一般認(rèn)為，金融科技能夠提高金融服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，進(jìn)而減少甚至消除不平等問題。事實(shí)真的如此嗎？

在11月17日由中國(guó)金融四十人論壇（CF40）與金融城（CFCITY）聯(lián)合主辦的2018全球金融科技（北京）峰會(huì)——“金融科技：創(chuàng)新與監(jiān)管”上，與會(huì)嘉賓從不同角度談及上述問題，對(duì)“金融科技能做什么、不能做什么”進(jìn)行了多元而深入的探討。

本次峰會(huì)由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）和上海新金融研究院（SFI）提供學(xué)術(shù)支持。來自中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及IMF、世界銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)的高層，以及眾多國(guó)內(nèi)外金融科技企業(yè)領(lǐng)袖出席峰會(huì)。

CF40常務(wù)理事、北方新金融研究院院長(zhǎng)、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生為峰會(huì)致歡迎辭，CF40秘書長(zhǎng)王海明主持全體大會(huì)。

金融科技可助力民企融資

普惠金融的概念從2005年提出至今已近十四個(gè)年頭，但世界銀行今年4月發(fā)布的《2017全球普惠金融指數(shù)報(bào)告》顯示，2017年全球仍有約17億成年人沒有獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在全球發(fā)展中國(guó)家中，受信貸約束的中小微企業(yè)高達(dá)6500余萬(wàn)家，占中小微企業(yè)總數(shù)的40%，融資總?cè)笨诔^5萬(wàn)億美元。

“成本高、效率低、商業(yè)不可持續(xù)，這些是普惠金融所面臨的全球共性難題，而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)條件難以針對(duì)這些問題作出改進(jìn)。” CF40常務(wù)理事、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮在此次峰會(huì)上指出，近年來一系列數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的嘗試應(yīng)用已經(jīng)證明，金融科技可以幫助提升金融服務(wù)的可獲得性、成本可負(fù)擔(dān)性以及供需可匹配性，從而為破解全球普惠金融難題提供了一個(gè)新的可行思路。

一般而言，金融科技在金融供給不足的領(lǐng)域會(huì)有更大的發(fā)展空間，肯尼亞的成功實(shí)踐已經(jīng)向全球證明了這一點(diǎn)。同樣地，中國(guó)的金融服務(wù)供給短板明顯，這也為金融科技在中國(guó)的應(yīng)用提供了更多可能性。

以目前最困擾國(guó)內(nèi)各界的民營(yíng)企業(yè)融資問題為例，CF40學(xué)術(shù)委員會(huì)主席、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平認(rèn)為，金融科技可以在解決民企融資難方面發(fā)揮重要作用。他指出，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在解決民營(yíng)企業(yè)融資獲客難、風(fēng)控難方面已經(jīng)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)單地說就是“線下靠軟信息，線上靠大數(shù)據(jù)”，“實(shí)際上，最佳的模式可能是線上線下相結(jié)合。”

黃益平認(rèn)為，接下來，監(jiān)管部門應(yīng)該積極支持市場(chǎng)化的、服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融創(chuàng)新。具體來說，短期內(nèi)可以從三個(gè)方面進(jìn)行支持，即發(fā)放牌照、開放征信系統(tǒng)以及解決遠(yuǎn)程開戶的問題。

金融科技會(huì)消除不平等嗎？

科技是一把雙刃劍，在解決問題的同時(shí)也醞釀著風(fēng)險(xiǎn)。而隨著風(fēng)險(xiǎn)的逐漸累積，我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，科技并沒有真正幫助我們擺脫困境。

比如，人們往往認(rèn)為金融科技能夠幫助消除不平等。但李東榮指出，數(shù)字鴻溝的客觀存在，將導(dǎo)致不同國(guó)家、不同群體從金融科技發(fā)展中獲益的能力有所分化。

