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信用卡代還的黃金時(shí)代,會(huì)醞釀新一輪“次債危機(jī)”嗎?

2018-10-29 11:40:35   來(lái)源:投資家網(wǎng)專欄  作者:靠譜的阿星 

摘要:信用卡消費(fèi)與螞蟻花唄、京東白條都屬于超前消費(fèi),一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有像阿里、京東這樣的流量入口,但并不妨礙他們?cè)谛庞每ㄟ€款中發(fā)現(xiàn)商機(jī),并將之產(chǎn)業(yè)化。

信用卡消費(fèi)與螞蟻花唄、京東白條都屬于超前消費(fèi),一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沒(méi)有像阿里、京東這樣的流量入口,但并不妨礙他們?cè)谛庞每ㄟ€款中發(fā)現(xiàn)商機(jī),并將之產(chǎn)業(yè)化。


“小贏科技”在2018年9月成功在美國(guó)納斯達(dá)克登陸,“薩摩耶金服”隨后向美國(guó)證監(jiān)會(huì)提交了招股書,算上今年赴港上市的“維信金科”和“51信用卡”,在信用卡代還市場(chǎng)上已經(jīng)超過(guò)3家上市公司,甚至微信也悄悄介入代還和分期業(yè)務(wù),開始推廣“微樂(lè)分”。


信用卡代還如何會(huì)成為一筆資本市場(chǎng)看好的行業(yè)?當(dāng)不具備按期還款能力的人涌進(jìn)代還業(yè)務(wù)之中,是否會(huì)延伸出新的風(fēng)控難題?


一、揭開信用卡代還細(xì)分市場(chǎng)的神秘面紗


之前有人分析我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)不如歐美地區(qū)發(fā)達(dá)才有移動(dòng)支付的彎道超車,電商平臺(tái)推出的信用分期付似乎也讓銀行信用卡成為一門“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”了,但是信用卡這幾年的確是不降反增了。


來(lái)看一組央行發(fā)布的官方數(shù)據(jù):截至2018年6月30日,全國(guó)銀行信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)共計(jì)6.38億張,全國(guó)人均持有信用卡0.46張。自2012年至2016年,我國(guó)的信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬(wàn)億元上升至4.06萬(wàn)億元人民幣,年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)37%,信用卡授信總額由3.49萬(wàn)億元上升至9.14萬(wàn)億元人民幣,人均授信額度已達(dá)7000元。


這與年輕人消費(fèi)習(xí)慣變遷是密不可分的,上一代存錢給將來(lái)用,這一代人花將來(lái)的錢。


但是,“消費(fèi)一時(shí)爽,還款火葬場(chǎng)”,沒(méi)在賬單日湊過(guò)錢還款的人簡(jiǎn)直不足以語(yǔ)人生。此時(shí),銀行一般會(huì)溫馨提示您有“最低還款額”或是“分期”,當(dāng)然銀行是奔著一筆費(fèi)用不菲手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)來(lái)的。


如果有APP的信息流廣告稱,幫你代還信用卡,費(fèi)率比銀行低,要不要試一試?簡(jiǎn)直是堪比“及時(shí)雨”。那你就順利轉(zhuǎn)化為線上信用卡代還產(chǎn)品的精準(zhǔn)客戶。


截至2017年末,銀行卡應(yīng)償信貸余額5.56萬(wàn)億元,授信使用率44.54%;生息資產(chǎn)規(guī)模(可視作信用卡代償業(yè)務(wù)的最大市場(chǎng)容量)已超2萬(wàn)億元。目前頭部信用卡代還項(xiàng)目比如小贏科技(小贏卡貸)、維信金科等加起來(lái)其實(shí)僅僅不足整個(gè)市場(chǎng)總?cè)萘康?%。


“上升空間很大”,這是信用卡代還上市公司在招股書對(duì)投資人的一致期許,當(dāng)然,“小額貸款”業(yè)務(wù)順理成章成為產(chǎn)品矩陣之一,則支撐“獨(dú)角獸”的想象空間。


二、當(dāng)“以貸養(yǎng)貸”模式開啟根本停不下來(lái)


