自創業大潮以來，很多中小微企業、互聯網初創公司只能將有限的精力放在企業核心業務上，無法從繁瑣的支付等金融問題中抽身而出，便捷、快速的支付渠道成為許多創業者的迫切需求。正是因為發現了這個痛點，馮超瞄準了中小微企業、創業公司群體，創辦了付錢拉，把金融云服務做成了一家公司，并且開始了國內領先的互聯網金融云服務平臺的運營。

付錢拉是為中小微企業建設資金的金融能力，設計研發的一站式理財云服務、信用數據支持服務以及資金管理等服務，提供一系列的基礎金融服務整合方案的云服務平臺。

以支付切入

創立付錢拉之前，馮超并沒有想過真正創立一個公司，而是一直在做外包服務工作。

從宜信離職后，馮超與幾個同事、團隊成員開始做外包服務，包括為一些規模較大的公司如宜人貸、九鼎等提供以金融為基礎的信息技術服務。

但馮超發現并不是所有的大企業都有類似的需求，而且大企業通常會有非常個性化的需求。對大企業所做的外包服務的邊際效應并不會遞增。此時，馮超就在想能用什么樣的辦法使他們所做的事情的規模效益可以遞增呢？于是想到了金融云。

金融云服務旨在為銀行、基金、保險等金融機構提供IT資源和互聯網運維服務。這是在2014年開始興起的概念，馮超發現自己所做的事情就可以轉化成金融云服務。因為大企業的需求非常個性化，馮超將服務對象轉變成中小微企業。

在萬眾創業、大眾創新的國家政策下，創業公司林立而起，金融的需求也普遍增多。這就意味著，這些創業公司也不斷會有支付的需求。

馮超發現像一些游戲類、電商類創業公司，在創業的時候既有運營，又有技術，但多個支付渠道、復雜而繁瑣的申請過程以及交易運營管理成本，卻是一個需要消耗時間、精力、人力和物力的過程。而就這些電商創業公司而言，無論是運營、技術、采購都能夠與類似京東的大企業競爭，卻唯獨支付的等金融問題繁雜而龐大。

如果能有一個第三方支付服務公司，通過一個接口為這些創業公司提供支付能力，減去其支付的繁雜工作，就能降低這些中小微企業、創業公司開發支付板塊的成本。

由此，馮超找到了金融云切入的基礎——聚合支付，對于這些中小微企業而言，馮超既能夠通過技術方便、快捷地解決它們的支付難題，又能夠令其享受到正常第三方支付百分之二標準費率的五折。從某種程度來講，馮超為這些資金量并不是很大的中小微企業提供了支付便利。

一站式金融服務

有了支付發揮基礎作用后，馮超開始想到為這些中小微企業提供更多標準化的服務，這些服務包括分期、理財、供應鏈金融、融資及企業理財服務等一系列服務。從業務體系來看，馮超將付錢拉歸為：以支付為基礎的一站式金融云服務。

“當這些中小微企業接入了支付之后，理財的意識就會越來越強烈，付錢拉會有理財超市為其提供相應的服務。同樣，當企業有融資的需求時，付錢拉會根據企業在支付端的交易數據量判斷為其提供一定量級的融資額度。所以只要接入付錢拉支付的企業，額外的一系列金融服務，付錢拉都可以實現”，馮超介紹一站式金融時表示。

中小微企業可通過付錢拉平臺快速接入理財和金融數據服務，對資金進行增殖，從而延展到分期支付、白條、理財產品等。此外供應鏈融資服務、投資理財服務、賬戶解決方案、資金托管服務（監管）等，這些都是付錢拉金融云服務等范疇。同時付錢拉還可以根據企業的交易流水，對于有借款和融資需求的企業，幫其提供企業信用背書。

馮超舉例，之前合作的一家快遞企業，一般每天正常的交易量是500萬左右，但是到了黑色星期五的時候，交易量就瞬間變成5000萬。由于本身是中小企業，無法在銀行借貸，但5000萬的貨量急需在資金上周轉。這時付錢拉就可以提供供應鏈金融服務，保證這家中小企業在正常的供貨和交易間平衡。

