去年，寶能旗下的前海人壽用聲勢浩大的“萬能險(xiǎn)”資金進(jìn)入股市拿下了萬科。

如今，“萬能險(xiǎn)”依舊在市面上無腦圈錢。

據(jù)前海人壽2016年第1季度報(bào)告顯示，保費(fèi)規(guī)模453.55億元，其中萬能險(xiǎn)保費(fèi)占328.34億元，同比增長120.45%。

萬能險(xiǎn)究竟有何特別？聽說它還可以理財(cái)？今天商道君就跟大家聊聊這個(gè)看似萬能的保險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)科普↓

保險(xiǎn)訥訥感保障生命大家都知道，但是對于理財(cái)就沒有怎么兼顧，所以這種具備理財(cái)功能的保險(xiǎn)——萬能險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生，并且很快圈了一堆粉。

萬能險(xiǎn)的設(shè)計(jì)錯(cuò)綜復(fù)雜（覺得太長可以不看），它是由定投基金賬戶+保障賬戶組成。你把錢投進(jìn)去基金賬戶，然后保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)營你的錢，然后這筆錢有一個(gè)利息，這個(gè)利息就會拿一部分的錢過來作為保障你的保險(xiǎn)費(fèi)用。

最通俗得來說，你先把萬能險(xiǎn)當(dāng)成“某寶＋保險(xiǎn)”來理解，便于下文閱讀。

它真的“萬能”嗎？

許多保險(xiǎn)公司都把萬能險(xiǎn)包裝成“一勞永逸，保險(xiǎn)小白也能買”的feel，然而現(xiàn)實(shí)總是骨感。

在本君看來，萬能險(xiǎn)是個(gè)設(shè)計(jì)非常復(fù)雜的產(chǎn)品，而這些復(fù)雜性，普通人根本無從判斷，需要投保人具備相當(dāng)?shù)睦碡?cái)經(jīng)驗(yàn)。絕非“小白型”產(chǎn)品！

為何說它變著法兒地圈錢？

如果你購買了萬能險(xiǎn)，那么頭幾年繳費(fèi)的話，保險(xiǎn)公司會扣掉你各種的“初始費(fèi)用”，美名其曰銷售費(fèi)用啊，運(yùn)營成本之類的。

本君對比了一下在售的幾個(gè)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)如果你是十年繳費(fèi)的，假如中途不想投保了，那退保的時(shí)候還給你的錢甚至?xí)陀谀憷U納的錢。

這不是套路，就是因?yàn)榭鄢跏假M(fèi)用后，剩下的現(xiàn)金價(jià)值才是真正能回到你手上的錢。

那萬能險(xiǎn)收益到底如何？

很多人買萬能險(xiǎn)是看中了它的理財(cái)能力，那么它的理財(cái)能力是否又真是營銷員說的那么強(qiáng)呢？

首先，你必須明確一點(diǎn)，由于受到監(jiān)管，保險(xiǎn)公司保守型的投資策略決定了萬能險(xiǎn)收益率普遍在國債和債券型基金之間。

而且在今年3月的時(shí)候，短期的“萬能險(xiǎn)”產(chǎn)品就被保監(jiān)會叫停了。其中，存續(xù)期不滿1年的產(chǎn)品被要求立即停售。1年至3年的產(chǎn)品，則在3年內(nèi)按比例逐年縮減。

短期“萬能險(xiǎn)”之所以會被保監(jiān)會叫停，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

從2015年到現(xiàn)在，市場上萬能險(xiǎn)的平均結(jié)算利率大約在3.50%-6.00%之間。

 

產(chǎn)品說明書中最低保證利率之上的投資收益是不確定的（所有理財(cái)產(chǎn)品都有同樣問題）。

這種投資型保險(xiǎn)的收益來自于保險(xiǎn)公司的投資收益，如果公司的投資業(yè)績不好，收益率也自然就達(dá)不到預(yù)期水平。

萬能險(xiǎn)究竟值不值得買？

對于這個(gè)問題，商道君的回答是“不值得”。

當(dāng)然咱們還是要辯證的看問題，如果你有穩(wěn)定持續(xù)的收入，有一筆富余資金且長期（至少10年）內(nèi)沒有其它投資意向，并且有一定的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對于“保障＋理財(cái)”的產(chǎn)品比較青睞，那么萬能險(xiǎn)對于你來說是可以購買的。

相反，如果你并不具備這些特征，對保險(xiǎn)并沒有很深入的了解，那么萬能險(xiǎn)往往并不適合你購買。

商道君認(rèn)為，對于絕大部分人來說，想要獲得保障的，不妨還是去尋找純保障的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，消費(fèi)型或儲蓄型皆可，一般撬動的杠桿利益都要大于同樣保費(fèi)的萬能險(xiǎn)。

而想要理財(cái)?shù)目垂伲膊环寥ナ袌錾险覍ふ嬲m合自己的那款純理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)閺倪^去9年的數(shù)據(jù)來看，萬能險(xiǎn)的收益率并不理想，尤其對于中短期理財(cái)者來說，它絕非一個(gè)優(yōu)選。

總而言之：用合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得保障，用合適的理財(cái)產(chǎn)品生財(cái)有道。

不迷信“萬能”，更不要相信所謂的“一勞永逸”，別讓原本應(yīng)該讓生活更美好的保險(xiǎn)，成為了你的一項(xiàng)支出負(fù)擔(dān)！

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