近一段時(shí)間以來(lái)，影視劇中各類互金廣告相繼霸屏，《那年花開(kāi)月正圓》、《河神》等熱劇都植入各種互金廣告：愛(ài)錢進(jìn)、悟空理財(cái)、錢站......開(kāi)啟了給用戶洗腦的瘋狂模式。

不僅廣告打的熱鬧，從市場(chǎng)的反映來(lái)看，互金平臺(tái)更是異常火爆。近日，主打消費(fèi)分期的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“和信貸”正式登陸納斯達(dá)克，正式成為第一家登陸美國(guó)納斯達(dá)克的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。也是繼宜人貸、信而富、眾安保險(xiǎn)、趣店之后，又一家FinTech平臺(tái)完成IPO。

所謂的互金平臺(tái)，實(shí)際上做的都是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，其模式主要借鑒引入了國(guó)外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無(wú)場(chǎng)景等特征，主要用于小額消費(fèi)或應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

內(nèi)行看門道，外行看熱鬧。這一切虛假的繁榮背后，隱藏的都是深層次人性的骯臟與貪婪。

現(xiàn)金貸共債者多因消費(fèi)、賭博等原因開(kāi)始多頭借貸，經(jīng)歷借款、借新還舊、擼口子，到無(wú)法繼續(xù)借貸、成為“網(wǎng)黑”僅需要很短的時(shí)間。面對(duì)催收和高額利息，有的人選擇向家里坦白，有的則墜入絕望的深淵。

灰色地帶人群被忽視的信貸需求

小輝（化名）是一個(gè)小縣城普通家庭的孩子。和許多處在叛逆期的18歲的孩子一樣，小輝的高三生活在一天緊張忙碌的學(xué)習(xí)后，回家就開(kāi)始和父母無(wú)休止的爭(zhēng)吵。這樣的日子使小輝忍無(wú)可忍，一步步沉落到了網(wǎng)絡(luò)世界里。

每天一放學(xué)，小輝就沖向了離學(xué)校最近的網(wǎng)吧。在高昂的網(wǎng)費(fèi)和游戲裝備費(fèi)用的壓力下，這種生活沒(méi)維持多久，小輝就開(kāi)始四處借錢。一開(kāi)始，因?yàn)樾≥x在游戲戰(zhàn)隊(duì)里技術(shù)好，威望高，大家都愿意把錢借給小輝。但沒(méi)過(guò)多久，很多人借錢的人發(fā)現(xiàn)小輝并沒(méi)有償還的資本，便開(kāi)始不斷向小輝逼債。期間，因?yàn)檫€不出錢，小輝經(jīng)常遭到毒打。有一次，一個(gè)一起打游戲的網(wǎng)友實(shí)在看不下了，便給小輝出了個(gè)點(diǎn)子。讓他下一些現(xiàn)金貸的APP，去“擼網(wǎng)貸口子”（拆東墻補(bǔ)西墻）。

沒(méi)多久，小輝就學(xué)會(huì)了如何“擼網(wǎng)貸口子”，除了上學(xué)，打游戲以外，都在借網(wǎng)貸，還債中度過(guò)。他也不敢告訴家里人，每天就吃兩個(gè)饅頭，攢起來(lái)分期還上現(xiàn)金貸的欠款。

在國(guó)內(nèi)，現(xiàn)金貸的主要受眾就是小輝這樣無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)的年輕人群。根據(jù)《2016中國(guó)信用卡行業(yè)報(bào)告》，我國(guó)信用卡累積發(fā)卡量超過(guò)4.55億張，信用卡活躍用戶不到1.4億人。這意味著我國(guó)8億適齡勞動(dòng)人口中，有接近6.6億無(wú)征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書(shū)，被銀行拒之門外。但這部分人群難道沒(méi)有消費(fèi)信貸需求嗎？恰恰相反，他們的需求更加旺盛。在這樣的情況下，大量現(xiàn)金貸玩家入場(chǎng)想要瓜分這一塊大蛋糕。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的壁壘較低，想要撈一把就走的渾水摸魚(yú)者自然也多了起來(lái)。恰好遇上了前兩年互聯(lián)網(wǎng)的流量紅利，現(xiàn)金貸利率高、期限短的特點(diǎn)讓不少公司“閉著眼睛放貸”都能賺錢。雖然大家嘴上都喊著“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，但某些平臺(tái)卻不斷刷新著行業(yè)的底線，學(xué)生可以放，無(wú)業(yè)人士也可以放，甚至連“網(wǎng)黑”都先給他一定的額度。

脫離了真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，完全通過(guò)線上獲客，如果不是以債為生的人，又有誰(shuí)會(huì)去線上瘋狂的搜索借貸公司呢？現(xiàn)金貸的客戶資質(zhì)差已經(jīng)是公開(kāi)的秘密，因此一人多貸的現(xiàn)象在現(xiàn)金貸平臺(tái)特別普遍。

