中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了一個從無到有、從小到大的過程，而現(xiàn)在正在經(jīng)歷從野蠻生長到規(guī)范健康發(fā)展的過程。在這個過程中，隨著行業(yè)市場的開拓、競爭的加劇以及監(jiān)管的趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的風險和問題也逐步暴露出來。

與此同時，風控的作用更加凸現(xiàn)，主要集中在信審環(huán)節(jié)的信用風險與欺詐風險兩個方面。記者特別就此話題采訪了誠安聚立的COO兼CRO黃道德，分享他在中國實踐第三方信審的經(jīng)驗。黃道德曾在美國信貸行業(yè)有二十年一手風控經(jīng)驗， 11年在第一資本（Capital one）和6年在房利美（Fannie Mae）負責風控工作，另有3年在美國創(chuàng)立一家學生貸款公司。

互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在的風控危機

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國蓬勃發(fā)展，只要有渠道和資金的團體、機構(gòu)都嘗試進入金融領(lǐng)域，其中很多公司開始借助互聯(lián)網(wǎng)平臺放貸。黃道德說：“這些公司不具備傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣的風控體系和風控人員，多數(shù)以互聯(lián)網(wǎng)觀念——通過沖流量來大批獲客，疏忽風控，很容易造成逾期率很高”。

這種沖流量的模式帶來兩個問題。首先，容易給騙貸、老賴和多頭借貸機會，進而導致暴力催收。其次，由于沒有進行嚴格的反欺詐篩選，逾期率高，需要用高利率來覆蓋高風險。有的公司年化利率甚至達到400%，使得真正需要貸款的人無法以正常利率獲得貸款。

與線下放貸不一樣，互聯(lián)網(wǎng)體量大、速度快，風險一旦把控不好，帶來的損失就極大。黃道德說：“傳統(tǒng)的線下小額放貸容易得到管控，放貸速度沒有那么快，而線上是自動審批，有的平臺一天能放1個億，如果沒有良好的風控，損失就會很大”。

獨立第三方信審機構(gòu)應運而生

中國互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展，給了不法分子很多生長的空間和“鍛煉”的機會。 黃道德說：“由于有利可圖，欺詐分子越來越多，黑產(chǎn)的水平也不斷提高——欺詐和攻擊的能力越來越強。幾年前不需要風控也能賺錢、也能獲客的年代已經(jīng)一去不復返了，如今對于剛進入這個行業(yè)的中小企業(yè)尤其需要風控”。

良好的風控才能促進持久獲客，減少暴力催收，促進普惠金融。通過風控手段把不該獲得貸款的人剔除，使逾期率降低，從而降低成本，把利率降到合理的范圍，才能使真正需要貸款的人能夠得到他們真正需要的金融產(chǎn)品——在合理的價位的產(chǎn)品、滿足需求的產(chǎn)品，形成良性循環(huán)。

黃道德認為以中國目前的形勢來說，獨立第三方信審將會是中國風控服務市場中一種必須的形式。信審主要是在審批階段，是整個信貸風控中的重中之重，在這個環(huán)節(jié)加強風控，能夠有效擋住欺詐分子，同時也不給多頭借貸及老賴機會。

關(guān)于風控市場的未來，黃道德認為“在小額現(xiàn)金貸行業(yè)，將來會有幾十家具有獨立風控系統(tǒng)的比較大的企業(yè)，加上幾家為中小信貸機構(gòu)提供獨立第三方信審服務的專業(yè)風控公司。信審服務可視為一種商品，中小信貸機構(gòu)在做小額現(xiàn)金貸時花一點信審費用就行了，沒必要自己搭建自己的信審系統(tǒng)和團隊。”他預測3到5年就會形成這樣的格局。

獨立第三方信審如何使多方獲益

對于中小企業(yè)企業(yè)來說，擁有資金和渠道后，就可以通過使用獨立第三方信審，快速有效的開始運行業(yè)務。從技術(shù)和成本來說，初期搭建自有風控團隊成本很高。一個小的風控團隊一般也要二、三十個高端技術(shù)人員，包括數(shù)據(jù)、模型、 信審、IT技術(shù)，和運營等，一年的人力成本近千萬元。

除了人力成本，還需要搭建風控系統(tǒng)，搭建過程耗時耗力，接著還需要一段實踐總結(jié)信貸經(jīng)驗及風險，甚至需要經(jīng)過一些血的教訓，一些錯誤是在發(fā)生貸款逾期后才能知曉的。因此，對于沒有經(jīng)驗但又想進入金融行業(yè)的中小信貸機構(gòu)，使用有經(jīng)驗的第三方信審，能夠以最高效的方式加強風控、提升業(yè)務。

對于大型企業(yè)來說，可以借助獨立第三方定期檢查自己的風控水平。目前很多公司自己埋頭做信審，不知道外界的信審水平。定期將部分申請單交給獨立第三方信審機構(gòu)測試通過率和逾期率，以此檢驗自身的風控水平，知彼知己，促進自身信審水平的提高。通過信審效果的PK，整體信貸領(lǐng)域的信審水平會得到提高，從而降低催收成本，降低利率，最終授惠于貸款人，促進社會穩(wěn)定。

對于監(jiān)管層來說，通過第三方信審機構(gòu)了解金融風險效率更高。黃道德說：“如果第三方信審服務的公司足夠多，監(jiān)管層可以從獨立第三方直接獲取信息，主抓幾家大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和幾家主要的獨立第三方就能很好的了解行業(yè)風險，易于政策制定和風險預測，促進信用社會的建立，從而實現(xiàn)普惠金融，意義重大”。

獨立第三方信審的優(yōu)勢及模式

那么，什么是完全獨立的第三方信審呢？黃道德認為，完全獨立的第三方信審的機構(gòu)是指自己不放貸、不導流、不兜底，這樣才能保證客戶的信息不會泄露，同時和互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有任何利益沖突。

關(guān)于獨立第三方信審的模式，以誠安聚立為案例來說。首先，信貸機構(gòu)把客戶申請的信息和自有的數(shù)據(jù)信息傳給第三方，第三方通過信審流程：準入規(guī)則、身份驗證、反欺詐流程、信用評估等環(huán)節(jié)來幫助企業(yè)做量身定制的風控。誠安聚立這類第三方的核心優(yōu)勢是深挖業(yè)務，把數(shù)據(jù)挖掘、模型搭建、信審規(guī)則和每一家企業(yè)的業(yè)務緊密的聯(lián)系起來，輸出定制化的信審，給每家做的信審都不一樣。

第三方信審機構(gòu)還有一些獨特的優(yōu)勢。由于同時給多家公司做信審，對整個行業(yè)的各類風險點就更加了解，特別是對多頭借貸、多頭申請等行情更加了解，也更容易發(fā)現(xiàn)新的風險點。在一家發(fā)現(xiàn)風險點，就能在其他家進行防范。另外，有部分資源通過第三方信審公司是可以共享的，比如黑名單——如果有貸款人在其中一家平臺逾期，那么在共享黑名單的其它家他也很難借到錢。

黃道德舉例說：有一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司在誠安聚立最近做的AB Test——該公司隨機抓取申請單，在自己的風控平臺和我們的平臺同時跑單，結(jié)果在誠安聚立的平臺上信審的通過率比他們的通過率高，逾期率反而還比他們的低。

決定互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵，是通過有效地對風險進行全面管理，建立良好的風險管理體系，最終實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)控、政府監(jiān)管及行業(yè)自律的良性生態(tài)發(fā)展。