如果有穩(wěn)定的收入保障,代還業(yè)務(wù)的確是解決人燃眉之急的好生意。可惜現(xiàn)實(shí)中,很多人就是因?yàn)闆](méi)有持續(xù)的生產(chǎn)力和收入來(lái)源才使用信用卡,代還業(yè)務(wù)的出現(xiàn)又助推他們進(jìn)入新一輪信用消費(fèi)的循環(huán),很多人還是95后。


去年趣店在美上市后陷入公關(guān)危機(jī),因?yàn)榘侨ソ鹑诳萍己痛髷?shù)據(jù)的外衣,趣店核心業(yè)務(wù)是做互聯(lián)網(wǎng)次級(jí)貸款生意,他們收割消費(fèi)群體很多是消費(fèi)欲望超過(guò)了消費(fèi)能力低,自控力不夠但渴望通過(guò)透支信用提前享受,最終一些年輕人陷入債務(wù)泥淖中。


國(guó)內(nèi)信用卡代還機(jī)構(gòu)認(rèn)為他們業(yè)務(wù)并沒(méi)有理由不火,很多人的信用卡額度一般是5000至50000之間,無(wú)法滿足旺盛而強(qiáng)烈的購(gòu)物需求,而信用卡代還并不占用信用額度;通過(guò)平臺(tái)代還的操作相當(dāng)于在原有的信用額度上增加了一倍的額度。


事實(shí)上,這些客戶的信用額度之所以低,是由于他們本身賺錢能力有限,甚至一些人就是“以貸養(yǎng)貸”的次級(jí)客戶。


盡管一些中介承諾幫助持卡人還貸只需要收取2%-3%的手續(xù)費(fèi)、聽起來(lái)是用小額手續(xù)費(fèi)把還不上的賬單往后挪,但其操作依然存在不小的風(fēng)險(xiǎn):“中介先替持卡人還上當(dāng)期賬單,由于信用卡額度在全部還完當(dāng)期賬單后會(huì)立刻恢復(fù),中介再通過(guò)合作商鋪甚至自身的POS機(jī)以刷卡的方式將還款金額全部取回到自己賬上。”一位銀行信用卡業(yè)務(wù)人士明確告訴阿星,“這種方式本質(zhì)上是用信用卡套現(xiàn)。”


但是他還是很服這些代還機(jī)構(gòu)的人的“頭腦”,“實(shí)際上,銀行風(fēng)控部門是會(huì)監(jiān)控持卡人的用卡習(xí)慣,代還業(yè)務(wù)的操作很可能被降低持卡人的信用額度甚至有可能停卡。”


這么“酸爽”的業(yè)務(wù),他們當(dāng)然也不會(huì)貿(mào)然用的,因?yàn)檫@里面的風(fēng)險(xiǎn)他們心知肚明。


三、信用卡代還業(yè)務(wù)爆發(fā)將造成“次債危機(jī)”


如果說(shuō)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暴露的是金融資本的嗜血面目,而信用卡代則是用一筆貸款去填補(bǔ)前一筆貸款的“拆東墻補(bǔ)西墻”,助長(zhǎng)了超出自己的消費(fèi)能力的人更肆無(wú)忌憚的超前消費(fèi),讓債務(wù)的窟窿越來(lái)越大,由于還款人的能力只能用借借借來(lái)解決,最終誰(shuí)來(lái)買單,也就成為了一個(gè)未解之謎。


信用卡消費(fèi)習(xí)慣是舶來(lái)品,很多發(fā)達(dá)地區(qū)在超前消費(fèi)上其他地區(qū)吃過(guò)大虧,信用卡釀成的次貸危機(jī)在歷史上不是沒(méi)有先例。


韓國(guó)在1997年亞洲金融危機(jī)后曾大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù),短短三年的時(shí)間,15歲以上人口的人均信用卡超過(guò)4張,到2003年信用卡逾期比例大幅上升從2002的3.8%上升至11.1%,信用卡市場(chǎng)開始大崩潰;LG信用卡公司資金流動(dòng)性斷裂,接受16家銀行45億元救援及母集團(tuán)LG的3.2美元注資才避免破產(chǎn)。


