠相互寶來賺錢，但相互寶也促進(jìn)了支付寶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2019年9月，第三方保險(xiǎn)公司在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上出售的健康險(xiǎn)保單同比增長(zhǎng)了60％以上。在過去的二十年中，中國(guó)政府推動(dòng)建立了三項(xiàng)基本醫(yī)療報(bào)銷計(jì)劃（城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合），以期為其公民實(shí)現(xiàn)全民健康覆蓋。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，它們共同構(gòu)成了如今中國(guó)看病就醫(yī)的基礎(chǔ)，到2011年底，該計(jì)劃覆蓋了中國(guó)95％的居民。

但是，在商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的成熟度方面，中國(guó)仍然落后于西方國(guó)家，為確保世界上最多的人口免受大病重疾的侵害，中國(guó)仍然面臨著一些挑戰(zhàn)。

中國(guó)擁有數(shù)十個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，三個(gè)最大的互助平臺(tái)成員均超過1000萬。根據(jù)螞蟻集團(tuán)上月發(fā)布的互助行業(yè)白皮書，除相互寶外，截至3月底，由另一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊投資的水滴互助也吸引了1400萬成員。

水滴是由沈鵬于2016年創(chuàng)立的，六年前，沈鵬大學(xué)剛畢業(yè)就加入美團(tuán)，成為美團(tuán)公司的第十名員工。隨后，他擔(dān)任了美團(tuán)核心的業(yè)務(wù)外賣的負(fù)責(zé)人。他是在中國(guó)人保公司（PICC）的一個(gè)職工家屬院長(zhǎng)大，所以從小就對(duì)健康保險(xiǎn)有興趣。

“ 2015年，我意識(shí)到當(dāng)時(shí)中國(guó)的保險(xiǎn)主要服務(wù)中產(chǎn)和以上的家庭，其實(shí)中國(guó)缺乏的是普惠性保險(xiǎn)，真正能保障藍(lán)領(lǐng)和其他中低收入群體。” 33歲的沈鵬說。“盡管有這么多人可以使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，但我認(rèn)為用互聯(lián)網(wǎng)方式做普惠保險(xiǎn)是很有機(jī)會(huì)和意義的一個(gè)事情。”

截至到2019年底，水滴公司旗下業(yè)務(wù)共有3.1億用戶，三個(gè)平臺(tái)包括現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)水滴互助、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)水滴保險(xiǎn)商城和網(wǎng)絡(luò)大病救助平臺(tái)水滴籌（在這里大病患者可以在線發(fā)布求助信息和接受愛心人士的捐贈(zèng)）。到目前為止，水滴互助平臺(tái)已為10,000多名會(huì)員提供了超過15億元的醫(yī)療費(fèi)用。

沈鵬認(rèn)為，盡管互助計(jì)劃對(duì)用戶而言性價(jià)比很高，但從業(yè)務(wù)角度來看，面臨的挑戰(zhàn)是找到多種利潤(rùn)流以支持快速增長(zhǎng)。“我們希望在確保自己健康可持續(xù)發(fā)展的情況下，能夠創(chuàng)造更多的社會(huì)價(jià)值。”他說：“公司經(jīng)營(yíng)不同的業(yè)務(wù)，我們可以在不同部門之間協(xié)同流量……我們用有收入的業(yè)務(wù)來投入養(yǎng)活這些沒有收入的業(yè)務(wù)。”

實(shí)際上，到目前為止，水滴保險(xiǎn)商城是該公司唯一賺錢的業(yè)務(wù)。沈鵬說，公司每年在“水滴互助”和“水滴籌”的補(bǔ)貼高達(dá)數(shù)億元人民幣，但水滴保險(xiǎn)商城目前每個(gè)月的年化保費(fèi)已超過10億元，這使得整個(gè)公司在過去兩個(gè)月中實(shí)現(xiàn)了盈利。

