王先生經營著一家科技公司,主營一款已經獲得了國家專利的高科技產品,主要用于改善中小學課堂教學的智能化升級。2019年4月,王先生向我司申請借款130萬元用于產品線擴大。

接到該單需求后,中金投集團信貸員及風險經理立刻趕赴到該借款人公司進行盡職調查:

查驗了借款人的身份證、個人征信、產品所獲專利等相關信息,聽取有關人員介紹企業經營現狀、財務狀況等情況,并根據客戶需求為其匹配了小額貸款產品:小微貸。王先生在3天后順利獲得12個月授信130萬元。

從銀行家尤努斯開始

2006年銀行家穆罕默德·尤努斯博士被授予諾貝爾和平獎。這位世界級的銀行家1969年拿到美國范德比爾特大學經濟學博士學位,此后在田納西州立大學經濟學系當副教授。1972年,回到孟加拉國成為一所大學的經濟學教授。

1976年,尤努斯偶然走訪了喬布拉村一位叫蘇菲亞的農村婦女。單身的蘇菲亞帶著三個孩子,以做竹凳為生。每天清晨,她以相當于22美分的價格從中間商手里賒來竹子,傍晚把做好的竹凳賣給中間商,抵償完竹子的費用后只能賺到2美分。就這樣,蘇菲亞只能不停地賒竹子再賣竹凳,陷入了貧困的惡性循環。而像蘇菲亞這樣的人,很難從銀行貸到款改變處境。尤努斯拿出27美元,以小額貸款的形式借給了與蘇菲亞陷入同樣困境的42個農村女性,她們獲得了銷售竹凳的全部利潤,很快就把錢還給了尤努斯。

尤努斯把這次探索命名為“格萊珉工程”,在孟加拉語中,“格萊珉”是鄉村的意思。后來,這項工程像滾雪球一樣越做越大,最終得到孟加拉政府的認可,1983年,政府正式批準尤努斯成立格萊珉銀行。至此,尤努斯的小額信貸業務走上了規模經營之路。到2006年,格萊珉銀行累計放貸高達53億美元,還款率高達98.89%,幫助400萬人脫貧自立。

中金投集團的理想與實踐

獲得諾獎后,尤努斯創立的格萊珉銀行在很多國家形成了一股強烈的沖擊波。在此之前,傳統銀行家很難將金融與人權畫等號,大量的金融機構認為金融不具有普惠性,金融天生“嫌貧愛富”,必然有選擇性為一部分群體提供金融服務。處于金字塔頂端的一部分優質客戶獲得“貸款堆積”,而弱勢群體的需求被大量忽視。這也是在各個國家普遍存在的農民貸款難、中小企業貸款難、欠發達地區資金外流嚴重等問題產生和遲遲得不到解決的重要原因。

但尤努斯把借貸看做一項基本人權,他在《普惠金融改變世界》一書中講到,貧窮不是由窮人本身造成的,它是由一種經濟體制造就的,在這種體制中,所有資源都趨向于向上流動,金融行業從業者必須要找到一個方向和方式,讓每一個人都能夠平衡獲得發展。格萊珉銀行作為一種商業上可持續的模式,所探索的正是如何幫助每一個需要幫助的人得到金融服務,擺脫資金困境。

“尤努斯沖擊波”在中國獲得了最強烈的回應。2008年5月,央行和銀監會發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》,對小額貸款公司的性質、資金來源、資金運用、監督管理和終止等環節進行了規定。至此以后,小額信貸機構逐漸被納入金融監管范籌,普惠金融逐步被納入國家金融發展戰略。由于在中國未被傳統金融覆蓋的主體龐大復雜,以小額貸款為主要形式的普惠金融也在中國本土發展環境中誕生出多種金融模式,例如小額貸款、融資擔保、商業保理等多種業態。

2008年,《意見》發布后,中金投集團(HK00605)開始進入北京地區中小微企業資金服務領域,并成為國內較早一批拿到小貸、典當、融資擔保、融資租賃等金融牌照的持牌民營金融企業。集團以“幫助中小微企業獲得專業高效的綜合金融服務,長期致力于當地民營經濟的發展與繁榮”為使命,服務實體經濟,提升可持續金融。

以文中王先生為例,民營企業經營者從零開始一步一步將企業做大,在經營過程中,持有足夠的貨幣資金是企業運行的基本條件,資金周轉、融資需求貫穿始終。但通常,只有企業做到一定的規模,滿足了比較高的授信條件,才可能獲得銀行的幫助。在這種情況下,中金投集團做為銀行等機構有效的補充,為較難得到授信或較難及時得到授信的企業提供金融服務,幫助這些企業贏得發展機遇。

至今,中金投集團的普惠金融服務已覆蓋至高新科技、制造及加工企業、建筑業、文化與媒體、零售供應商、教育培訓、養殖種植等多個民生行業,超十萬家中小微企業及個人,單個企業所獲授信從30萬到5000萬不等,年均貸款規模超百億。

中金投集團始終認為,貸款金額大小不是關鍵,關鍵在于,一,貸款產品是否及時有效的滿足了中小微企業的用款需求;二,通過專業的解決方案,是否幫助企業有效規避了經營風險,提高了資金的使用效率,幫助企業守住了資金流的生死線。

未來中國經濟將主要以中小企業來推動,普惠金融實踐對中國經濟的繁榮具有重要意義。中金投集團將立足使命,勤耕不輟,始終關注民營實體經濟的需求,堅定踐行普惠金融的初衷與理想。