目前有四五十家左右的金融支付公司，以及很多資產管理公司接入了付錢拉平臺。“一家企業在付錢拉平臺接入支付，對于支付寶等金融支付公司來說，因為它的客戶是通過我接入它的金融服務的，我是它的渠道商；而對于這家企業來講，我就是他的代理商。”馮超把付錢拉定位為兩個角色——連接上游的渠道商和下游的代理商，相當于撮合交易的中介角色。

在馮超看來，做付錢拉的初衷很簡單，以聚合支付切入，把金融服務提供給需求者，解決雙方的信息不對稱問題。“信息不對稱是商戶的痛點，而付錢拉可以解決這個痛點，這是付錢拉的核心競爭力。”

目前付錢拉合作的中小企業大概有100家左右，2015年有兩億多筆交易筆數，總交易量大概在2000億人民幣。

不放棄金融的本質

剛創業時，馮超拉上金山私有云的技術副總裁史曉慕，恒生電子的保險、基金業務架構師閆金明，團隊后來還從百度等一線互聯網公司招募到了一些高級人才。從團隊最初的10幾個人到現在100多人，付錢拉已初具規模。

創業以來，馮超才體會到創業者的不容易，他形容：“以前是自己吃飽，全家不餓，現在發現創業和做事不同。創業后才真正體會到自己身上的責任，開始時刻關注錢的問題，時刻都在提醒自己不能倒下去”。

馮超作為一個80后創業者，從外包服務到團隊組建，他一直覺得自己相對來說是幸運的，從沒有遇到什么困難。從之前做外包服務期間為上市公司所做的一些支付相關的整體系統解決方案中，也積累了一定的合作關系。到后來服務中小微企業，利用付錢拉自身信息技術的明顯優勢，讓很多中小微企業都愿意使用付錢拉的服務。在馮超看來，這是供需對等的結果。

2015年華創資本對付錢拉進行了注資孵化，付錢拉首次融資三千萬，憑借與宜人貸、Angel Ease、中德安聯等公司的長期合作關系，再加上中小微企業的持續接入，馮超透露，付錢拉目前一直都是盈利的。

付錢拉目前的戰略是繼續與之前建立起聯系的大企業保持合作，重點發力中小微企業。但馮超也明白與中小微企業的合作并不是容易的，對于這些中小微企業、創業公司來說，它們的交易量小，基本上對這些企業所做的服務都是虧本的，不能盈利。

但盡管如此，馮超卻有自己的策略。他對投資家網表示，付錢拉創辦時就沒有期望能夠在中小微企業中獲得盈利，而是希望這些中小微企業能夠通過付錢拉提供的聚合支付服務，慢慢成長起來，直到企業做大做強后，需要更多的金融服務，付錢拉再從接下來的一系列金融云服務中賺取一部分的利潤。

“我們所做的事情實際上跟風投是一樣的”，馮超說，“也許有100家中小微企業接入付錢拉的支付服務，但是最后可能只有一家企業活了下來，那么這一家企業對付錢拉來說就是有價值的。因為中小微企業交易量不大的時候，付錢拉的損失不會很多，而交易量大的時候，付錢拉補貼中間損失的差價也是合適的，對付錢拉來說，這是市場策略的問題。”

馮超希望付錢拉能夠讓需求者享受到更好的金融服務，同時他也表示，雖然付錢拉從支付切入，提供一系列金融服務，技術手段是其中的一部分，但絕不會放棄金融的本質。“金融是付錢拉的基礎，我不會為了基礎簡單，而拋棄金融的本質東西”馮超說。

因此付錢拉在商戶的資質審核上會做相關把控，包括人工審核、計算機爬蟲、征信備調等安全防控措施。從目前來看，付錢拉憑借服務口碑，大企業已經能夠接受付錢拉的數據服務模式了，而中小微企業也在持續接入付錢拉的服務。

馮超希望付錢拉能夠穩扎穩打，“社會分工越來越細，付錢拉只做自己最專業的事兒就好了。接下來，付錢拉將繼續擴大市場，深挖客戶需求，讓更多的中小微企業享受金融的便利性。”

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