實(shí)際上，近年來民粹主義之所以在全球泛濫，部分原因可歸結(jié)為科技發(fā)展所加劇的不平等現(xiàn)象，這一問題也引起了G20的重視。CF40特邀成員、央行國(guó)際司司長(zhǎng)朱雋表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融科技的發(fā)展如果不能得到適當(dāng)引導(dǎo)，反而會(huì)降低效率、加劇不平等問題。

“科技行業(yè)天生具有贏者通吃的屬性，更可能形成寡頭壟斷的行業(yè)局面，這反而不利于競(jìng)爭(zhēng)，甚至導(dǎo)致行業(yè)的效率下降。同時(shí)，在大型科技公司確立壟斷地位的同時(shí)，財(cái)富會(huì)越來越集中于少數(shù)人或少數(shù)公司的手中，不平等現(xiàn)象日益突出。從而帶來潛在的社會(huì)和政策風(fēng)險(xiǎn)。”朱雋指出。

而從微觀層面來看，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用或許也并沒有人們想象的那么萬(wàn)能。CF40成員、央行研究局局長(zhǎng)徐忠舉例，一些客戶個(gè)人信息用于信用評(píng)估時(shí)，可能會(huì)影響信貸的公平性，諸如性別、地域、職業(yè)等指標(biāo)可能對(duì)客戶的還款能力有解釋力，但根據(jù)這些指標(biāo)進(jìn)行放貸，將會(huì)涉及到對(duì)某些人群的歧視。

金融科技前景可期，但也考驗(yàn)人類智慧

我們警惕金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)，但也不會(huì)避諱擁抱金融科技。科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，正在顛覆人們對(duì)這個(gè)世界的想象，也確實(shí)為我們的生活提供了更多便利。

CF40特邀成員、國(guó)際貨幣基金組織（IMF）貨幣及資本市場(chǎng)局副局長(zhǎng)何東認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣可能會(huì)是貨幣發(fā)行形態(tài)很重要的一個(gè)里程碑，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，央行需要與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)貨幣的形態(tài)進(jìn)行改良、調(diào)整，才能夠維護(hù)法定貨幣對(duì)公共政策起到的積極作用。

有人認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行可能會(huì)對(duì)央行危機(jī)的處置能力構(gòu)成挑戰(zhàn)，但何東并不完全認(rèn)同這一觀點(diǎn)。他表示，IMF研究認(rèn)為，雖然數(shù)字貨幣所帶來的便利性可以讓大家在某種程度上很容易從商業(yè)存款“搬家”到央行存款，對(duì)流動(dòng)性管理帶來一定的困難，但從另外一個(gè)角度來說，之所以會(huì)出現(xiàn)所謂的擠兌現(xiàn)象，是因?yàn)槟阏J(rèn)為其他人會(huì)在你之前把存款提出來。如果存款現(xiàn)金不會(huì)出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，對(duì)擠兌動(dòng)機(jī)的影響就會(huì)減少很多。

上海新金融研究院（SFI）理事單位代表、宜信公司首席技術(shù)官向江旭展望了人工智能（AI）在金融行業(yè)的落地前景。他認(rèn)為，不同類型的金融公司對(duì)于應(yīng)用AI技術(shù)應(yīng)該有不同的策略，但一定要跟業(yè)務(wù)部門緊密配合、找出業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，用AI技術(shù)切實(shí)解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。“一定不能設(shè)立一個(gè)AI實(shí)驗(yàn)室，找一幫科學(xué)家關(guān)起門來搞出一個(gè)神秘的算法，試圖解決一大堆問題。”向江旭強(qiáng)調(diào)。

中國(guó)金融科技發(fā)展世界矚目，來自立陶宛等國(guó)的嘉賓也在峰會(huì)上向中國(guó)金融科技企業(yè)拋出橄欖枝。立陶宛銀行（央行）董事會(huì)成員Marius Jurgilas直言，立陶宛可以成為中國(guó)金融科技公司通向歐洲的門戶。