臺(tái)灣在2006年有45家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的信用卡收入為772億元新臺(tái)幣,但是沖銷壞賬金額達(dá)1163億元新臺(tái)幣,意味著當(dāng)年信用卡收入不足以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償,前10大發(fā)卡機(jī)構(gòu)中有7家打銷壞賬金額超過(guò)發(fā)卡收入。


最讓人刻骨銘心的還是2008年美國(guó)次貸危機(jī),起源于美國(guó)次級(jí)房貸引發(fā)的債務(wù)危機(jī)很快波及全球經(jīng)濟(jì)。在十年之后經(jīng)濟(jì)再度下行、股市陷入到大熊市的恐慌時(shí),不妨讓我們一起來(lái)重溫危機(jī)是怎么發(fā)生的。


當(dāng)年美國(guó)政府大力鼓動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng),“房利美”、“房地美”放言,讓美國(guó)的銀行大膽的給美國(guó)民眾提供房屋貸款,不要擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn),有他們來(lái)兜底。剛開始銀行并沒(méi)有太在意,隨著銀行不斷的把貸方合同拿到“兩房”成功變現(xiàn)后,這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益的事情讓銀行信貸員人們幾乎忙瘋了,每天都求著別人買房、貸款,不管是什么類型的客戶,甚至街邊的流浪漢都可以貸款買房;而至于是否能還上,那就是“兩房”操心的事情。


“房利美”、“房地美”把這些房貸合同的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給貪婪的華爾街機(jī)構(gòu),通過(guò)打包成證券化賣給了千千萬(wàn)萬(wàn)普通投資者。2007年美元強(qiáng)勢(shì)加息后,美國(guó)房奴們終于扛不住集體破產(chǎn)了,以房貸合同為基礎(chǔ)的“債券”隨即崩盤,一些銀行如雷曼破產(chǎn),經(jīng)濟(jì)危機(jī)瞬間蔓延全球。


筆者重提往事的目的是想說(shuō),單個(gè)客戶的違約所造成的損失雖然不大,但是如果不嚴(yán)守還款能力、放任資本蒙眼狂奔,最終將導(dǎo)致次貸危機(jī)。


現(xiàn)在信用卡代還機(jī)構(gòu)宣稱“要是沒(méi)錢還,我來(lái)幫你,放心去辦卡吧!”一旦大量缺乏還債能力的人群涌入,就跟無(wú)能力買房的用戶能用首付貸一樣去辦理房貸,所幸首付貸已經(jīng)叫停,但是信用卡代還公司又稱了一個(gè)新的“次債”源頭。


需要注意的是,一些信用卡代還公司的資金成本比銀行高得多,為了保證現(xiàn)金流流轉(zhuǎn),一些公司甚至通過(guò)P2P項(xiàng)目、“有限合伙”、資金盤等構(gòu)建轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)體系,他們往往自己成立的P2P或通過(guò)不良的P2P找到資金盤進(jìn)行利潤(rùn)分解。最終把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給不明真相的普通投資者那里,很多項(xiàng)目跑路很多人資產(chǎn)瞬間化為烏有。


總得有人來(lái)買單。


結(jié)語(yǔ):


上市之后的信用卡代還公司如何不為了業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)而替更多(沒(méi)有能力)還信用卡的人還貸,這本身就是一件相當(dāng)詭異的事情。互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司的游戲規(guī)則中,合規(guī)和風(fēng)控是最為關(guān)鍵的;如今監(jiān)管層正在加速整頓P2P市場(chǎng),很多信用卡代還公司逆勢(shì)上市不知道是否與此背景有關(guān)。


阿星在此還是要提醒讀者,借了信用卡就一定得按期還,千萬(wàn)不要逾期,如果上了征信記錄,以后買房貸款都會(huì)受到影響;在沒(méi)有穩(wěn)定的現(xiàn)金來(lái)源之前,也千萬(wàn)不要貿(mào)然使用信用卡代還業(yè)務(wù)以免養(yǎng)成依賴、以鴆止渴。


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