33歲的北京居民李曉彤兩年前通過水滴籌捐款幫助一位患病的親戚，隨后她了解到了水滴互助，并且加入了兩個(gè)針對(duì)癌癥的互助計(jì)劃。

“因?yàn)槭杖朐颍?/span>我從未考慮過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。”擔(dān)任公務(wù)員的李曉彤說，“但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來說，每個(gè)參與者需要支付的錢非常低。”

2016年到2018年的兩年多，李曉彤為兩個(gè)互助計(jì)劃一共分?jǐn)偭?00多元人民幣，在2018年被診斷出患有乳腺癌后，她總共獲得了40萬元人民幣。她說：“這筆錢足以支付手術(shù)和其他費(fèi)用，包括康復(fù)過程中的檢查費(fèi)用，這是很大的幫助，因?yàn)槿绻覀儍H依靠薪水，將承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。”

自2003年爆發(fā)非典以來，中國(guó)的醫(yī)療保障體系已成為全國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。雖然政府已經(jīng)為“看病難，看病貴”的問題做了很多工作，但對(duì)于抗大病風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)災(zāi)難性的疾病風(fēng)險(xiǎn)保障還是有限的。尤其是對(duì)低收入家庭來說，一次大病重病的支出費(fèi)用可能是一場(chǎng)災(zāi)難。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的中低收入家庭中很受歡迎，那里往往缺乏優(yōu)質(zhì)的醫(yī)院和負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療服務(wù)。相互寶數(shù)據(jù)顯示，其60％的用戶來自三線甚至更低線的城市，其中70％的人每年收入不到10萬元人民幣，而在水滴互助平臺(tái)上，則有75％的用戶來自三線甚至更低的城市。

這些平臺(tái)還與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展合作。水滴保險(xiǎn)商城已經(jīng)與60多家保險(xiǎn)公司合作，包括中國(guó)人壽、中國(guó)太平、平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)和愛心人壽，并推出了80多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，我們要擴(kuò)展業(yè)務(wù)的困難在于我們需要知道我們潛在客戶的位置及其特征，”總部位于北京的愛心人壽副總經(jīng)理李馭說。 “在這方面，水滴保險(xiǎn)商城為其用戶提供了廣泛的類別和各種標(biāo)簽，非常清楚。”

自去年底開始與水滴合作的愛心人壽在水滴保險(xiǎn)商城上有兩種產(chǎn)品——年金產(chǎn)品和兒童重疾保險(xiǎn)，后者是基于水滴整個(gè)平臺(tái)大數(shù)據(jù)的定制產(chǎn)品。

“對(duì)于像中國(guó)這樣的大國(guó)，北京人民的健康狀況顯然不同于廣東省。但在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)模式中，我們以相同的方式對(duì)待它們，” 李馭說，“對(duì)于這些具有大流量的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，他們可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，根據(jù)健康狀況、地區(qū)、年齡等將客戶劃分為更清晰的類別……而每個(gè)客戶可能擁有數(shù)百個(gè)標(biāo)簽。”

此外，在線銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以更快地更新，并在一類較大的產(chǎn)品中提供更多樣化的保單。

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃從技術(shù)上講不是保險(xiǎn)，因?yàn)橘r付不是互助平臺(tái)提供的。今年3月，政府下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，要建立“多層醫(yī)療保障體系”，將網(wǎng)絡(luò)互助也納入醫(yī)療保障制度體系，以支持其發(fā)展。

螞蟻集團(tuán)的白皮書說，到2025年，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)預(yù)計(jì)將達(dá)到4.5億用戶，占人口的近三分之一。

“未來，我們希望與合作伙伴攜手創(chuàng)造中國(guó)的凱撒醫(yī)療或者聯(lián)合健康模式。” 沈鵬說。

沈鵬有更大的抱負(fù)，盡管水滴公司將在未來三到五年內(nèi)繼續(xù)專注在中國(guó)市場(chǎng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，他希望將這種模式介紹給更多“一帶一路”的國(guó)家。