以擼口子為生，55家網(wǎng)貸共計(jì)187000元，擼出在本地首付買了房

網(wǎng)貸的出現(xiàn)也催化了一批以此為生的人，在知乎上有一篇很火的帖子，當(dāng)事人稱目前為止已經(jīng)利用網(wǎng)貸APP擼了55家網(wǎng)貸，共計(jì)18萬(wàn)多。至今為止一分錢沒(méi)還，還利用擼出的錢在本地買了房。家人得知后，不僅沒(méi)有及時(shí)制止，反而以此為榮，向同村的親戚朋友炫耀。

現(xiàn)在天天幫親戚朋友和村里人擼小貸，指導(dǎo)她們?cè)趺床贿€款，自己收取額度的兩個(gè)點(diǎn)做酬勞，村里現(xiàn)在逾期小貸的人已有500多人。在他的幫助下，同村的500多人都買了房。

他稱：“下款就卸載App！憑本事借的錢！為什么要還？做生意又不會(huì)做，就是靠擼一點(diǎn)小貸才可以維持得了生活。逾期的感覺(jué)比正常還款的感覺(jué)好多啦，在家里一個(gè)人很無(wú)聊，只有逾期了才可以接到催收的電話陪我聊天。催收的老哥個(gè)個(gè)都是人才，又會(huì)吹牛又會(huì)嚇唬人，哇嗚，我超喜歡逾期的啦！”

一時(shí)間，依靠向借貸者賣“擼口子秘籍”賺錢也成為一種職業(yè)。

這些作者通過(guò)上百個(gè)今日頭條賬號(hào)發(fā)布蹭金融、支付熱點(diǎn)的文章，導(dǎo)流到微信公眾號(hào)上，再將“擼口子秘籍”以88元左右的價(jià)格賣出去。

據(jù)這些作者說(shuō)，依靠這個(gè)秘籍買賣加上為各種現(xiàn)金貸平臺(tái)導(dǎo)用戶，最高一個(gè)月賺了50萬(wàn)元。說(shuō)是擼口子秘籍，不妨說(shuō)是騙貸秘籍。在這份秘籍里會(huì)列出許多網(wǎng)貸平臺(tái)的漏洞，身份造假方式，逾期不還的辦法。

那這么大量的款項(xiàng)，這些網(wǎng)貸公司是如何處理逾期不還錢的人呢？

雖然平臺(tái)基本上不會(huì)“上門催收”，但他們有更過(guò)分的方法來(lái)催促你還款。首先會(huì)通過(guò)各種方式騷擾你的通訊錄，惡意中傷你的父母及好友。當(dāng)然這還算比較“文明”的方式了，有些平臺(tái)為了催款會(huì)聘請(qǐng)很多人去你們家門口貼上你的照片并用油漆寫一些帶有污蔑性質(zhì)的話。如果硬的不行也會(huì)來(lái)軟的，給你發(fā)各種雞湯、撒嬌、扮慘。總之，催款員只遵循一個(gè)原則：不還款就煩死你。

但在這種情況下，很多平臺(tái)依然會(huì)有要不回來(lái)的款項(xiàng)，他們統(tǒng)稱為“壞賬”。因?yàn)槠脚_(tái)都是開(kāi)門做生意的，“壞賬”也總要有辦法補(bǔ)上，于是那些“老實(shí)人”就成為了替罪羊。

現(xiàn)金貸是“吸血鬼”，吸干了老實(shí)人最后一滴血

在現(xiàn)金貸行業(yè)，流行著“老實(shí)人替騙貸者還錢”說(shuō)法。因?yàn)槔蠈?shí)人害怕逾期后被催債，被恐嚇，也害怕自己信用紀(jì)錄不好影響到以后的工作生活。所以老實(shí)人借了錢了，就按照約定償還借款，承受50%甚至600%的高利貸。

所以最后即使有少部分人借錢不還，老實(shí)人那部分的高息差在覆蓋這些“壞賬”的同時(shí)，還能給平臺(tái)帶來(lái)巨大的收益。

這些老實(shí)人，是次級(jí)資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。他們是未被金融行業(yè)開(kāi)發(fā)過(guò)的一張白紙，是加杠桿的最后一塊肉。資本最后一波收割的，是沒(méi)有錢的老實(shí)人。

任正非曾說(shuō)，金融就是吸血鬼。而與普通金融從業(yè)者相比，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)則是吸血鬼中最無(wú)人性，最血腥的一個(gè)。因?yàn)樗麄冋趯⒛ёι煜蚰切┴毨У牡褪杖肴后w，利用日息0.05%等字眼迷惑貸款人，背后則是比高利貸還高利貸的利滾利。

這群還未被傳統(tǒng)金融開(kāi)發(fā)的“白紙”，就被現(xiàn)金貸的魔爪污染了。有人為此自殺、跳樓、賣身，還有人因此導(dǎo)致貧困的家庭一貧如洗。

不被監(jiān)管的任何金融都是魔鬼，都會(huì)如同癌細(xì)胞一樣侵入社會(huì)的任何角落，直至歇斯底里的吸干軀干的每一滴血。而魔鬼卻與癌細(xì)胞不同，癌細(xì)泡會(huì)隨著病體的死去而死去，可現(xiàn)金貸這個(gè)惡魔卻可能將吸來(lái)的財(cái)富轉(zhuǎn)移至海外，只給中國(guó)留下一地的尸體，留下千瘡百孔，瀕臨崩潰的金融堰塞湖。