相比財(cái)務(wù)自由，我更想好好地活著。

你如此努力地工作，但一場(chǎng)意外就很可能摧毀你的一切，人吃五谷雜糧，身體的零件難免出問題。

那么如何才能最大限度降低意外對(duì)我們的傷害呢？

我想聰明的你應(yīng)該猜到了——沒錯(cuò)，一份“意外險(xiǎn)”可以解決你的擔(dān)憂。

在大家印象中，意外險(xiǎn)好像很萬能，摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外，意外險(xiǎn)就該為這些意外負(fù)責(zé)。

但是在現(xiàn)實(shí)生活中，其實(shí)有很多常見情況意外險(xiǎn)是賠不了的，有時(shí)候你白白花了錢卻賠不到點(diǎn)上。

那么問題來了，買意外險(xiǎn)該注意什么呢？如何挑選性價(jià)比高的意外險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)中的“意外”長(zhǎng)啥樣

咱們?nèi)粘Ｖ姓f的“意外”，跟保險(xiǎn)定義的意外有著很大的不同。

保險(xiǎn)中的意外需要同時(shí)具備“外來”、“突發(fā)”、“非本意的”、“非疾病”這四條件。

舉個(gè)栗子你就知道了：

比如，暑假來了總有熊孩子無視警告跑去野泳，結(jié)果發(fā)生了意外溺水，像這種情況意外險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

雖然游泳溺水確實(shí)符合外來的、突發(fā)的情況，但并不是“非本意”的。

此前新聞上還報(bào)道過，有個(gè)母親為了救生病的孩子，買了個(gè)意外險(xiǎn)自殺想獲取賠償給孩子看病，而自殺根本是不賠償?shù)摹?/p>

此外還有心源性猝死、中暑、酒駕、毒品、高原反應(yīng)；病毒感染、手術(shù)等……導(dǎo)致的意外都不陪；還有一些看傷殘的情況也有可能不陪，具體見保險(xiǎn)條款。

簡(jiǎn)單來說，“主動(dòng)作死，意外不賠”。

還有一種常見會(huì)混淆的情況是“普通摔死”。

這一類意外身亡的原因通常是摔倒事故誘發(fā)了體內(nèi)某種疾病（如腦血管破裂），摔倒這個(gè)意外只是誘因，疾病才是意外致死的直接原因，所以這類事故意外險(xiǎn)也是不賠的。

總之，意外險(xiǎn)到底能不能賠，關(guān)鍵要看發(fā)生意外的起因是啥。

你所不了解的意外險(xiǎn)

在本君看來，意外險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種中性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，沒有之一。

差不多每年都只要幾百塊就可以買到上百萬的身故保障，撬杠桿的能力是最強(qiáng)的。

而且，意外險(xiǎn)的受眾人群是最廣泛的：

一般在65周歲以下，身體健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保，這要比重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件寬松很多。

咱們?nèi)粘１容^能接觸到的意外險(xiǎn)主要分成兩類：

一類是“綜合意外”險(xiǎn)，生活中絕大多數(shù)意外導(dǎo)致的事故基本上都可以獲得理賠。

不過有些意外險(xiǎn)只保意外身故或者全殘（傷殘及其嚴(yán)重的），但一旦遇到意外，往往輕傷和中等傷害更普遍，及其嚴(yán)重甚至身故的極少見，保障意義不大。

因此，購買綜合意外險(xiǎn)時(shí)首先要認(rèn)準(zhǔn)主險(xiǎn)，意外傷殘或身故的保額最為關(guān)鍵，醫(yī)療和住院補(bǔ)貼、各種交通意外可以作為一個(gè)輔助，可買可不買，當(dāng)然因?yàn)楦郊与U(xiǎn)很便宜，一起買了也沒啥問題。

另一類就是“專項(xiàng)意外”險(xiǎn)，比如本君每次坐飛機(jī)的時(shí)候，通過網(wǎng)上訂機(jī)票會(huì)被推薦航空意外險(xiǎn)，從飛機(jī)起飛到保障到飛機(jī)降落，單次需要20元。

如果你是跟我一樣的飛行達(dá)人，我還是建議你們獨(dú)買一個(gè)一年期的公共交通意外險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，或者如果你有白金信用卡的話，一般都會(huì)免費(fèi)送這種航空意外險(xiǎn)。

如何挑選性價(jià)比高的意外險(xiǎn)？

專項(xiàng)意外險(xiǎn)比較容易選擇，下面本君著重聊一聊，如何挑選“綜合意外”險(xiǎn)——

先來看看一般咱買多少保額合適呢？

對(duì)于收入一般或中等的人，本君覺得買個(gè)50萬或最多100萬保額即可。

我個(gè)人建議大家在看具體產(chǎn)品的時(shí)候，不要拘泥于誰家價(jià)格最便宜，而是重點(diǎn)看誰家的產(chǎn)品符合自己的需求，最大限度給自己和家人提供想要的保障。

對(duì)于意外險(xiǎn)大家只需要買一年期的就足夠了，目前意外險(xiǎn)一年期的產(chǎn)品在市場(chǎng)上非常多，可以根據(jù)自己的需求來選擇，來年如果有更好的產(chǎn)品，還可以重新選擇。

下面舉例分析兩款價(jià)格相對(duì)便宜的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給大家做個(gè)參考——

這兩款產(chǎn)品都有一個(gè)共性就是：意外醫(yī)療僅限社保內(nèi)用藥，自費(fèi)藥不報(bào)銷。

一個(gè)是安心財(cái)險(xiǎn)的安意保，另一個(gè)是上海人壽的大金剛。

本君手殘，搞了個(gè)對(duì)比表，大家湊合看看：

在價(jià)格方面，這兩款產(chǎn)品已經(jīng)做到極其便宜，咱們具體來看看保障：

“安意?！弊畲蟮牧咙c(diǎn)是猝死有20萬的保障，畢竟猝死在醫(yī)學(xué)界已經(jīng)被定義為疾病了，本不屬于意外范疇，但是它在全面性上稍遜于“大金剛”；

“大金剛”除了有50萬的身故/傷殘保障、5萬的意外醫(yī)療、250元/天的意外津貼之外，還可以疊加一系列交通意外保障，保障范疇很廣，保費(fèi)卻只有160元/年，這在同類產(chǎn)品中性價(jià)比非常非常高了。

不過“大金剛”有一點(diǎn)需要注意：無業(yè)、退休、學(xué)生和家庭主婦最高投保限額10萬。

有強(qiáng)迫癥的看官，可以考慮兩份都買，把基礎(chǔ)保額做到100萬，同時(shí)把兩種產(chǎn)品的附加保障都享受到，價(jià)格也沒有超過400元。

總的來說，這兩款產(chǎn)品適合不計(jì)較“社保外用藥不能報(bào)銷”的看官，或者一些看官已經(jīng)買了不限社保用藥且針對(duì)意外受傷可以理賠的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，那么就可以搭配買這兩款性價(jià)比高的產(chǎn)品。

當(dāng)然了，我找的產(chǎn)品也不一定適合大家，也不排除市場(chǎng)上還有其他更好的產(chǎn)品，但各位看官在購買的時(shí)候，我上面提到的那些細(xì)節(jié)，篩選產(chǎn)品的基本方法，倒是可以供你借鑒的，讓我們一起防止“被套路”

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